住宅ローンについて
tomo（熊本県）
解決済み 2010年03月22日昨年より収入が減少し住宅ローンを払うのが苦しくなっております。アドバイスを頂けたらと思います。宜しくお願い致します。
家族 夫(49)、妻(49）、子供（1人、私立大1年)
年収 夫 320万 妻135万
住宅ローン 1992年購入 3LDK 70㎡
残高 930万 最終払期日 2022年
固定特約金利 2.9% 特約終了 2011.2.28
貯蓄 普通預貯金 2300万
株、外債等 200万
保険 夫 県民共済（ガン特約付き） 妻 県民共済、がん保険
年金 65歳より100万/年 10年間
現在、住宅ローンに毎月1０万（ローン75000円、管理費25000円）払っています。収入が手取り30万しかないので、貯蓄を取り崩している状況です。今後、妻の仕事も打ち切りになる可能性もあり、マンションを売って母親が住んでいる県営住宅に移るか、一括返済するか悩んでおります。
マンションを売る場合は、正確な査定はしておりませんが、多分ローンが200万ほど残るのではないかと思います。
また、自宅を売るという思いと引越しの大変さ、また子供は一緒には住めないので新たにアパートを借りなければなりません。それと同居の苦労・・・
ただ、将来的に子供がマンションに住むことはないと思うので、夫婦2人が死んだ後の処分を考えれば、県営住宅に住んでいた方が手間がかからないのではとも思いますし、また収入に応じて家賃もやすくなるので、入居できるうちにしといたほうがいいのではとも考えます。
一括返済に関しては、財産は他には何もなく、今後病気・入院とかした場合のことを考えれば貯蓄がないと不安ですし。
どうしたらいいのか分からず、ずるずると月日が経つばかりです。預金も普通に入れたままですし・・・。
同居の不安とかＦＰの方への質問には馴染まないかもしれませんが、こういう考えもあるとか、アドバイスを頂ければと思います。知識がほとんどなく申し訳ございませんが、宜しくお願い致します。
No.178
質問者からのメッセージ
2010.03.24
返答を頂きました先生方、ありがとうございました。 漠然と不安を抱えてるだけでなく、専門家の方に相談してきちんと生活設計を立てることの重要性を認識しました。 ありがとうございました。
回答 8件
ベストアンサーに選ばれた回答です！
貯蓄を大きく取り崩すことに不安を感じることは、よく分かりますが、他の先生方
が書かれているとおり、私も現在の貯蓄を使って完済されることをお勧めします。
余分な利息を払わずに済むし、それによって悩みが1つ解消し、今後どうして行くか
道筋が立てやすくなるのではと思います。
よりご自身が納得いくようにするには、やはりお近くのFPに相談され、将来設計
（ライフプラン）を作ってみることが良いと考えます。
また、子どもさんにも子どもさん自身が今後どうしていくつもりなのか、どうしたい
のかを聞いてみてはどうでしょう。
もう大学生、そろそろ自分の今後について真剣に考えねばいけませんね。
今よりもややこしくなるかもしれませんが、とても重要なことだと私は思います。
子どもさんとあなた様の生活は別ではなく、リンクしています。
その点は、お忘れにならないようにしてほしいです。
が書かれているとおり、私も現在の貯蓄を使って完済されることをお勧めします。
余分な利息を払わずに済むし、それによって悩みが1つ解消し、今後どうして行くか
道筋が立てやすくなるのではと思います。
よりご自身が納得いくようにするには、やはりお近くのFPに相談され、将来設計
（ライフプラン）を作ってみることが良いと考えます。
また、子どもさんにも子どもさん自身が今後どうしていくつもりなのか、どうしたい
のかを聞いてみてはどうでしょう。
もう大学生、そろそろ自分の今後について真剣に考えねばいけませんね。
今よりもややこしくなるかもしれませんが、とても重要なことだと私は思います。
子どもさんとあなた様の生活は別ではなく、リンクしています。
その点は、お忘れにならないようにしてほしいです。
2010.03.24
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情報がかなり欠けているので詳しい説明は難しいです。私立の大学生のお子さんですが、奨学金制度を利用するって手もありますし、それだけでも夫婦の生活は楽になると思うのですが。一括返済できるならしたほうがいいと思うんです。これぐらいしか提示できません。御近くのFPに相談なされたほがいいかもしれません。ただ、これだけは頭においてください。最後の決定はあなた方が決めることだと。
ご回答、ありがとうございます。
奨学金は利用しています。どういう情報が必要なのかのよくわからず、申し訳ありませんでした。
言われるとおり、これを機に近くのＦＰの方に相談して今後の人生設計を考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
奨学金は利用しています。どういう情報が必要なのかのよくわからず、申し訳ありませんでした。
言われるとおり、これを機に近くのＦＰの方に相談して今後の人生設計を考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
2010.03.23
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大雑把な話です。
１．お子様の奨学金はどのようになってなっていますか。
少なくとも、日本学生支援機構のものは学校に用意されているはずです。
http://www.jasso.go.jp/
そのほか、地元自治体、民間の貸与型・給与型なども用意されているものと思います。こまめにご確認ください。
２．医療費については、高額の場合公的支援があります。
３．印象として、2.9%のローンを抱え、殆ど金利のつかない普通預金をしているより、期前返済をするほうがいいと思います。全額かどうかはまた別でもあります。運用については、リスク許容度との兼ね合いですが、債券運用なども考えられます。
ご返答、ありがとうございます。
大雑把な話でした。申し訳ございません。
「早く査定して貰わなきゃ」と不安ばかりが募ってました。
５万/月の奨学金を利用してます。
子供に関しては、残り3年間の学費を60万程度考えているだけです。
高額療養費のことも知ってはいましたが、今回は全く頭から抜け落ちてました。
公的支援を確認して、保険の検討もしてみようと思います。
ありがとうございました。
大雑把な話でした。申し訳ございません。
「早く査定して貰わなきゃ」と不安ばかりが募ってました。
５万/月の奨学金を利用してます。
子供に関しては、残り3年間の学費を60万程度考えているだけです。
高額療養費のことも知ってはいましたが、今回は全く頭から抜け落ちてました。
公的支援を確認して、保険の検討もしてみようと思います。
ありがとうございました。
2010.03.23
+ 全文を見る
ローン残高に比べて貯蓄がたくさんあるので、一括返済してはいかがでしょうか。
ローン返済の負担がなくなれば、毎月７５０００円が浮いてきますので
これで貯蓄を崩さずに済みませんか。
２．９％という金利も今の金利と比べて高いですね。
おそらく今まで毎年１００万円くらいづつ蓄えていたのでしょう。大したものです。
今は教育費がかかる時期と割り切り、
金利の高いローンを清算することがベターだと思います。
老後に私的年金を作っているのもすごいことです。
厚生年金もあるのでしょうから、老後の心配はないと思いますよ。杞憂です。
老後のためにも、今のマンションは売らずに持っておくべきでしょう。
奥様の年収が１３５万円と微妙なところなので、
今後収入が減っても、社会保険料負担の減少とかもあるので
それほど心配しなくてよいのではないでしょうか。
「高い金利の借金は返せるときに返す」
これです。
ローン返済の負担がなくなれば、毎月７５０００円が浮いてきますので
これで貯蓄を崩さずに済みませんか。
２．９％という金利も今の金利と比べて高いですね。
おそらく今まで毎年１００万円くらいづつ蓄えていたのでしょう。大したものです。
今は教育費がかかる時期と割り切り、
金利の高いローンを清算することがベターだと思います。
老後に私的年金を作っているのもすごいことです。
厚生年金もあるのでしょうから、老後の心配はないと思いますよ。杞憂です。
老後のためにも、今のマンションは売らずに持っておくべきでしょう。
奥様の年収が１３５万円と微妙なところなので、
今後収入が減っても、社会保険料負担の減少とかもあるので
それほど心配しなくてよいのではないでしょうか。
「高い金利の借金は返せるときに返す」
これです。
ご返答ありがとうございます。
一括返済すると貯金が減ることばかり考えていましたが、75000円を残り12年間貯蓄するようにすればローン残高以上の金額になるんですね。恥ずかしい限りです。
年間の金利の支払だけでも奨学金の不足分が払えます。
売却の方にばかり頭がいってましたが、返済してローンの重圧から開放され、収入に見合った生活をしてまた貯蓄をしていく方がいいかなと思い始めました。
ありがとうございました。
一括返済すると貯金が減ることばかり考えていましたが、75000円を残り12年間貯蓄するようにすればローン残高以上の金額になるんですね。恥ずかしい限りです。
年間の金利の支払だけでも奨学金の不足分が払えます。
売却の方にばかり頭がいってましたが、返済してローンの重圧から開放され、収入に見合った生活をしてまた貯蓄をしていく方がいいかなと思い始めました。
ありがとうございました。
2010.03.23
+ 全文を見る
ご相談のないようですと預貯金を取り崩して
返済に充てているとのことですね
まず、現在の家計状況を把握しなければなりません
住宅ローンの見直しをするにしても
全体の家計がわからなければご相談者の方も
不安でご心配だと思います。
一度家計管理を専門にされているＦＰに相談されてはいかがでしょうか
現状では、自宅を売却してもローンの返済が残ると言うことですので
私は、売却は勧められません
老後の資金繰りも心配とのことですので
早急にご相談されることをお勧めいたします
返済に充てているとのことですね
まず、現在の家計状況を把握しなければなりません
住宅ローンの見直しをするにしても
全体の家計がわからなければご相談者の方も
不安でご心配だと思います。
一度家計管理を専門にされているＦＰに相談されてはいかがでしょうか
現状では、自宅を売却してもローンの返済が残ると言うことですので
私は、売却は勧められません
老後の資金繰りも心配とのことですので
早急にご相談されることをお勧めいたします
ご返答、ありがとうございます。
皆様のアドバイスから売却の考えはほとんどなくなりました。
家計やら今後の生活設計に関して、近くのＦＰの方に相談するつもりです。
ありがとうございました。
皆様のアドバイスから売却の考えはほとんどなくなりました。
家計やら今後の生活設計に関して、近くのＦＰの方に相談するつもりです。
ありがとうございました。
2010.03.23
+ 全文を見る
選択肢としては色々あると思いますが、今いただいている情報だけで提案するなら私は下記の２パターンをまず提案すると思います。ご参考にしてください。
１．一括返済をする方法です。
このメリットは、まず住宅ローンの支払いによる毎月の家計の赤字が解消できます。今後支払っていく金利分の支出も防げます。心配な老後の生活資金もある程度作られているようですし、お子様が大学を卒業されてから本格的に取り組んでもそれなりの金額が作れると思いますよ。
２．住宅ローンを借り換える方法です。
スター銀行のスターワン住宅ローン「預金連動型住宅ローン」を活用し、今保有している預金のうち９３０万円ををスター銀行へ移せば、金利の支払い分だけ月々の返済額が軽減できます（商品の概要は下記のアドレスよりご確認下さい）し、２３００万円の預金を普通預金に入れてあるだけなら、この方法に変えるだけでも効果は大きいと思います。大きく預金残高を減らしたくないとお考えのようですのでその希望を考慮しての選択肢です。ただし、借り換えのための手数料等が発生してしまいますのでご注意下さい。詳しくは直接銀行へお問い合わせ下さい。今後、お子様が大学を卒業し無事社会人になられたところで、老後の人生設計を考えて一括返済をするかを再度ご検討されるてもいいかもしれません。
http://www.tokyostarbank.co.jp/
家を手放すのは最終の選択肢で、考えればそれなりの対策方法はあると思います。後悔のない選択ができるよう応援していますので頑張って下さいね。
１．一括返済をする方法です。
このメリットは、まず住宅ローンの支払いによる毎月の家計の赤字が解消できます。今後支払っていく金利分の支出も防げます。心配な老後の生活資金もある程度作られているようですし、お子様が大学を卒業されてから本格的に取り組んでもそれなりの金額が作れると思いますよ。
２．住宅ローンを借り換える方法です。
スター銀行のスターワン住宅ローン「預金連動型住宅ローン」を活用し、今保有している預金のうち９３０万円ををスター銀行へ移せば、金利の支払い分だけ月々の返済額が軽減できます（商品の概要は下記のアドレスよりご確認下さい）し、２３００万円の預金を普通預金に入れてあるだけなら、この方法に変えるだけでも効果は大きいと思います。大きく預金残高を減らしたくないとお考えのようですのでその希望を考慮しての選択肢です。ただし、借り換えのための手数料等が発生してしまいますのでご注意下さい。詳しくは直接銀行へお問い合わせ下さい。今後、お子様が大学を卒業し無事社会人になられたところで、老後の人生設計を考えて一括返済をするかを再度ご検討されるてもいいかもしれません。
http://www.tokyostarbank.co.jp/
家を手放すのは最終の選択肢で、考えればそれなりの対策方法はあると思います。後悔のない選択ができるよう応援していますので頑張って下さいね。
ご返答ありがとうございます。
皆様のアドバイスで、一括返済する方向で考えています。
毎月の赤字で過度に不安を募らせていました。
ローンを返済して、またコツコツと貯蓄していこうと思います。
スター銀行の情報、ありがとうございました。
皆様のアドバイスで、一括返済する方向で考えています。
毎月の赤字で過度に不安を募らせていました。
ローンを返済して、またコツコツと貯蓄していこうと思います。
スター銀行の情報、ありがとうございました。
2010.03.23
+ 全文を見る
しっかりと将来への準備をしながら、貯蓄をしてこられたのですね。
すばらしいと思います。
また、お母様との同居を考えられているお優しい方なのだなと感じました。
もう少し情報が欲しいのですが、感じたことを書かせてください。
これから先の、毎年の生活費、お子様にかかる学費や老後に必要な資金の準備なども視野に入れて考えて欲しいと思います。
住宅ローンを、普通預金にいれているお金を使って一括払いをする方法もあれば、
ストックとして住宅ローンの金利より高い金利の商品で運用していく方法もあります。
マンションを売却する方法もあれば、賃貸という方法もあります。
いろんな方法が考えられます。
いろんな方法で、毎年の収支と貯蓄残高のシュミレーションをして、一番良い方法を考えたらいかがでしょうか。
そうすることで、普通預金にいれているお金の配分も上手く振り分けができてきますよ。
病気や入院の場合の不安については、まず、国の保障とお勤め先の保障について調べてみることをお勧めします。
足りない分を民間の保険でカバーすればいいので、現在加入中の保険の内容をもう一度確認してみてください。
大学生のお子様もアルバイトをすることで、お小遣いを稼げるし、たくさんの社会経験をすることができますね。
学生時代にアルバイトをした経験は、就職活動のときに有利だと人事担当者の方がおっしゃっていました。
良い解決策がみつかりますように…。
すばらしいと思います。
また、お母様との同居を考えられているお優しい方なのだなと感じました。
もう少し情報が欲しいのですが、感じたことを書かせてください。
これから先の、毎年の生活費、お子様にかかる学費や老後に必要な資金の準備なども視野に入れて考えて欲しいと思います。
住宅ローンを、普通預金にいれているお金を使って一括払いをする方法もあれば、
ストックとして住宅ローンの金利より高い金利の商品で運用していく方法もあります。
マンションを売却する方法もあれば、賃貸という方法もあります。
いろんな方法が考えられます。
いろんな方法で、毎年の収支と貯蓄残高のシュミレーションをして、一番良い方法を考えたらいかがでしょうか。
そうすることで、普通預金にいれているお金の配分も上手く振り分けができてきますよ。
病気や入院の場合の不安については、まず、国の保障とお勤め先の保障について調べてみることをお勧めします。
足りない分を民間の保険でカバーすればいいので、現在加入中の保険の内容をもう一度確認してみてください。
大学生のお子様もアルバイトをすることで、お小遣いを稼げるし、たくさんの社会経験をすることができますね。
学生時代にアルバイトをした経験は、就職活動のときに有利だと人事担当者の方がおっしゃっていました。
良い解決策がみつかりますように…。
ご返答ありがとうございました。
これまで、生活設計等何も考えてきませんでしたので、これを機にＦＰの方に相談して今後の人生設計を考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
これまで、生活設計等何も考えてきませんでしたので、これを機にＦＰの方に相談して今後の人生設計を考えてみたいと思います。
ありがとうございました。
2010.03.24
+ 全文を見る
方法としては、以下の選択支が考えられます。
①住宅ローンの借り換え今の条件よりも良いもの
②月久の返済の支払い総額圧縮
③任意売却
一時的な毎月の支払いが大変であれば、圧縮をすすめます
滞納が始まっていないのであれば、金融機関との交渉の余地がまだあります
現在、住宅ローンの支払いが滞る方多く以前よりも、金融機関も柔軟に対応していただけます
しかしながら、支払い限度額を圧縮するということは将来の支払いに先延ばしをしているにすぎません
お子さんも大学１年ということであれば、後３年経過すれば支出は今現在よりも減るのではないでしょうか
毎月のキャッシュフローを一度作成してみてはいかがですか
少なからずも現預金がありますのですぐに生活に困窮することはないでしょうが、収入と支出のアンバランスが気になります
①住宅ローンの借り換え今の条件よりも良いもの
②月久の返済の支払い総額圧縮
③任意売却
一時的な毎月の支払いが大変であれば、圧縮をすすめます
滞納が始まっていないのであれば、金融機関との交渉の余地がまだあります
現在、住宅ローンの支払いが滞る方多く以前よりも、金融機関も柔軟に対応していただけます
しかしながら、支払い限度額を圧縮するということは将来の支払いに先延ばしをしているにすぎません
お子さんも大学１年ということであれば、後３年経過すれば支出は今現在よりも減るのではないでしょうか
毎月のキャッシュフローを一度作成してみてはいかがですか
少なからずも現預金がありますのですぐに生活に困窮することはないでしょうが、収入と支出のアンバランスが気になります
ご返答ありがとうございます。
先生方のアドバイスにより、一括返済を検討します。
今後は家計簿をつけて収入に見合った生活をしていくようにします。
ありがとうございました。
先生方のアドバイスにより、一括返済を検討します。
今後は家計簿をつけて収入に見合った生活をしていくようにします。
ありがとうございました。
2010.03.24
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アドバイス、大変参考になりました。
主人に相談しても返答は何一つなく、一人で不安を募らせてました。
やはり、専門家に相談するのが一番ですね。
子供は大学を卒業したら完全に一人で生活させようと考えていますが、今よりもややこしくなる・・・ 気になります。 どういうことか考えて見ます。
ありがとうございました。