生命保険の見直し～一年前の入院歴～

１）に関しては、どこの会社も加入時に健康告知があります。
　　いくら完治していようが、1年未満であれば特別条件付き加入、或いは会社によっては謝絶になるかもしれません。
　　少なくとも、完治して最終診察から告知義務のある期間（一般的には5年）経過後に加入しなおすのが良いでしょう。

２）上記のとおり。

３）個人年金保険は、加入後７～８年経過しませんと解約保険料が払込み保険料を上回りません。
　　その間、無駄に払込み続けるくらいなら、すぐに解約して運用貯蓄したほうがましです。

---

---

相談の一例を紹介します。

20代後半のご夫婦が結婚を機に、
夫婦共稼ぎで（二人とも会社勤め）、もしご主人が亡くなられた場合の事を考えて
「保険の○○」に行き、ご主人死亡後必要保険金額を話し、
スタッフが勧める高額生命保険にご主人が加入しました。
住宅を購入計画を機会に保険の見直しを当社に相談に来られました。

公的な保障の遺族年金・遺族厚生年金について説明しました。
また、公的医療保険の健康保険（協会健保）の高額療養費・傷病手当金等説明しました。
ご夫婦ともこれらの制度を知りませんでした。
意外と必要最低保障額はすくないこともあります。

お近く中立的で信頼できるFPに相談下さい。

---

---

1）生命保険は肝臓系の疾患で入院されたのですから、無駄な特約と今は思われてもよく考えてからにしてください。解約はされないほうが良いと思います。
　新たに保険に入ることは、条件付となったり、割り増し保険料がかかったり、保険自体に加入できなかったりします。
２)入院から２年経過しても健康な方と同じ保険に、かつ同じ料金で入れることは少ないです。
3）個人年金の解約は損です。貯蓄として続けてください。現金での貯蓄は一見残りそうですが、貯蓄残高がわかる為、
長期の貯蓄には向きません。資金が必要なときは契約者貸付を受けてください。

---

---

皆さんがほとんどお答えになられているので、ご回答が無い部分だけお答えします。

＞ひとつ疑問があります。
実は、主人からは新卒で同社にて加入したと聞いていますが、39歳の際に保険の内容の見直しをしたそうで契約書を見ると「契約日」は平成24年6月1日と書いてあります。この場合、24年から新しい保険に入ったと解釈するのでしょうか？

この「見直し」ですが、おそらく「転換」だと思われます。

転換した場合は、既存の契約を自動更新したわけではなく、既存の契約を解約して、その解約返戻金を頭金代わりにして、新しい保険に加入しています。

頭金が、終身部分に充当されえたか、掛け捨て部分に充当されたはわかりませんが、仮に「転換」をしていたら、契約一年目なのに、解約返戻金が数十万円あったりしますので、保険証券の「解約返戻金欄」もしくは、保険証券の中の契約内容の欄に「転換による充当」みたいな文言がないかを確認してみてください。

もしその文言や契約返戻金の異常な多さがわかった場合は、契約転換をして、その時に告知をしていますので、全く新しい「新規契約」をした、と言って良いかと思います。

あと「2年間の入院がうんぬん」の件です。

現在、一般の保険契約の場合は、「5年以内の入院」を告知してもらいます。

「2年以内の入院」を告知するのは、いわゆる「告知限定型」の商品です。

ただ、保険会社によっては、入院したご病気の告知内容次第で『年数が設定された「不担保」契約ができる場合』が可能な場合もあります。

ということは、私からできるアドバイスは「できるだけ多くの保険会社の取り扱い内規がわか募集人に、加入するかどうかはともかく、病状から加入できるかどうか、不担保契約をできるかどうか、どっちも無理なのか」
を確認してもらう方法です。

保険は年齢が進むと、保険料が上がりますので、不担保契約で不満が無いならば、早めに契約するという選択肢もあります。

数年で不担保が外れる場合もありますので、それならば、あえて「不担保契約」を選ぶという選択肢もありますね。

一般的に医療保険の査定が死亡保険よりも厳しいので、その辺も考慮しながらの保険見直しアドバイスになります。

以上、参考になれば幸いです。

---

---