住宅ローン繰り上げ返済

はじめまして。

私は岐阜県中津川市にありますＣａｔｃｈコーポレーション株式会社の小島と申します。

繰上げ返済についてのご相談の内容ですが

もう少し状況の詳細について知りたいですね。

①今の繰上げ返済についてをお考えになったきっかけは何かございましたのでしょうか。

②ご相談者様は娘様で宜しいのでしょうか。

③手持ちの貯金は１６００万円でしょうか。

④なぜ、繰上げ返済額が６００万円なんでしょうか。

④今後の生活についてどのようにお考えでしょうか。

⑤今までにどこかにご相談なされたのでしょうか。

等々詳しい状況がわからないとどの方法が良いのか、また他にも良い方法がないのかが具体的にお伝えするのが難しいですね。

ご相談者様にご記入ありますように「年齢も年齢ですし」とお書きなされていますように今後の生活をどのうようにお過ごしなされるかについても慎重になされてみてはいかがでしょうか。介護が必要になればお金の出費の回数も金額も多くなる場合もございます。

やはり、慎重な対応を求められると思いますので、宜しければお近くのＦＰさんに詳細な内容とご希望を打ち明けられてご相談なされてみてはいかがでしょうか。

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ＦＰワークスの増田です。

繰上げ返済のご相談ですが、

大変申し訳ございませんがアドバイスするにはご相談者の

詳しい状況をもう少し詳しくしりたいですね。

今後のご家族のライフプランに基づいて、キャシュフロー表を作成して、

返済計画を作成する事お勧めします。

ご両親は今後介護等が必要になってくると思います。

近くのファイナンシャルプランナーにご相談する事をお勧めします。

有料になると思いますが、「転ばぬ先の杖」です。

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私のアドバイスとしては、繰上げ返済はするな。です。住宅ロ－ンの支払いが無かったら、月々の返済はなく、生活は楽になりますが、手元現金はなくなります。あなたの場合は金利も安く、かつお父様が団体生命に加入とのことですのでそのまま支払いを続けてください。繰上げ返済をした後では、資金が必要となっても調達は、大変です。金利の計算とは別の生活の安全性の問題です。できれば、もう少し詳しい情報を希望します。簡単な相談は無料ですので気軽に相談ください

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１　住宅ローン控除については、減税よりも繰り上げ返済による金利節減のほうが圧倒的に有利です。Ｈ２０の住宅ローン控除制度では、年末残高2000万円を超える部分は減税対象になりませんし、減税額はＨ２６からは年末残高の0.5％（10万円限度）になりますので、現ローンの金利と比較し更に複数年度で考えると繰り上げ返済のほうが圧倒的に有利です。
２　団信保証を期待するのは無理というものです。71歳の父上の平均余命は13.5年で、80歳までに死亡する確率は約16％に過ぎません。ほぼ間違いなく80歳以上まで生存されます。
３　現在のローンを継続している場合に、10年後父上81歳で他界されたなら、質問者一人で年間115.2万円を返済し続けることは不可能です。高齢の母上や姉妹とはいえ他家の嫁などあてにはなりません。
　この時点でのローン残高は、銀行・フラット合計1819万円となります。一括返済するには、貯金を今より更に上積みしておく必要があります。変動金利の上昇があれば更にリスクは高まります。
４　質問者父子が、自営業者で運転資金の融資を受ける必要があるのなら繰り上げ返済しないのも選択肢の一つですが、父上が年金生活者、質問者が給与生活者であるのなら、間違いなく繰り上げ返済すべきです。600万円の配分については、金利リスク対策として変動分を減らすことと収入リスク対策としてローン残高を減らすことの双方を考慮して、銀行・フラットそれぞれに300万円を充当するのが良いでしょう。ちなみに、この場合には10年後のローン残高は1040万円となります。
５　繰り上げ返済にあたっては、年間返済額はそのままで返済期間短縮を選択してください。父上100歳、質問者69歳までのローンは異常です。リレーローンであっても、せめて質問者が65歳になるまでに完済できるようにご検討下さい。

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