多額の負債があります。今後のライフプランについてアドバイスお願いします。
チューリップ（千葉県）
解決済み 2013年03月31日はじめまして。ご相談させてください。
私39歳、夫40歳、子供1歳の家族です。
独身時代に夫はマンションを購入しており、現在そこに住んでいます。
返済は5年済で残債は3200万です。貯金は300万円です。
夫は年収が700万円ありましたが、私が妊娠中に体を壊し退職。
その後傷病手当で生活しておりましたが、夫は回復後、会社を設立し起業しました。
しかし、今月で事業をやめることになってしまい、事業の借入金700万を抱えてしまいました。
来月から、毎月20万円づつ返済が始まります。銀行には支払い期間を延ばしてもらえるよう話している所です。
夫は現在求職中ですが、年齢もあってなかなか就職が難しい状態です。
また、就職できたとしても月に60万円の収入がないと、今の生活は成り立たなく、もちろんそんな仕事はありません。
大型トラックの運転手を考えているようですが頑張っても年収350万円程度のようです。
マンションを売ることも考えましたが、査定すると2600万円程度で、600万円のマイナスになりますので売れません。
現在は、銀行に相談し来月から1年間は利息支払い（3万円）だけにしてもらいました。
しかし、1年後は支払い額が毎月10万円を超えますので支払えるかどうかもわかりません。
子供を預けて私も働いたとしても、パート程度の収入しか見込めず、保育料で終わってしまうのでは？と思います。
夫は自己破産も考えているようですが、会社の借入金の連帯保証人は私であり、その後の影響が心配です。
それに、私としては借りたものは死ぬ気で働いて返したいと思いますが、それをすると、どんどん事態が悪くなるとも聞きました。
地元のファイナンシャルプランナーに相談しようと依頼しましたが断られてしまいました。
これからどうしたら良いか、アドバイスをお願い致します。
No.935
回答 3件
回答いたします。
借金の返済について、延長や減額を認める金融円滑化法は3月で終わってしまいます。ただ、4月からもいきなり全部返してください、という対応はしません。それで会社がつぶれてしまって回収が出来なければ意味が無いからです。これは個人でも同じです。
返済が苦しくなった理由もサギや無駄遣いではありませんので、交渉の余地はいくらでもあります。まずは借金の金利引下げと返済額引き下げの交渉をしっかりやってください。毎月の返済額を返済可能な額に抑えて、その範囲で返済計画を立ててください。
例えば毎月15万円が限度であれば、住宅ローン10万、事業の借金5万、といった形です。貸した側にとっても自己破産されるのは決して良い状況ではない、というのを逆手にとって、返済の意思はある、でも今の額は返済できない、という事をはっきり伝えてください。
奥様の収入に関しても、フルタイムで働けないか、お子様の世話を親族に見てもらえないかなど、ありとあらゆる手段を考えてください。場合によっては実家に子供を預けて夫婦フルタイムで働くとか、どなたかご親族に世話を見てもらうために家に来てもらって同居することなども検討してください。働いても保育園代で意味が無くなる、というのはまだ切羽詰っていない人の考えで、ハッキリ言って甘いです。
長いので続きます。
借金の返済について、延長や減額を認める金融円滑化法は3月で終わってしまいます。ただ、4月からもいきなり全部返してください、という対応はしません。それで会社がつぶれてしまって回収が出来なければ意味が無いからです。これは個人でも同じです。
返済が苦しくなった理由もサギや無駄遣いではありませんので、交渉の余地はいくらでもあります。まずは借金の金利引下げと返済額引き下げの交渉をしっかりやってください。毎月の返済額を返済可能な額に抑えて、その範囲で返済計画を立ててください。
例えば毎月15万円が限度であれば、住宅ローン10万、事業の借金5万、といった形です。貸した側にとっても自己破産されるのは決して良い状況ではない、というのを逆手にとって、返済の意思はある、でも今の額は返済できない、という事をはっきり伝えてください。
奥様の収入に関しても、フルタイムで働けないか、お子様の世話を親族に見てもらえないかなど、ありとあらゆる手段を考えてください。場合によっては実家に子供を預けて夫婦フルタイムで働くとか、どなたかご親族に世話を見てもらうために家に来てもらって同居することなども検討してください。働いても保育園代で意味が無くなる、というのはまだ切羽詰っていない人の考えで、ハッキリ言って甘いです。
長いので続きます。
2013.03.31
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チューリップさん
はじめまして。
千葉県のＦＰ、中村諭です。
小さなお子様もいる中、今後の収入も不安ですし、住宅ローンもまだ沢山残っているし、心配ごとが絶えないですよね。
でも、大丈夫。（一旦、気持ちを落ち着けましょう）
マンションは借金が残る状態でも売ることは可能です。
なので、まずは、正しく現状把握する事から始めましょう。
借金は「住宅ローン3200万円」と「銀行からの事業用700万円」と書いていますが、
その他に、ご主人様の事業で、アルバイトや社員、外注費などの人件費の未払いはありませんか？
仕入が発生する事業であれば、購入費の未払い等もどうでしょうか？
このような「未払い金」があれば、これらも負債になりますので、確認が必要です。
また、税金の未払いはありませんか？
税金も含めて、全部、正確に把握しましょう。
特に税金は、自己破産しても支払いを免除してくれませんからね。
次に生命保険も含めて、ご夫妻にどれだけの資産があるかも、正確に把握しましょう。
そして、現在のマンションです。
住宅ローンはあと何年残っているのでしょうか？
もし、まだ30年程度残っているのだとしたら、そもそも、無理な買い物だったのかも知れません。
早いうちに、一旦リセットするのは良いことかもしれませんよ。
チューリップさんは、同じ千葉県ですし、
もし良ければ、ご相談にお越しください。
（弊社のＨＰは【住宅ローンソムリエ】で検索ください）
ただ、私一人では解決できない問題もたくさんありますので、その際は、各種専門家と一緒に
できるだけ良い解決策を考えたいと思います。
はじめまして。
千葉県のＦＰ、中村諭です。
小さなお子様もいる中、今後の収入も不安ですし、住宅ローンもまだ沢山残っているし、心配ごとが絶えないですよね。
でも、大丈夫。（一旦、気持ちを落ち着けましょう）
マンションは借金が残る状態でも売ることは可能です。
なので、まずは、正しく現状把握する事から始めましょう。
借金は「住宅ローン3200万円」と「銀行からの事業用700万円」と書いていますが、
その他に、ご主人様の事業で、アルバイトや社員、外注費などの人件費の未払いはありませんか？
仕入が発生する事業であれば、購入費の未払い等もどうでしょうか？
このような「未払い金」があれば、これらも負債になりますので、確認が必要です。
また、税金の未払いはありませんか？
税金も含めて、全部、正確に把握しましょう。
特に税金は、自己破産しても支払いを免除してくれませんからね。
次に生命保険も含めて、ご夫妻にどれだけの資産があるかも、正確に把握しましょう。
そして、現在のマンションです。
住宅ローンはあと何年残っているのでしょうか？
もし、まだ30年程度残っているのだとしたら、そもそも、無理な買い物だったのかも知れません。
早いうちに、一旦リセットするのは良いことかもしれませんよ。
チューリップさんは、同じ千葉県ですし、
もし良ければ、ご相談にお越しください。
（弊社のＨＰは【住宅ローンソムリエ】で検索ください）
ただ、私一人では解決できない問題もたくさんありますので、その際は、各種専門家と一緒に
できるだけ良い解決策を考えたいと思います。
チューリップさん
私の回答が不十分で「不安・不信」な思いをさせてしまい、申し訳ありませんでした。
まず、私ですが、中小企業の財務責任者を15年担当しております。
これは、現在も継続中ですが、複数の企業の決算書を作成し、金融機関との融資交渉等も行っております。
金融機関との交渉には、財務分析ができなければなりませんので、その意味では特殊なＦＰかも知れません。
また、専門分野を住宅ローンとしていますので、次の方の支援をしております。
・これから家を買う人（住宅ローンを検討する人）
・住宅ローンを組んでいる人（住宅ローンを見直したい人）
・住宅ローンの返済が苦しい人（住宅ローンを見直したい人、手放すことも考えなければならない人）
さて、毎月毎月、多くの企業が倒産しています。
この企業の多くは、不動産を銀行の担保に提供しています。
そして、不動産の時価よりも多くの借金を抱えています。
これらの企業も、借金の方が不動産の時価よりも大きいので、借金を継続したままでしょうか。
銀行は根気よく、債務者がなんらかの対策を取るまで、根気よく待ってくれるのでしょうか？
現実には、借金が残ってでも、売却し、銀行は融資資金を回収します。
住宅ローンだけが、特別でしょうか？
本当に、売却しても借金が残ると、銀行は売らせてくれないのでしょうか？
教科書的にはそうですね。
「借金が残るから売れない」と考えてしまいますよね。
でも当然、普通には売れません。
銀行等の債権者との地道な交渉が必要です。
返済すべき債務の優先順位も必要です。
（なので、税金の滞納は無いですか？とお尋ねしました。）
もちろん、実務には法的な裏付けも必要です。
だからこそ、この実務を実行するに、
その道の専門家（弁護士、司法書士、不動産仲介業など）の協力が必要なのです。
また、ご相談の情報だけでは簡単に判断できないのも、債務整理だと思っています。
・住宅の売却を優先すべきか？
・住宅ローンは残したまま、他の債務だけを整理すべきか？
・ご相談者は何が本当の望みなのか？
・自己破産しか選択肢はないのか？
・など、、、
もっともっと、お話しを伺ってから考えるべきではないか？
もし、このまま住宅ローンを残して、60歳以降の生活が苦しくて、
20年後に、住宅ローンの返済で苦労する可能性があるのなら、
これから20年、銀行に支払う金利はムダ金になるのではないか？
（元金部分の返済は、債務を減らしますので良しとしても）
（住宅ローンの返済猶予を受けるということは、借金が老後に廻すということです。）
また、基本的に住宅ローンは自分や家族が住む為のローンです。
現在借りている銀行が見ないふりをしてくれれば良いですが、
他人に貸して収益がある場合は、
「住宅ローンは一括返済してください。」
「その為の資金は、どこか他銀行から事業用融資を受けてもらって下さい。」
その様に通達されても仕方のない事です。
以上、参考となれば嬉しいです。
チューリップさんが、心から信頼できる専門家に相談して下さい。
もちろん、私でなくて構いません。
選択肢はまだあります。
頑張って下さい。
中村 諭（ＣＦＰ認定者）
私の回答が不十分で「不安・不信」な思いをさせてしまい、申し訳ありませんでした。
まず、私ですが、中小企業の財務責任者を15年担当しております。
これは、現在も継続中ですが、複数の企業の決算書を作成し、金融機関との融資交渉等も行っております。
金融機関との交渉には、財務分析ができなければなりませんので、その意味では特殊なＦＰかも知れません。
また、専門分野を住宅ローンとしていますので、次の方の支援をしております。
・これから家を買う人（住宅ローンを検討する人）
・住宅ローンを組んでいる人（住宅ローンを見直したい人）
・住宅ローンの返済が苦しい人（住宅ローンを見直したい人、手放すことも考えなければならない人）
さて、毎月毎月、多くの企業が倒産しています。
この企業の多くは、不動産を銀行の担保に提供しています。
そして、不動産の時価よりも多くの借金を抱えています。
これらの企業も、借金の方が不動産の時価よりも大きいので、借金を継続したままでしょうか。
銀行は根気よく、債務者がなんらかの対策を取るまで、根気よく待ってくれるのでしょうか？
現実には、借金が残ってでも、売却し、銀行は融資資金を回収します。
住宅ローンだけが、特別でしょうか？
本当に、売却しても借金が残ると、銀行は売らせてくれないのでしょうか？
教科書的にはそうですね。
「借金が残るから売れない」と考えてしまいますよね。
でも当然、普通には売れません。
銀行等の債権者との地道な交渉が必要です。
返済すべき債務の優先順位も必要です。
（なので、税金の滞納は無いですか？とお尋ねしました。）
もちろん、実務には法的な裏付けも必要です。
だからこそ、この実務を実行するに、
その道の専門家（弁護士、司法書士、不動産仲介業など）の協力が必要なのです。
また、ご相談の情報だけでは簡単に判断できないのも、債務整理だと思っています。
・住宅の売却を優先すべきか？
・住宅ローンは残したまま、他の債務だけを整理すべきか？
・ご相談者は何が本当の望みなのか？
・自己破産しか選択肢はないのか？
・など、、、
もっともっと、お話しを伺ってから考えるべきではないか？
もし、このまま住宅ローンを残して、60歳以降の生活が苦しくて、
20年後に、住宅ローンの返済で苦労する可能性があるのなら、
これから20年、銀行に支払う金利はムダ金になるのではないか？
（元金部分の返済は、債務を減らしますので良しとしても）
（住宅ローンの返済猶予を受けるということは、借金が老後に廻すということです。）
また、基本的に住宅ローンは自分や家族が住む為のローンです。
現在借りている銀行が見ないふりをしてくれれば良いですが、
他人に貸して収益がある場合は、
「住宅ローンは一括返済してください。」
「その為の資金は、どこか他銀行から事業用融資を受けてもらって下さい。」
その様に通達されても仕方のない事です。
以上、参考となれば嬉しいです。
チューリップさんが、心から信頼できる専門家に相談して下さい。
もちろん、私でなくて構いません。
選択肢はまだあります。
頑張って下さい。
中村 諭（ＣＦＰ認定者）
2013.04.04
+ 全文を見る
チューリップさん、はじめまして。
さいたま新都心のFP会社、株式会社VLIPの加藤と申します。
銀行に相談し支払いを利息のみにするなど、
幼いお子さんがいる中でチューリップさんの努力が垣間見れますが、
この一年のうちに結論を出す必要がありますね。
まず、選択肢として自己破産は、最終的な案とし、
チューリップさんご家族のためにも多くの負債は、
お子さんが成長していく上でも常に不安を抱えていくことになります。
私は、
現在、お住まいのマンションを売却して、
ローン残債６００万円と事業負債７００万円を地道に返済していく方法をお勧めします。
尚、売却時期は、現在、不動産価格が上昇に転じる方向にあるので売るタイミングの検討要。
ご主人とチューリップさんが一生懸命働いている姿を見せることもお子さんにとって良い教育となると思います。
頑張って下さい。応援しています。
株式会社VLIP
http://www.vlip.jp/
さいたま新都心のFP会社、株式会社VLIPの加藤と申します。
銀行に相談し支払いを利息のみにするなど、
幼いお子さんがいる中でチューリップさんの努力が垣間見れますが、
この一年のうちに結論を出す必要がありますね。
まず、選択肢として自己破産は、最終的な案とし、
チューリップさんご家族のためにも多くの負債は、
お子さんが成長していく上でも常に不安を抱えていくことになります。
私は、
現在、お住まいのマンションを売却して、
ローン残債６００万円と事業負債７００万円を地道に返済していく方法をお勧めします。
尚、売却時期は、現在、不動産価格が上昇に転じる方向にあるので売るタイミングの検討要。
ご主人とチューリップさんが一生懸命働いている姿を見せることもお子さんにとって良い教育となると思います。
頑張って下さい。応援しています。
株式会社VLIP
http://www.vlip.jp/
ご回答ありがとうございます。
＞現在、お住まいのマンションを売却して、
＞ローン残債６００万円と事業負債７００万円を地道に返済していく方法をお勧めします。
私も元々借金は返せばいいと考えておりましたが、
まず、住宅ローンは残債が６００万円ではなく、残債3200万円です。
今の売却査定額が2600万円ですので、差額の600万円のマイナスをどこかで借りることができなければ売れないのです。
そして、この状況で600万円を貸してくれる所はありません。
さらに、事業負債７００万円ですが、毎月の返済額が２０万円であり、返済期間を延ばして、毎月の返済額を抑えてもらえるよう銀行と話し合い中ですが、結果はまだでていません。
それでも、ローン残債と事業負債を地道に返済していく方法があるのでしょうか？
＞現在、お住まいのマンションを売却して、
＞ローン残債６００万円と事業負債７００万円を地道に返済していく方法をお勧めします。
私も元々借金は返せばいいと考えておりましたが、
まず、住宅ローンは残債が６００万円ではなく、残債3200万円です。
今の売却査定額が2600万円ですので、差額の600万円のマイナスをどこかで借りることができなければ売れないのです。
そして、この状況で600万円を貸してくれる所はありません。
さらに、事業負債７００万円ですが、毎月の返済額が２０万円であり、返済期間を延ばして、毎月の返済額を抑えてもらえるよう銀行と話し合い中ですが、結果はまだでていません。
それでも、ローン残債と事業負債を地道に返済していく方法があるのでしょうか？
2013.04.04
+ 全文を見る
冷静なアドバイス、ありがたく読ませていただきました。
おっしゃる通り、私の考えに甘さがあったと反省しました。
子供の世話ですが、私の親も夫の親も現役で仕事を持っておりますので親族に子供を見てもらうことはできません。保育園を探します。
＞住宅ローンを優先して返済し、債務圧縮＋売却で住宅ローンを無くしてしまい、あとは実家に戻る、あるいは安いアパート等に引っ越す
住宅ローンは、あと3200万円残債があり、今の売り査定が2600万円ですので600万円のマイナスになります。債務圧縮というのは、その600万円分を優先して返済ということでしょうか？
住宅ですが、賃貸にするというのがいいかとも考えたのですが、甘いでしょうか？
調べると、この家の賃貸相場が14～16万円ですので、これが可能なら住宅ローン分は払えます。