主人の保険について

家族構成にもよりますが、保障に見合う貯蓄があれば死亡保険は不要です。

現契約の入院特約について、同じ保障内容で新しく医療保険を検討し特約よりもよろしければ新規に医療保険に加入され、主契約（死亡保障）のみ継続されてはいかがでしょうか。（①）

生命保険を検討する際、まず公的保障（厚生年金、健康保険など）を前提に、不足する分を貯蓄と民間の保険で賄うという考え方でいいと思います。したがって、それなりに貯蓄があれば生命保険は不要あるいは最低限でいいと思います。

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高橋さま
初めまして。
家族構成などもできれば知りたいところですが、
終身保険は解約をしなくても、急ぎでなければ今の積立金の範囲内で死亡保障を下げ、積立部分も残して、保険料の支払いだけストップする払済（はらいずみ）という方法があります。死亡保障はほんのわずかですが残りますし、置いておけば解約返戻金は増えていきます。
しかし特約（災害特約、入院特約）はなくなってしまいます。

特約含めの保険料なので、６０歳で解約すると元本割れするイメージが強いですが返戻率は悪くはないと思います。
持っていてもいいとはおもうのですが、

解約返戻金をもし受け取りたいということであれば、解約してあたらしい保険に加入しなおしても良いと思いますが、
それはそれで貯金として取っておいてはいかがですか？ほんのちょびっとだけ死亡保障も残りますし、ずっと置いておけば
割と解約返戻金は長い年月をかけて増えていきます。
払い済みした時の保険金額や解約返戻金の推移もシュミレーションしてくれますよ。

①保険金額は確かに心もとないので、これはこれで取っておいて掛け捨ての保険と医療保険を上乗せする
②払い済み保険にしてかんぽ生命の支払いをストップして、新しい掛け捨ての保険と医療保険を上乗せする
③解約して解約返戻金を受け取って、新しい保険に入りなおす

この選択肢があると思います。

乗り換える場合は、ざっくりと万が一のことがあれば３０００万くらいあればいいなぁということであれば、定期保険。
収入保障保険は（これも定期保険ですが）万が一のことがあったら、毎月１５万とか２０万という受け取り方がいいなあ。
という考えの場合です。
受け取り方の性質条、収入保障保険の方が金額が安くなります。
ここで絵をかいて説明したいですが、文字でしかお伝え出来ないので、定期保険は受け取り方が四角形、収入保障は三角形というヒントだけお渡ししておきます。

医療保険については、それなりの貯蓄の感覚が私には不明なのですが、確かに医療保険は安いのですが給付の金額もそこそこなので、貯蓄次第ではいらないかもしれません。

むしろ医療保険全般よりもがんの備え方のほうが、治療方法や闘病しながら生活することもあるため、費用が莫大になります。
がん診断一時金と、上手に貯蓄を活用して備えておくべきはがんへの対策だと思います。

ここで伝えきるのはなかなか難しいですが、参考になればと思います。

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高橋さま、はじめまして。FP事務所クライムアップの安井です。

掲示板にご質問の件ですが、私見ではございますが、
①それもありと思います。ただ、その部分は保険（いわゆるお葬式代）として残すか、60歳時に解約ということであれば、それまでは使えないお金（主に老後資金とする）ということになりますね。
②他にお持ちの保険や、高橋さまのご世帯の必要保障額がいかほどかによって選ぶ保険や保障額、特約が変わります。掛捨てで保険料を抑えながら今より大きな保障を、ということであれば、収入保障保険は良い選択だと思います。
③個人的にはあったほうが良いと思います。大きな医療費がかかることになった場合、貯蓄から併用して取り崩すにしても、医療保険があるとそこからの補填が出来るのは安心かと思います。

さて、かんぽ生命の保険自体が一概に高いとは言えないです。ただ、入院特約の内容は比較的シンプルなものとなっていますので、今のうちにご納得のいく内容の終身の医療保険に、必要と思われる死亡保険を組み合わせてお持ちになるのがよろしいかと考えます。

特に60歳で解約前提ということであれば、その解約以降も医療保険が必要という場合には60歳という年齢で保険に入り直さねばならない。また、それまでに大きなご病気を経験されたり健康診断で特定の数値が高いと指摘を受けた場合などには入り直しが出来ないというリスクもあります。

ちなみにお客さま個々のご年齢や性別、喫煙の有無等によっても選ぶ商品や保険会社の有利不利もございます。

もし適した商品のお調べ等、ご希望でしたら具体的なご提案も可能ですので、その旨お知らせ下さいませ。

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高橋さんへ

どんな仕事をして、どんな収入なのかわかりませんので詳細には答えられませんが、
基本的には、生命保険は、万が一の場合のためのものです。
子育て中は大きく年を取るにつれ下げていくのが一般的です。
また医療保険は高額療養費という制度があり月額の上限（所得により変わる）が決められています。
目的をはっきりしてから、保険は選びましょう。

小久保輝司

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高橋様

ファイナンシャルプランナーの眞野です。

かんぽ生命の商品見直しですね。
保障内容はご理解されているようなので簡略にご返事申し上げます。
セカンドオピニオンとしてご参考になれば幸いです。
ご質問事項ごとに記載させていただきます。
①特約をなくして月４０８０円を払い続けるのは、どうなんでしょうか？
→平成26年ご加入の保険であり、予定利率も低いので、貯蓄としては効率はよくありませんので、基本契約だけ
　残すことはおすすめしません。貯蓄であればiDeCo（個人型確定拠出年金）が良いと思います。

②乗り換えの場合、死亡保障がいいのか、収入保障保険がいいのか、それとも
どちらも加入した方がいいのか？
（その場合、おすすめのものなど教えていただけると嬉しいです）
→保険は万が一（死亡）に備え、残されたご家族の生活資金を用意することが加入目的です。
　先ずは高橋様場合、必要な保障額がいくらになるのかについて把握することが大事です。
　その上で、合理的な保険を検討するとすれば、収入保障保険は良いと思います。

③一応貯蓄はそれなりにありますが、医療保険も加入した方が良いでしょうか？
→貯蓄があれば、極論ですが必ずしも必要ではないと思いますが、公的医療保険制度の補完
　として上乗せされても良いと思います。

ご参考になれば幸いです。

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公認会計士　税理士の清川と申します。

家族構成などが不明なため回答が難しい点がありますが、ご回答いたします。

①無駄です。
②商品比較で加入すると、完全にカモにされます。保険の前にライフプランニングから考えるのが大事です。
これだけですと行動に移せないと思います。
この程度でしたら、無料で相談に乗ります。
③年齢によりますが、99%ダメならものばかりです。

清川

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はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの宮里です。

まだ、30代とお若いですし、死亡保障がいつまでいくら必要か、医療保険は必要なのかを考えてみられるといいですね。
まず、①のご質問ですが、33歳から60歳まで４，０８０円を払うと、132万総額払うことになります。
これに対して、死亡保障は６０歳までに死亡することがあれば、３００万ですが、それ以降は１５０万の死亡保障です。
132万にたいして、１５０万は魅力がありますか?
保険であれば、もっといいものがありますし、この分だけ残す意味もないかなと思います。

②については、ご主人の保険ということなので、万一の時の死亡保障がいつまでいくら必要かということを考える必要があります。

遺族年金がどのくらいでて、あと民間の保険で月額いくら必要なのか、その額を収入保障保険などで検討するといいと思います。
収入保障は、通常、６０歳65歳などに満期を設定することも多いです。
その後のいわば葬儀費用は、通常であれば今ご加入のながいきくんなどの終身保険で準備することになります。
払込額にたいして、葬儀費用の割合を考えると、ドル建ての商品も検討されてもいいかと思います。

③の医療保険については、ある程度の貯蓄もあるということなので、必ずしも必要ということはありません。
加入するとしても、終身保障のものを日額５千円程度で十分でしょう。
特約でがんの保障や三大疾病の保障などつけることもできるので、必要であれば検討してもいいですね。

また、何かご質問などあれば、ご連絡いただければと思います。

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