二人目、住宅など今後のライフプラン

まるこさん、はじめまして。
ＦＰの岩橋栄子です。

住宅購入と教育費のご相談ですね。
お子さんがいらっしゃるので、教育資金の準備と住宅資金の兼ね合いが大切です。

まずはお子さんの教育にどのくらいかかるか、いつまでにいくらためなければいけないかを確認しましょう。
公立の間は家計からやりくりするとして、私立中学・高校は年間100万円前後かかります。
1人なら、まだ余裕もありますが、二人になると大変ですね。
ですから、それまでの間に大学資金を準備したいものです。

大学のデータは学校に収める費用のみで文系で400万円弱、理系では500万円を超えます。

それ以外にも通学定期や教材などが必要となりますので、せめて教育費用を準備しましょう。
期間はお子さんたちが公立に通っている間です。

その上で、住宅購入資金に回せるお金を割り出します。
もし、ローンを組むのであれば、なるべく60歳完済となるようにしておきたいものです。

頭金は多いほど、お得です。
まずは1000万円を頭金に充ててみてはいかがでしょう？
その上で、教育資金と返済計画をしっかりと立ててみることをお勧めします。

それでもし、現状の貯蓄額で不足するようだったら、貯蓄を増やすことも考えてみましょう。

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まるこ様

はじめまして、マネーデザインの中村です。

ご質問を拝見いたしまして、とても堅実に生活をされている第一印象を受けました。

１．現状把握
まるこ様は人生の3大支出という言葉、お聞きになったことありますか？
それは、１．教育資金　２．住宅購入　３．老後資金　の3つです。
ライフプラン設計上、この三つをいかにコントロールしていくかがカギとなります。
まだ老後資金についてはお若いのでピンと来ないと思います。まずはご相談にありました教育資金と住宅購入についてお伝えいたします。

2. 将来のBig Events
[1] 住宅購入　東京23区内での2013年平均的価格は以下の通りです。
　(1)新築一戸建　　　4,028万円
　(2)中古一戸建　　　4,080万円
　(3)中古マンション　3,160万円

[2] お子様の教育費　（一人あたり）（私立中学受験のための塾代含む）
　(1)私立幼稚園=> 公立小学校 => 私立中学校　=> 私立高校　=> 私立大学（文系）　約1,663万円
　(2)　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　=> 私立大学（理系）　約1,796万円

３．家計の見直し、注意すべき対処方法など

効果の上がる方法は以下の3つです。
[1]入りすぎの保険の見直し
　みなさん往々にして保険の「入りすぎ」のケースが多いのが私の実感です。まずは保険の支払いを減らすことを考えてみましょう。

[2]効果的な住宅ローンの選択
　(1) 固定型　安全重視　安心を最優先
　(2) ミックス型　安全重視するも現在の低金利メリットも享受
　(3) 変動型　当初利息の削減優先　低金利メリットを最大限に享受

　　　
[3]金融商品のインフレーションへの対応
日本経済がインフレーションに変化しますと物の価値が上がります。余資を普通預金に入れるだけでは実質預貯金の価値が目減りしていきます。この変化に対応する方法として、NISA等の制度を活用する少し積極的な資産運用をすることをお勧めします。
　

　まるこ様はお二人目のお子様をお考えとのこと。教育費、住宅購入費を考慮に入れた将来のご家族4人でのライフプランを設計し、お金の将来予測をしていかれてはいかがでしょうか。

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出来るかどうか言えば出来ます。ただし家計の大幅な改善が必要です。

現在毎年の貯金は160万円ですから、そこまでなら支出が増えても耐えられます。
お子様がもう一人増えれば生活費と教育費で公立小学校でも年間100万円程度の支出です。

私立中学ならばざっくり計算すれば1年あたり一人で100万円台半ば位は必要です。これも生活費込みの数字です。

つまり、お子様二人が中学校に通う頃には年間で300万円が子育て費用で消えます。私立高も似たような額です。私立大学はもっとかかります。

都内でファミリータイプの住宅を買えば5000万円近くはするでしょう。今の家賃で金利2％、35年ローンで計算すると4000万円借りることが出来ます。十分な数字に見えますが、35年は長過ぎます。完済時期を旦那様が65歳までで計算すれば3400万、60歳までなら3000万しか借りられません。

現実的かつリスクを考えた期間は60歳までの完済でしょうから、24年です。24年のローンで手元にある程度資金を確保しつつ、都内に家を買おうとすれば4000万円程度は借入れが必要でしょう。この場合、毎月の返済額は17.5万となります。今より4.5万、年間で54万円の増加です。借入時に金利が上がっていればもっと負担は増えます。

両方を考慮すると今後希望の生活を送るには今の時点で毎年の貯金が今の2倍以上必要です。ご夫婦の収入アップが見込めるのであれば、将来の私立中進学はその時点で判断すれば良い、ということになります。

少なくとも今の家計の状況ではお子様がもう一人増えて住宅を買えば、大学まで公立コースでもギリギリの状態です（収入が横ばいと見積もれば）。


住宅購入時にどのように考えれば良いかは以下の連載も参考にして下さい。

8000万円の家、買えるけど買わない方が良い理由 |
日経DUAL http://dual.nikkei.co.jp/article.aspx?id=2490

共働きなら6500万円の一軒家は買えるのか？ | 日経DUAL
http://dual.nikkei.co.jp/article.aspx?id=2027


シェアーズカフェ・店長　中嶋よしふみ
日経マネー・日経DUAL・オールアバウト住宅ガイドで連載中。

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まるこさん、はじめまして。

私は、岐阜県中津川市のＣａｔｃｈコーポレーション㈱　小島と申します。

ご相談内容を拝見させて頂きました。

ライフプランをお立てる場合には、まるこさんのご家族の夢やどのような生活を送りたいと願われるのかを反映をすることにより変わってまいります。例えば、マイホーム購入についても具体的にどのようなタイミングで購入時期を決めますと同じライフプランでも大きく変わります。

一つ一つの事柄についての数字を見るのではなく全体像を把握していくことで、まるこさん自身の将来像が見えてまいります。そこからイベントごとの資金を具体的に考えていくことが出来るのです。

是非、その思いでライフプランの作成をお考えしてはみてはいかがでしょうか。

まるこさんが思う人生を描いていただけたらと思うしだいです。

私も高額な不動産を取扱いますので、お客様の思いを考えてご提案をしてまいりました。

お近くのＦＰさんに具体的なライフプランを作成してみてはいかがでしょうか。

まるこさんの思いのない事柄も見えてくることもあるのではないでしょうか。

もし、私で宜しければご質問やお問い合わせがありましたらご連絡下さいませ。

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