ライフプラン等について

初めまして
講演・講習に営業しておりまします、　金森FP事務所と申します。

①私は利息がもったいないので、できる限り繰上げ返済をしたいのですが、
夫は、自分に何かあった時に手元にお金がないと怖い（ローンが残っていれば団体信用保険がきく）
と言って、慎重になっています。

回答の前にご主人の不安を払拭しなければ前進しないと考えます。
リスクマネジメントとして考えると簡単な方法として
１．リスクの大きさを考える
２．対策をする
具体的なリスクとしては、例えば、
１．ご両親の葬儀など
２．ご主人が重い病気で収入が減った
３．冷蔵庫など家庭製品などが壊れた
４．車が壊れて買い替える
これらの中で例えば、
１．ご両親は十分な保障がある、貯蓄がある
２．保険で対応ができる
３．貯蓄で対応でｌきる
４．給与やローンで対応できる
これらを組み合わせて具体化してみてください。
一般論として緊急予備費として１００万円程度は残し、
保険で対応できるものは保険で対応し、繰上げ返済をしたほうが支払う利息は減ります。

具体的根拠も無く不安がっていては前進できません。

②保険は二人ともがん保険を優先して、ちゃんとした医療保険には入っていません。
　入った方がいいでしょうか？
私が住宅ローンを返済中の方には
　長期通院だけでも保障されるがん保険
　所得補償
　を提案させていただいております。
保険はこういう場合のためにあります。

　医療保険は元々優先順位の低い保険です。

③積極的に繰上げ返済をしていく場合、毎月どのくらい貯金をしていけばいいでしょうか？　
　まず、奥様が転職しても、無理なく返済できるよう家計の見直しをし、ボーナスは全額貯蓄できるぐらいにしておいたほうが良いと考えます。

よくあるのは奥様の収入が減った場合に住宅ローンの返済が苦しくなるパターンです。

一度キャッキャッシュフロー表というものをFPと相談して作ることをお勧めいたします。

参考になれば幸いです。

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peach様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。

家計データ、拝見しましたが、
現状、ご夫婦それぞれの年収が同程度で、
家計が回っているようなので、奥さんの転職などで、
世帯年収が大きく下がった時に不安がありますね。

積立式生命保険については、満期まで持ち続ければ、
超低金利下でもそれなりの利回りがあるので、
魅力的に映るかもしれませんが、
いつまでも超低金利が続くとは、限りませんし、
途中解約が難しいケースもありますので、
数年後に金利が上昇したときに後悔する可能性があります。

また、住宅ローンを変動金利で組んでいる場合は、
金利の上昇で、ダブルパンチを受けることになります。

１．繰上げ返済
住宅ローンの繰上げ返済は、基本的に早ければ早いほど、
有利ですが、住宅ローン控除を受けている場合は、あえて繰上げ返済を
行わないで、メリットをフル活用するという考え方もあります。
ただ、もしその場合は、繰上げ返済に回す予定だった資金について
ある程度、リスクをとって運用しないと意味がないこともあります。

あと、最近は、預金連動型の住宅ローンというのがありますから、
それを使えば、何かあった時に手元にお金がないと怖い
という不安に対処しながら、繰上げ返済のメリットを享受することも可能です。
但し、借り換えるとそれなりの費用が掛かりますし、よく研究する必要があります。

２．医療保険
高額療養費制度など、公的医療保険をまず研究してみてください。
その上で、民間の医療保険も必要と考えるのであれば、加入を検討しても
よいのではないでしょうか。
個人的には、がん保険優先の考えでよいと思っています。
保険は、あくまで万一の時の話なので、貯蓄でカバーできない分について
保障を付けるという観点も必要です。

３．積立プラン
毎月10万円くらいできるに越したことはありませんが、
貯金のために、我慢して、今の生活が苦しくなってしまっては、
何のためにやっているのか分かりません。
ですので、まずは、毎月どのくらいの貯金なら無理がないかを
家計簿などをベースに検討してみてください。
そして、決めた積立額は、なるべく変更しないようにします。

その上で、将来の資金が心もとないようなら、必要な利回りを計算して
具体的な運用プランや、繰上げ返済プランなどを考えていきます。

ＦＰ相談の概要は、こんな感じです。

もし具体的に相談してみようかな？と思われた場合は、
フィーリングの合いそうなＦＰさんにお問い合わせされてみては
いかがでしょうか。

もちろん私でよければ、いつでも承ります。

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はじめました。
皆様が丁寧に答えてくださっているので、
私は端的に私の意見を述べさせていただきます。
①
奥様はあと数年今の会社で働かれるんですよね？
今は繰り上げ返済を積極的にして大丈夫だと思います。
書いていただいたデータで簡単にキャッシュフロー表を作ってみたのですが、
奥様が働いている期間は、大きく貯金ができていきます。
また、養老保険の満期もあります。
今回は普通預金全額分くらい繰り上げ返済に回してもいいくらいです。
株式も現金化は容易にできるものです。

②
医療保険の前に、積立式生命保険はやめましょう。
それも貯金に回してください。
今ご加入の県民共済も、保険料から想像すると中途半端な保障だと思われるので、解約してしまい、
民間のものを検討したほうがいいと思います。
医療保険は、難しい問題ですが、私も皆様と同様、優先順位を低くして、入らずにそのお金も貯金にまわしていいと思います。
がん保険も、家系などにもよりますが、基本的には不要です。なぜなら費用対効果が低いから。
入るとしたら、一入院いくらとかではなく、一時金でいくらというものにしてください。
保険にお金かけるよりも、早期発見や健康維持のためにお金をかけたほうが効果的です。
医療保険やがん保険共通でいえるのは、お勤めの会社にもよるかと思います。
少しでも働けなくなったら、給料激減やクビの心配があるような会社でしたら、また話は違ってきます。

③
生命保険の必要補償額も、貯金も細かく計算してみないとなんとも言えません。
書いていただいた内容だと、いまは少なくともしっかり貯金できていると思われます。
この調子で頑張ってください！

もしもっと詳しく調べてほしいということでしたら、
個別に連絡いただければ幸いです。

駄文で失礼いたしました。

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