今は大丈夫，でも将来は？？
ココ（東京都）
解決済み 2010年10月15日初めまして。マンション購入を検討している共働きの夫婦です。
住みたい物件を見つけたのですが，住宅ローンの借入金額が自分たちにとって適正金額を超えているのではないか？と心配で，なかなか踏み出せずにいます。
そうこうしているうちに，同じ物件を検討している方がいるという連絡が入り，今週中にでも結論を出してほしい，という状態になってしまいました。
とても焦っており，毎日，「買おう」「やめよう」の一進一退を繰り返しています。
適切な判断が自分たちだけでできる自信がなくなってきましたので，アドバイスいただければ助かります。
夫：32歳，自営業（のようなものです），年収530万円
私：33歳，会社員（正社員），年収550万円
主人の年収は，年によってばらつきがあり，激しく上下する可能性があります。
年収では800万円ほどありますが，経費や税金などを差し引きますと，大体上記のような金額になるかと思います。
続いて，現在の状況です。
賃貸マンション：14万8，200円/月
レンタル倉庫：1万1,750円/月
欲しい物件：7,010万円
欲しい物件の管理費，修繕積み立て金：2万6，250円
用意できる前金全額：800万円
上記のような状態で，現在では家賃滞納などすることはなく，毎月13万円の貯金もしております。
私は年に2回のボーナスがあります。1回のボーナス金額は約45万円です。
主人にもボーナスが現状はありますが，時期も不定期で金額も未定です。あまり当てにはならないです。
私のボーナスも，毎回必ずという保証のあるものではないと思いますが・・・。
簡単に住宅ローン（35年）のシミュレーションをしてもらったところ，毎月21万円くらいになることがわかりました。
今の状況であれば，払えるし，それほど現在の生活レベルを変えることなく返済できるのかなと思ったのですが，子供もこれから欲しいですし，50歳以上になっても私が仕事をしていられるのか，夫の収入も自営業である以上，安定したものは見込めませんし，将来収入が激減する可能性ばかりが浮かんできて，動けなくなってしまいました･･･。加えて，保険や子供の養育，車購入や駐車場代金，修繕積立金は5年ごとに9，000円くらいずつあがりますし・・・。
不安ですが，魅力的な物件です。今の賃貸を続けるとそのお金ももったいないような気がして，どうしようかと悶々としております。
私たち夫婦に適正な借入金額は，どのくらいになるものなのでしょうか？
7,010万円のマンションは，身の丈を超えた贅沢品になりますでしょうか？
ご助言をお願いいたします。
No.271
回答 6件
ご相談内容を拝見しまして、購入物件に対して頭金が少ないことがまず気になりました。
しかしながら、必ずしも絶対に無理、というわけではないと思います。
収支の数字をきちんと把握されておりますから、信頼できるＦＰを見つけてキャッシュフローとシュミレーションを
おつくりになってはいかがでしょうか？
現在の状態で、ローンを払い続けると家計がどのように変化していくかが一目瞭然になります。また、お子様の人数やご年齢がわかりませんが、教育費のピークは将来やってきますので、その時ローンが払えるかなども大切なポイントではないでしょうか？
現在の家賃と比較して、約6万円ほど支出が増えるようですが、それでもまだ、7万円近く貯蓄できる計算になります。しっかりと運用していけば、繰り上げ返済などでローンの金利負担を減らすことも可能だと思います。
ご検討してみてください。
しかしながら、必ずしも絶対に無理、というわけではないと思います。
収支の数字をきちんと把握されておりますから、信頼できるＦＰを見つけてキャッシュフローとシュミレーションを
おつくりになってはいかがでしょうか？
現在の状態で、ローンを払い続けると家計がどのように変化していくかが一目瞭然になります。また、お子様の人数やご年齢がわかりませんが、教育費のピークは将来やってきますので、その時ローンが払えるかなども大切なポイントではないでしょうか？
現在の家賃と比較して、約6万円ほど支出が増えるようですが、それでもまだ、7万円近く貯蓄できる計算になります。しっかりと運用していけば、繰り上げ返済などでローンの金利負担を減らすことも可能だと思います。
ご検討してみてください。
2010.10.16
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他のFPと同じく頭金を今の二倍位にすれば問題はないのですが、今の状態でやることには否定はしません。
ただ、どちらかが働けなくなった時のことを想定すると頭金を増やす（親御さんから住宅資金の提供も含む）
のが先手だと思います。
将来にやりたいことをまとめて。障害にならないような計画がベストです。
もし、呑めない話しだなと思ったら買ってもいいと思います。
団信に夫婦で加入し、ローンを組むなら一応大丈夫だと思います。シミュレーションはやったほうがいいですよ。ココさん夫婦にいい未来が来ますように。
ただ、どちらかが働けなくなった時のことを想定すると頭金を増やす（親御さんから住宅資金の提供も含む）
のが先手だと思います。
将来にやりたいことをまとめて。障害にならないような計画がベストです。
もし、呑めない話しだなと思ったら買ってもいいと思います。
団信に夫婦で加入し、ローンを組むなら一応大丈夫だと思います。シミュレーションはやったほうがいいですよ。ココさん夫婦にいい未来が来ますように。
石井ファイナンシャルプランニング様
こんにちは、具体的なアドバイスをいただきまして、本当にありがとうございました。
現実の課題と対策がハッキリしており、絶望するだけでなく希望も感じることができたので、大変嬉しく思いました。
正直、こちらに相談内容を書き込むまでに、かなり悩みました。
お金の問題は自分達の過去と将来における生き方を写したようなものだと思うので、プロの視点から明らかなダメ出しをされると、さすがに精神的なダメージが大きいなぁ…とビクビクしていたためです。
でも私たち夫婦の将来のことを大事に思ってくださっているんだということが分かると、すんなり心に入ってくるものなのですね。信頼のおけるFPを探す、ということがいかに重要なのかがわかりました。ありがとうございました。
頭金が2倍くらいあると良いのですね。両親の援助も考えましたが、現状では難しそうです。両親から800万円近く借りるとしても、まだ結婚を控えている私の兄弟もおり、両親としてはお金をそちらにも使いたいという予定があるため、贈与は難しいですし、あまり返済期間を先延ばしにはできそうにありません。
そうなると、月々のローン返済に加え、両親への返済が足されるので、結果的に両親から借りても借りなくても、月々の返済金はあまり変わらないのかもしれない、むしろ少し多くなるかもと思いました。
少なくとも、購入は不可能ではないが、頭金が少ないために返済はそう容易ではない、ということが分かりましたので、今回は購入を見送ろうと思います。
「一生住むことになるし…将来の家族のことをも考えて、これくらいの広さ、間取りが必要」という視点で物件を選んでいましたため、現在の夫婦2人から見ると、非常に贅沢な物件を選んでいました。
夫とも検討しなおし、「本当に一生住むから、という視点で物件を選ばないといけないのかな？物件選びのポイントを考え直し、他の可能性はないのか調べないといけないね」という話になりました。
そうすると、おっしゃるとおり、住宅ローンに限った話ではなく、人生のシミュレーションを行ったうえで、物件→住宅ローンと相談内容を変えていくほうが効率的ですね。
ぜひともご相談したかったのですが、少々、当方の自宅より遠方にオフィスがあるようで…残念です。
でもおかげさまで、次に何をすべきか分かりました。
本当にありがとうございました。
こんにちは、具体的なアドバイスをいただきまして、本当にありがとうございました。
現実の課題と対策がハッキリしており、絶望するだけでなく希望も感じることができたので、大変嬉しく思いました。
正直、こちらに相談内容を書き込むまでに、かなり悩みました。
お金の問題は自分達の過去と将来における生き方を写したようなものだと思うので、プロの視点から明らかなダメ出しをされると、さすがに精神的なダメージが大きいなぁ…とビクビクしていたためです。
でも私たち夫婦の将来のことを大事に思ってくださっているんだということが分かると、すんなり心に入ってくるものなのですね。信頼のおけるFPを探す、ということがいかに重要なのかがわかりました。ありがとうございました。
頭金が2倍くらいあると良いのですね。両親の援助も考えましたが、現状では難しそうです。両親から800万円近く借りるとしても、まだ結婚を控えている私の兄弟もおり、両親としてはお金をそちらにも使いたいという予定があるため、贈与は難しいですし、あまり返済期間を先延ばしにはできそうにありません。
そうなると、月々のローン返済に加え、両親への返済が足されるので、結果的に両親から借りても借りなくても、月々の返済金はあまり変わらないのかもしれない、むしろ少し多くなるかもと思いました。
少なくとも、購入は不可能ではないが、頭金が少ないために返済はそう容易ではない、ということが分かりましたので、今回は購入を見送ろうと思います。
「一生住むことになるし…将来の家族のことをも考えて、これくらいの広さ、間取りが必要」という視点で物件を選んでいましたため、現在の夫婦2人から見ると、非常に贅沢な物件を選んでいました。
夫とも検討しなおし、「本当に一生住むから、という視点で物件を選ばないといけないのかな？物件選びのポイントを考え直し、他の可能性はないのか調べないといけないね」という話になりました。
そうすると、おっしゃるとおり、住宅ローンに限った話ではなく、人生のシミュレーションを行ったうえで、物件→住宅ローンと相談内容を変えていくほうが効率的ですね。
ぜひともご相談したかったのですが、少々、当方の自宅より遠方にオフィスがあるようで…残念です。
でもおかげさまで、次に何をすべきか分かりました。
本当にありがとうございました。
2010.10.16
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３５年は、実際長いですよ。
無理とは言いませんが
物件に対する頭金が少ないようです。
夫婦合算した場合でも
奥様の収入の半分と見込んで家庭全体の収入は
大よそ７００万ですので、年収の１０倍の物件になります。
お子様もご希望のようですし、
今後の必要となるものを専門家に
見てもらうことが宜しいのかとおもいます。
お子様が出来た時の家計をどうするか？
費用は発生しますが
一度みてもらっても、損はないかと思います。
無理とは言いませんが
物件に対する頭金が少ないようです。
夫婦合算した場合でも
奥様の収入の半分と見込んで家庭全体の収入は
大よそ７００万ですので、年収の１０倍の物件になります。
お子様もご希望のようですし、
今後の必要となるものを専門家に
見てもらうことが宜しいのかとおもいます。
お子様が出来た時の家計をどうするか？
費用は発生しますが
一度みてもらっても、損はないかと思います。
スマイルFP事務所 様
こんにちは、アドバイスをいただきまして、ありがとうございました。
おっしゃるとおりですね。35年は、大変な時間だと思います。色んな変化があるはずですよね。それを大まかでも予測した上で、負担なく返済できる金額を算出する必要があると思います。
一生働きたいと思っていても、どうしても女性である以上、妊娠・出産・育児の期間は業務時間を減らさざるを得ず、収入ダウンも避けられませんね。
よっぽど私が優秀であれば良いのですが、幼い子供がいる母親は、そうでない他の会社員と同等の労働力を提供することが難しく、キャリアアップも困難になるものと考えています。
そうではない方々もいらっしゃることは分かっていますが、現実としてそういった点は確実にあると思っています。
そう考えると、ますます、35年間に私の収入が今と同等、ましてやあがることは考えづらく、本当に将来、大丈夫なのかなと不安に思っておりました。
ご指摘されていたとおり、私の年収は半分くらいに考えると、私たちの世帯収入は700万円ほどになるのですね。これは非常に目からウロコでした。その10倍もの物件を購入しようとしているんだな…と。
夫とも相談しなおし、この物件は見送る方向で検討しています。
また、やはり一度、プロの方に人生におけるお金のシミュレーションを相談しようということになりました。
できればご相談に伺いたかったのですが、少々、当方の自宅より遠方のようでして、大変残念に思います。
このたびは、親身になって教えていただき、ありがとうございました。
感謝しております。
こんにちは、アドバイスをいただきまして、ありがとうございました。
おっしゃるとおりですね。35年は、大変な時間だと思います。色んな変化があるはずですよね。それを大まかでも予測した上で、負担なく返済できる金額を算出する必要があると思います。
一生働きたいと思っていても、どうしても女性である以上、妊娠・出産・育児の期間は業務時間を減らさざるを得ず、収入ダウンも避けられませんね。
よっぽど私が優秀であれば良いのですが、幼い子供がいる母親は、そうでない他の会社員と同等の労働力を提供することが難しく、キャリアアップも困難になるものと考えています。
そうではない方々もいらっしゃることは分かっていますが、現実としてそういった点は確実にあると思っています。
そう考えると、ますます、35年間に私の収入が今と同等、ましてやあがることは考えづらく、本当に将来、大丈夫なのかなと不安に思っておりました。
ご指摘されていたとおり、私の年収は半分くらいに考えると、私たちの世帯収入は700万円ほどになるのですね。これは非常に目からウロコでした。その10倍もの物件を購入しようとしているんだな…と。
夫とも相談しなおし、この物件は見送る方向で検討しています。
また、やはり一度、プロの方に人生におけるお金のシミュレーションを相談しようということになりました。
できればご相談に伺いたかったのですが、少々、当方の自宅より遠方のようでして、大変残念に思います。
このたびは、親身になって教えていただき、ありがとうございました。
感謝しております。
2010.10.16
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贅沢かどうかは別としてローン事態可能でしょうか
自営業と唱っておりましたがなおさら審査が厳しいと思います
購入するなら頭金を多くするか購入金額を下げるべきとかんがえます
一番の資金計画の問題点はご主人の収入が変動が大きいことに読み取れます
最低でも３年から５年の決算書の分析が必要です
ある程度は過去の実績から将来見込める収入が割り出せると思います
波のある収入時期いわゆる底辺の波のときにも返済が確実に支払い可能であれば
購入する案件になるのではないでしょうか
以上
自営業と唱っておりましたがなおさら審査が厳しいと思います
購入するなら頭金を多くするか購入金額を下げるべきとかんがえます
一番の資金計画の問題点はご主人の収入が変動が大きいことに読み取れます
最低でも３年から５年の決算書の分析が必要です
ある程度は過去の実績から将来見込める収入が割り出せると思います
波のある収入時期いわゆる底辺の波のときにも返済が確実に支払い可能であれば
購入する案件になるのではないでしょうか
以上
月見里FP事務所 様
アドバイス、ありがとうございました。
おっしゃるとおり、まだローンが本当に組めるのか否か、審査を行っておりませんのでわかりませんね。
夫が仕事を始めてから2年しか経っておらず、年収の増減を分析するに十分な期間ではなさそうです。それゆえに、審査も難しくなってくると思われますので、そもそもローンが組めるのか、は私たちも不安に思っておりました。
そういった点も含めて、これからFPの方と一緒に考えていきたいと思いました。
このたびは、本当にありがとうございました。
アドバイス、ありがとうございました。
おっしゃるとおり、まだローンが本当に組めるのか否か、審査を行っておりませんのでわかりませんね。
夫が仕事を始めてから2年しか経っておらず、年収の増減を分析するに十分な期間ではなさそうです。それゆえに、審査も難しくなってくると思われますので、そもそもローンが組めるのか、は私たちも不安に思っておりました。
そういった点も含めて、これからFPの方と一緒に考えていきたいと思いました。
このたびは、本当にありがとうございました。
2010.10.16
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現在の世帯収入が維持できれば私は可能だと思います。
ご主人のお仕事が自営業（のようなもの？）となっていたのでちょっと不明なのですが、借り入れするにしてももし会社としての借り入れがあると、その会社の借入金も含めての審査になってしまいますので頭金をかなりの金額用意しなければならないでしょう。
また将来当然教育費も発生しますし、育児を考えると今までどおりの収入を維持できる職場環境かどうかも気になります。
保険に関しては、お二人に収入がありますので、どちらかの収入が掛けても一旦ご希望の家を購入してしまうと成り立たない状況にあります。従ってかける保険はご主人だけでなくお二人に同等の収入保障ないし、死亡保障が必要になってきます。国の制度で、ご主人がなくなった場合は手厚い遺族年金がありますが、残念ながら奥様が万が一亡くなられた場合、ご主人に支給される遺族年金は全くあてになりません。
入院した際の保険も同様に考える必要があります。もしくはそれも踏まえて住宅ローンを組み団信に加入する必要があります。
様々なリスクを踏まえてシュミレーションしてみましょう。たとえ難しくても今後どのぐらいの物件であれば購入をできるのかという目安を自分なりに持っておく意味でもやっておくことをオススメします。
ご主人のお仕事が自営業（のようなもの？）となっていたのでちょっと不明なのですが、借り入れするにしてももし会社としての借り入れがあると、その会社の借入金も含めての審査になってしまいますので頭金をかなりの金額用意しなければならないでしょう。
また将来当然教育費も発生しますし、育児を考えると今までどおりの収入を維持できる職場環境かどうかも気になります。
保険に関しては、お二人に収入がありますので、どちらかの収入が掛けても一旦ご希望の家を購入してしまうと成り立たない状況にあります。従ってかける保険はご主人だけでなくお二人に同等の収入保障ないし、死亡保障が必要になってきます。国の制度で、ご主人がなくなった場合は手厚い遺族年金がありますが、残念ながら奥様が万が一亡くなられた場合、ご主人に支給される遺族年金は全くあてになりません。
入院した際の保険も同様に考える必要があります。もしくはそれも踏まえて住宅ローンを組み団信に加入する必要があります。
様々なリスクを踏まえてシュミレーションしてみましょう。たとえ難しくても今後どのぐらいの物件であれば購入をできるのかという目安を自分なりに持っておく意味でもやっておくことをオススメします。
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マンションの購入を断念されるようですが、一言アドバイスさせていただきたいと思います。
感想を言わせていただくと、みなさんがおっしゃるように頭金が不足していると思います。物権が７０００万円以上ととても高額なので、ローンも大変な利息になっていきます。変動金利で現在低利でも、この低金利がつずくはずもなく、何年かのうちに政府はインフレターゲットのようなものを作成すると思うのです。
さらに、マンションの価格や支払額にとらわれ、その物件の将来にわたる資産価値の視点が、考えられていないように感じます。
マンションは、管理を買えと言い、管理によって将来の資産価値に大きな開きが出ます。また、駅からの距離、その地域のブランドイメージ、マンションの環境、マンションの建築資材の質等も考えてください。
不動産鑑定の基本やマンション購入に際しての注意点を記述した本を一度熟読してみてはいかがとは思います。
少し抽象的になりましたが、お役にたてば幸いです。
感想を言わせていただくと、みなさんがおっしゃるように頭金が不足していると思います。物権が７０００万円以上ととても高額なので、ローンも大変な利息になっていきます。変動金利で現在低利でも、この低金利がつずくはずもなく、何年かのうちに政府はインフレターゲットのようなものを作成すると思うのです。
さらに、マンションの価格や支払額にとらわれ、その物件の将来にわたる資産価値の視点が、考えられていないように感じます。
マンションは、管理を買えと言い、管理によって将来の資産価値に大きな開きが出ます。また、駅からの距離、その地域のブランドイメージ、マンションの環境、マンションの建築資材の質等も考えてください。
不動産鑑定の基本やマンション購入に際しての注意点を記述した本を一度熟読してみてはいかがとは思います。
少し抽象的になりましたが、お役にたてば幸いです。
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アドバイスをいただきまして、ありがとうございました。
やはり頭金が少ないのですね。現在の貯金が、2人合わせて1,000万円弱くらいしかないため、200万円くらいは残しておきたいね、と考えておりました。
子供はまだいないのですが、2人は欲しいねと漠然とした希望を持っています。
なんとなくなのですが、購入は不可能ではないが大変になる、という感じでしょうか？
どう大変なのか、これから何が起こっていくらかかるのか、など人生をお金の視点でシミュレーションしておきたいと、切に思いました。
私たち夫婦だけでそれをやろうというのは、あまりにも心もとないので、FPの方を探してみようと思います。
本当は無料なのにも関わらず、こうして真摯に応えてくださったFPの方々にお願いしたいところなのですが、当方の自宅から少々遠方のようで…残念です。
お忙しいところ、ありがとうございました。