FPの回答へコメント

近藤　晶様

ご質問ありがとうございます。

埼玉県でFP事務所を経営しています舘野（CFP）と申します。。

契約されている保険は、かんぽ生命の別名ながいき君（現在は新ながいき君）ですね。
満期後に「お楽しみ付」ですので、郵便局の取り扱いという事もあり人気がある商品です。

私の義父も2口加入しておりました。

但し、この保険は毎月の掛け金が他の保険商品よりも高いため、途中で解約するケースも多いようです。
従って、近藤様のように掛金の見直しのご相談は多いケースですね。

1.払い済み
一般的に終身保険は「払い済み」対応は可能と思われますが、保険会社によっては取扱いが出来ないこともありますので、かんぽ生命に確認をして下さい。
＜メリット＞
①払い済み保険にすれば保障をある程度維持できます（死亡保険金額やお楽しみ金については確認）。しかも、解約返戻金はその後も増えていきますので、運用損失を抑えることができます。
＜デメリット＞
①今までより保険金額等が減額されます。
②特約は解消されるはずです。なぜならば、特約は掛け捨て扱いになりますので貯蓄性はありません。もし、特約と同様の保障を希望されるのであれば、他の保険に加入検討してください。
③一度払い済みにされると元には戻せません。
＜その他＞
①保険の運用タイプによっては、変更時点の解約返戻金が減額されるものがあります（かんぽ生命に要確認）。変更時点での解約返戻金を使って保険を組み替えますので、その時点での返戻金が
　ベースとなるため影響が大きくなります。

2.減額
減額は今までの保険の一部を解約し、残りの保険分を新たに加入することとなります。
＜メリット＞
①毎月の支払いが減少します。
＜デメリット＞
①解約により解約返戻金が戻りますが、解約率（減少）しますので貯蓄額が減少します。

3.その他
他の先生が書かれていますが「契約者貸付制度」を利用する。
＜メリット＞
毎月の支払を貸付金で補填する。払い済み・減額とは違い予定貯蓄額を変えずに対応できる。
＜デメリット＞
借入金利子の負担が増える。あくまで負債ですから借入金と利子の返済は必要となります。

4.結論
①解約は絶対に避ける。
②他の加入している保険があれば、比較検討して月々の支払限度に見合うように調整（解約）する。
③あと5年保険も貯蓄と考えて継続する（解約による減少を避けるため）。
④早めに満期以降も継続できるように「払い済み」の対応をする。
⑤特約に変わる保障（医療保険）を検討し新加入する。

5.最後に
単身者ということを考えれば、疾病や収入保障を厚く手当しておくことが大切だと思います。
但し、過度な疾病保障は不要だと考えます。なぜならば、日本は国民皆保険制度が完備されていますし、高額療養費制度があります。もしものことを考えるのであれば、差額ベッド・食事・身の回り品購入・通院交通費などを補填するための医療保険に加入しておくべきでしょう。また、がん治療関連の先進医療は結構高額ですので、医療保険に特約を付けられるようにしておきましょう。

人生100年時代になりました。

ご自身のライフプランを設計され、夢の実現に向かって元気にお過ごしください。

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FP事務所　ブレイン・トータル・プランナー
代表　舘野光広

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