今後の生命保険料を、停止・減額する方法につきまして。

近藤様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

生命保険料の支払いを停止か減額したいとのこと。

確認ですが、「契約者貸付」の制度があるのはご存知でしょうか。

簡単に言うと、解約返戻金を担保にして、保険会社からお金を貸してもらえる制度です。

この制度を使えば、保険契約を解約せずに、保障もそのままで手元資金を増やすことができます。

また、現時点で、かんぽ生命は、
新型コロナの影響拡大に伴う特別取扱いを実施しているようです。

https://www.jp-life.japanpost.jp/information/press/2020/abt_prs_id001523.html

個別のご事情はわかりませんが、
もしも一時的に資金繰りが厳しくなっているようでしたら、
通常はありえないような有利な条件で制度を使えますので、
ご検討されてみてはいかがでしょうか。

払い済み・減額等は、その後、落ち着いてから考えることもできます。

取り急ぎ、ご回答です。

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近藤晶様

はじめまして　ファイナンシャルプランナーの眞野と申します。

かんぽ生命の生存給付金付き特別終身保険の見直しですね。

この保険は特別終身という名前の通り終身保険ですが、生存給付金を
受け取ると都度死亡保険金額がその分減額となり、4回給付されたあとは、
100万円の死亡保険金額の終身保険になります。

疾病傷害入院特約はわかりにくいですが、終身の入院保障が7500円付いて
います。（基準額500万円✗１．５/１０００＝7500円）

この保険を見直す場合、お考えの通り、解約、減額、払済の方法があります。

①解約した場合、保障はなくなり、貯蓄部分が解約返戻金が戻ります。

②減額した場合、保険料支払いは減りますが、保障額や生存給付金、入院保険金額も
も減額されますので、古い内容の保険商品をダウンサイズ化しただけであまり見直し
になっていない気がします。

③払済にした場合、今後の保険料の払込は不要となり、今までに支払った保険料で
終身の死亡保障を確保することになります、保険金額は払込期間に応じて減額されます。
生存給付金の仕組みがどの様になるかはかんぽ生命にご確認ください。
入院の特約は無くなりますのでご注意ください。

個人的には③で検討されるのがよろしいかと思います。
払済にした場合、加入時期によりますが、予定利率が高い時期の保険であれば、効率良く
死亡保障を確保できていると言えます。今はマイナス金利時代であり、現在の年齢で終身保険
を準備するには割高になります。
入院の特約がなくなるので、新たに終身保障の医療保険を単品で選択されればよろしいかと存じます。

少しでも参考になれば幸いです。

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近藤様

おはようございます、前田英彦と申します。
保険料が高いので終身保険の見直しをしたいのですね。

ただシングルなので医療保障は欲しいとの事ですので、
もう少し詳しい、ご自身の今加入しているかんぽ生命の終身保険に関する加入時期やご年齢などを教えていただきまして、
良い方法をご一緒に考えてみませんか？

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簡潔にお答えします。

まず、「本当にその保険が必要なのか？」をよく考えましょう。
年齢、状況が分かりませんが、単身者で若いのであれば、何かあった時、その保険金を当てにしなければ、本当に何ともならないかを考えましょう。

預貯金とかでなんとかなる、本当に困る人が居ないのであれば、不要です。
不要であれば、たとえ1万円であっても支払う必要がありません。解約です。

保険屋さん的な発想に、まどわされないことです。
どの方法が一番いいかとか、保険が残るからいいとか、どれが得とか考えるのは、保険の領域でしか考えない、保険屋さんの発想です。

保険というのは、滅多に使わないものです。
保険金が出ても、思ったより少ない、出ないもの。
基本、入れば入るほど損するものです。
増えたと言っても、実質元本割れ期間が長く、ごまかされています。

日本には、皆保険制度があるので、万一があっても、思うほど困らないです。
そもそも、使うことが非常に少ない。預金で間に合う。
保険に入らず、何かあって、困って、路頭に迷っている人など、見たことなどないでしょう。

出ないもの、少ないものであれば、恐怖をあおられて、効率の悪い保険にお金を支払うのはやめたほうが良いです。

入院など不安であれば、その程度のことなら、預貯金で貯める方が、よほど効率が良いです。
保険というのは、お金が出るだけです。それ以上のものではありません。

ですから、預貯金のお金があれば、何も困りません。
万一の場合でも、自己負担は少ないもの。ある程度の預貯金で十分。

どうしても不安で保険が欲しいなら、共済の月2000円で良いです。
これでは不十分とかいうのは、保険屋さんの売る人の発想です。

病気が選べないのに、不十分とかいうことが、そもそもおかしいです。
滅多にないことに、十分に備えたら、お金がどれだけあっても足りません。

必要性がないと判断したのであれば、支払いをすぐストップして、解約しましょう。
預貯金を増やし、なおかつ運用をすれば、お金が効率よく増えて、保険よりよほどいいです。これで何かあっても、十分です。

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近藤　晶様

ご質問ありがとうございます。

埼玉県でFP事務所を経営しています舘野（CFP）と申します。。

契約されている保険は、かんぽ生命の別名ながいき君（現在は新ながいき君）ですね。
満期後に「お楽しみ付」ですので、郵便局の取り扱いという事もあり人気がある商品です。

私の義父も2口加入しておりました。

但し、この保険は毎月の掛け金が他の保険商品よりも高いため、途中で解約するケースも多いようです。
従って、近藤様のように掛金の見直しのご相談は多いケースですね。

1.払い済み
一般的に終身保険は「払い済み」対応は可能と思われますが、保険会社によっては取扱いが出来ないこともありますので、かんぽ生命に確認をして下さい。
＜メリット＞
①払い済み保険にすれば保障をある程度維持できます（死亡保険金額やお楽しみ金については確認）。しかも、解約返戻金はその後も増えていきますので、運用損失を抑えることができます。
＜デメリット＞
①今までより保険金額等が減額されます。
②特約は解消されるはずです。なぜならば、特約は掛け捨て扱いになりますので貯蓄性はありません。もし、特約と同様の保障を希望されるのであれば、他の保険に加入検討してください。
③一度払い済みにされると元には戻せません。
＜その他＞
①保険の運用タイプによっては、変更時点の解約返戻金が減額されるものがあります（かんぽ生命に要確認）。変更時点での解約返戻金を使って保険を組み替えますので、その時点での返戻金が
　ベースとなるため影響が大きくなります。

2.減額
減額は今までの保険の一部を解約し、残りの保険分を新たに加入することとなります。
＜メリット＞
①毎月の支払いが減少します。
＜デメリット＞
①解約により解約返戻金が戻りますが、解約率（減少）しますので貯蓄額が減少します。

3.その他
他の先生が書かれていますが「契約者貸付制度」を利用する。
＜メリット＞
毎月の支払を貸付金で補填する。払い済み・減額とは違い予定貯蓄額を変えずに対応できる。
＜デメリット＞
借入金利子の負担が増える。あくまで負債ですから借入金と利子の返済は必要となります。

4.結論
①解約は絶対に避ける。
②他の加入している保険があれば、比較検討して月々の支払限度に見合うように調整（解約）する。
③あと5年保険も貯蓄と考えて継続する（解約による減少を避けるため）。
④早めに満期以降も継続できるように「払い済み」の対応をする。
⑤特約に変わる保障（医療保険）を検討し新加入する。

5.最後に
単身者ということを考えれば、疾病や収入保障を厚く手当しておくことが大切だと思います。
但し、過度な疾病保障は不要だと考えます。なぜならば、日本は国民皆保険制度が完備されていますし、高額療養費制度があります。もしものことを考えるのであれば、差額ベッド・食事・身の回り品購入・通院交通費などを補填するための医療保険に加入しておくべきでしょう。また、がん治療関連の先進医療は結構高額ですので、医療保険に特約を付けられるようにしておきましょう。

人生100年時代になりました。

ご自身のライフプランを設計され、夢の実現に向かって元気にお過ごしください。

ライフプランのご用命や、資産形成・資産運用に関するご質問をお待ちしております。

FP事務所　ブレイン・トータル・プランナー
代表　舘野光広

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近藤様

ご回答申し上げます。

生命保険の基本の死亡保険は、もしもの時に残された家族が困らないようにするために
人的資本（近藤様の所得）の保証を担うものです。

近藤様の現況（持ち家かどうか・家族構成・年齢・収入が安定しているのか不安定なのかなど）が
わからないので詳しいことは言えませんが、基本的には死亡保険だけでよいのではないでしょうか。

小久保輝司

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