借り過ぎでは・・・
みどり（埼玉県）
解決済み 2010年10月20日はじめまして。
住宅購入を検討しています。
先日、気にいった物件（建築条件付き土地）があり、土地のみ契約をしました。
（手付金50万支払い済み）
よくよく考えて借入金額が多いのではと思いはじめ毎日悩んでいます。
世帯収入550万
夫（37）、妻（36）、子供（2） できたらもう一人欲しいと思っています。
現在の貯蓄額1000万。
物件：3680万
頭金：500万（諸経費込）
借入金額：3300万
銀行の変動金利で100909円の支払い予定です。（35年ローン）
月々の支払いが今の家賃と変わらないと思いよく考えずに契約してしまいました。
手付金を破棄しもう少し安い物件を探したほうがいいいのでしょうか。
No.275
質問者からのメッセージ
2010.10.23
この度は貴重なアドバイスを頂きありがとうございました。 大きな買い物ですので、アドバイスを参考にして今回の件を再考していきたいと思います。
回答 6件
ベストアンサーに選ばれた回答です！
【金利と毎月の返済額について】
現在試算されているのは、変動金利とのことですが、1.475％でしょうか？
変動金利でしたら、最近は0.975％、もしくは0.875％といったモノまであります。
もし0.975％でローンが組めたら「3300万円、35年」、毎月の返済額は92,770円で済みます。
仮に自己資金をもう100万円使って、ローンを「3200万円、35年、0.975％」とすると毎月の返済額は89,959円となります。
ただし、これからお子様の教育費の事を考えると、更にお二人目の事も考えると『フラット３５ｓ』のように固定金利のローンを一度ご検討して戴きたいと思います。
【借入額が多い？】
みどり様は、これまで家計をしっかりと管理されて、キチンと貯蓄して来たものと思います。
これまで通りの家計管理をしていけば、問題の無い額だとは思いますが、
一度、キャッシュフロー表をＦＰに依頼して作成してもらうと良いと思います。
①住宅ローンを固定金利で組んだ場合
②変動金利で組んだ場合（金利が上昇した場合）
を組み込んで作成してもらうと、現在の漠然とした不安が明確になり、ご自身の考えも整理されることと思います。
【生命保険】
現在、ご主人様は生命保険に入っていますか？
もし生命保険の契約があれば、住宅ローンを組んだ後に見直すことをお勧め致します。
住宅ローンを契約すると、団体信用生命保険という保険に入ることとなります。（フラット３５は任意です。）
すると、今までの生命保険と合わせると、かなり高額な死亡保障となりますので、現在の保険を見直す余地が出てきますので。
以上ご参考になれば幸いです。
現在試算されているのは、変動金利とのことですが、1.475％でしょうか？
変動金利でしたら、最近は0.975％、もしくは0.875％といったモノまであります。
もし0.975％でローンが組めたら「3300万円、35年」、毎月の返済額は92,770円で済みます。
仮に自己資金をもう100万円使って、ローンを「3200万円、35年、0.975％」とすると毎月の返済額は89,959円となります。
ただし、これからお子様の教育費の事を考えると、更にお二人目の事も考えると『フラット３５ｓ』のように固定金利のローンを一度ご検討して戴きたいと思います。
【借入額が多い？】
みどり様は、これまで家計をしっかりと管理されて、キチンと貯蓄して来たものと思います。
これまで通りの家計管理をしていけば、問題の無い額だとは思いますが、
一度、キャッシュフロー表をＦＰに依頼して作成してもらうと良いと思います。
①住宅ローンを固定金利で組んだ場合
②変動金利で組んだ場合（金利が上昇した場合）
を組み込んで作成してもらうと、現在の漠然とした不安が明確になり、ご自身の考えも整理されることと思います。
【生命保険】
現在、ご主人様は生命保険に入っていますか？
もし生命保険の契約があれば、住宅ローンを組んだ後に見直すことをお勧め致します。
住宅ローンを契約すると、団体信用生命保険という保険に入ることとなります。（フラット３５は任意です。）
すると、今までの生命保険と合わせると、かなり高額な死亡保障となりますので、現在の保険を見直す余地が出てきますので。
以上ご参考になれば幸いです。
2010.10.20
+ 全文を見る
正直いってお子さんが小さいからなんとかやっていけるんです。
教育資金と老後の資金をセットでシミュレーションしてみてはどうかな？
その上でFPに相談されるといい答えが見つかるかもしれないよ。
年収の四分の1はきついね。手付けを破棄するかしないかはみどりさん夫婦が決めてください。
教育資金と老後の資金をセットでシミュレーションしてみてはどうかな？
その上でFPに相談されるといい答えが見つかるかもしれないよ。
年収の四分の1はきついね。手付けを破棄するかしないかはみどりさん夫婦が決めてください。
石井様 ご回答ありがとうございます。
まだ子供が小さいからやっていけると思ったのですが、教育資金や自分たちの老後の資金を考えると、再検討してみようと思います。
ありがとうございました。
まだ子供が小さいからやっていけると思ったのですが、教育資金や自分たちの老後の資金を考えると、再検討してみようと思います。
ありがとうございました。
2010.10.20
+ 全文を見る
住宅購入の前に、金額の大きさと長期の支払いへの不安で、住宅購入への不安が高まるのは、ほとんどの方が経験される事だと思います。
住宅ローンの返済だけを考えれば、返済比率２２％くらいになりますので、十分に大丈夫だと言える計画です。
その他に支払いが発生すると、また違った見解になってくるかと思います。例えば生命保険ですね！火災保険もありますね！
現在、土地だけの契約という事で、条件付きではありますが、建物はこれから細部の打ち合わせとなってくるのであれば、出来るだけ、建物をシンプルにし、費用を押えてみればどうでしょうか？ すでに、規格住宅のようなもので、決まっている建物でしたら、厳しいのでしょうが・・・
これから建築されるのであれば、３０万エコポイントは、忘れずに対応していきましょう！
光熱費で、素晴らしい成果が期待できますから！
住宅ローンの返済だけを考えれば、返済比率２２％くらいになりますので、十分に大丈夫だと言える計画です。
その他に支払いが発生すると、また違った見解になってくるかと思います。例えば生命保険ですね！火災保険もありますね！
現在、土地だけの契約という事で、条件付きではありますが、建物はこれから細部の打ち合わせとなってくるのであれば、出来るだけ、建物をシンプルにし、費用を押えてみればどうでしょうか？ すでに、規格住宅のようなもので、決まっている建物でしたら、厳しいのでしょうが・・・
これから建築されるのであれば、３０万エコポイントは、忘れずに対応していきましょう！
光熱費で、素晴らしい成果が期待できますから！
ライン・プロジェクト様ご回答ありがとうございました。
先々のことを考えていくとこのまま進めていいものかと不安になっておりました。
確かに住宅ローンだけであれば十分なのでしょうが、
それだけともいきませんのでやはり厳しそうですね。
建物の方はシンプルに抑えたいと思っていたのですが、
規格住宅のようなものでこれ以上は下がらないと言われており、
大幅な費用の縮小が出来ません。
やはり難しいかなと思いました。
貴重なご回答ありがとうございました。
先々のことを考えていくとこのまま進めていいものかと不安になっておりました。
確かに住宅ローンだけであれば十分なのでしょうが、
それだけともいきませんのでやはり厳しそうですね。
建物の方はシンプルに抑えたいと思っていたのですが、
規格住宅のようなものでこれ以上は下がらないと言われており、
大幅な費用の縮小が出来ません。
やはり難しいかなと思いました。
貴重なご回答ありがとうございました。
2010.10.21
+ 全文を見る
少し、不動産の契約で確認してみてほしいことについてコメントします。
条件付土地の売買において、土地のみの契約であれば、今後、建物についての契約となるはずです。
（仮に、確認申請等が提出済みであれば現時点で土地建物契約となっていたはずです。）
多分、契約書には、土地契約後３ヶ月以外に指定する業者と建物工事請負契約を結ぶ事等、特記されていると思います。併せて、万が一、工事請負契約に至らない場合の措置として、土地に対する解除についても記載されているはずです。
もう一度、契約書をじっくりご覧になってみてください。
もし、指摘させていただいていいるとおりであれば、建物について、もうすこし設備を落とす、建物そのものを小さくする事などで総額を抑える事も可能だと考えます。
それでも、不安であれば
前述のとおり請負契約を結ぶ事は不可能なわけですから、手付金等の金銭については変換されるはずです。
条件付土地の売買において、土地のみの契約であれば、今後、建物についての契約となるはずです。
（仮に、確認申請等が提出済みであれば現時点で土地建物契約となっていたはずです。）
多分、契約書には、土地契約後３ヶ月以外に指定する業者と建物工事請負契約を結ぶ事等、特記されていると思います。併せて、万が一、工事請負契約に至らない場合の措置として、土地に対する解除についても記載されているはずです。
もう一度、契約書をじっくりご覧になってみてください。
もし、指摘させていただいていいるとおりであれば、建物について、もうすこし設備を落とす、建物そのものを小さくする事などで総額を抑える事も可能だと考えます。
それでも、不安であれば
前述のとおり請負契約を結ぶ事は不可能なわけですから、手付金等の金銭については変換されるはずです。
㈱サンクティ 田中様
ご回答ありがとうございます。
条件付き土地のは土地のみの契約しかしていません。
確かに契約書には
「本契約は土地契約後3カ月以内に建設工事請負契約を締結することを条件として土地を売買する建築条件付土地契約です。万一、建設工事契約が成立しなかった場合には、土地契約は白紙となり受領した金員は全額無利息にて買主に変換し双方意義申し立てないものとする。」
となっております。
ただ建物の方が規格住宅のような感じでもうこれ以上費用をおとしたり、
小さくしたりはできないと売り主から言われております。
そのことから将来の事が不安で
子供が小さい今ならやっていけそうですが、
大きくなるにつれ教育資金など考えると不安になっておりました。
ローンの事前審査では通ってはいるのですが
先々不安で建物請負契約は検討中と話したら
もしやめる場合は手付解除で白紙にできますとは不動産会社からは言われております。
やはり手付解除の白紙も考えております。
ご回答ありがとうございました。
ご回答ありがとうございます。
条件付き土地のは土地のみの契約しかしていません。
確かに契約書には
「本契約は土地契約後3カ月以内に建設工事請負契約を締結することを条件として土地を売買する建築条件付土地契約です。万一、建設工事契約が成立しなかった場合には、土地契約は白紙となり受領した金員は全額無利息にて買主に変換し双方意義申し立てないものとする。」
となっております。
ただ建物の方が規格住宅のような感じでもうこれ以上費用をおとしたり、
小さくしたりはできないと売り主から言われております。
そのことから将来の事が不安で
子供が小さい今ならやっていけそうですが、
大きくなるにつれ教育資金など考えると不安になっておりました。
ローンの事前審査では通ってはいるのですが
先々不安で建物請負契約は検討中と話したら
もしやめる場合は手付解除で白紙にできますとは不動産会社からは言われております。
やはり手付解除の白紙も考えております。
ご回答ありがとうございました。
2010.10.21
+ 全文を見る
35年返済でお考えのようですが
ご主人様は、現在37歳ですので
最終返済が72歳になります。
住宅ローン、
できれば60歳までには
完済したいところです。
そうすると、
借入期間は23年となります。
65歳までの完済でも、28年です。
35年の期間を組むのであれば
繰上返済などで、
出来る限り60歳・65歳までには
目処を立てたいところです。
世帯年収から言って
変動金利で月10万のご返済は
今後が心配かと思います。
お子様をご希望とのお話もありますので
申し訳ございません
家計などをみてないので
なんともいえませんが・・・
この場所が気に入っているのであれば
建物価格を下げる等の検討をして
試算されたほうがよろしいかと
仮に500万下げられた場合
2万程度は変わります。（35年 1.025％計算で）
例えば、物件-400万 自己資金の上積み100万など
また建築条件付とのことですが
この条件を外してもらうことも場合によっては可能です。
（土地代金が増えますが）
変動金利は、
現在安いですがその分危険もありますので
十分ご検討下さい。
隣県ですので
ご相談頂ければ、対応致します。
ご主人様は、現在37歳ですので
最終返済が72歳になります。
住宅ローン、
できれば60歳までには
完済したいところです。
そうすると、
借入期間は23年となります。
65歳までの完済でも、28年です。
35年の期間を組むのであれば
繰上返済などで、
出来る限り60歳・65歳までには
目処を立てたいところです。
世帯年収から言って
変動金利で月10万のご返済は
今後が心配かと思います。
お子様をご希望とのお話もありますので
申し訳ございません
家計などをみてないので
なんともいえませんが・・・
この場所が気に入っているのであれば
建物価格を下げる等の検討をして
試算されたほうがよろしいかと
仮に500万下げられた場合
2万程度は変わります。（35年 1.025％計算で）
例えば、物件-400万 自己資金の上積み100万など
また建築条件付とのことですが
この条件を外してもらうことも場合によっては可能です。
（土地代金が増えますが）
変動金利は、
現在安いですがその分危険もありますので
十分ご検討下さい。
隣県ですので
ご相談頂ければ、対応致します。
スマイルＦＰ事務所 栗原様
ご回答ありがとうございました。
確かに今から35年だと72歳です。
そう考えていくと今はやっていけそうだからじゃ駄目ですね。
場所はいいです。
それなので建物金額を抑えられないかと
不動産会社に確認したところ最低限の金額でやってるので費用は下げられない、
建物も小さく建設することは不可能だと言われてしまいました。
変動を今は安いですが、
確かに上がった時のこと考えると不安になります。
50万は惜しいですが手付解除が無難のかとも思ってきました。
ご回答ありがとうございました。
ご回答ありがとうございました。
確かに今から35年だと72歳です。
そう考えていくと今はやっていけそうだからじゃ駄目ですね。
場所はいいです。
それなので建物金額を抑えられないかと
不動産会社に確認したところ最低限の金額でやってるので費用は下げられない、
建物も小さく建設することは不可能だと言われてしまいました。
変動を今は安いですが、
確かに上がった時のこと考えると不安になります。
50万は惜しいですが手付解除が無難のかとも思ってきました。
ご回答ありがとうございました。
2010.10.21
+ 全文を見る
大変悩まれているお気持ちお察しいたします。
家計の収支状況がわからないので、一般的な回答になることを
ご了承下さい。
大切な事は、住宅を購入後、家計が耐えられるかどうかという点です。
それを確認するには
キャッシュフロー表とともに将来の計画をたててみると良いと思います。
繰り上げ返済がどの程度可能であるのか。
完済の時期を早める事が出来うるのか。
今後増す教育費の備えが出来うるのか
変動金利のどの程度の上昇まで家計が耐えうるのか
漠然と考えていても不安が増すばかりです。
ご自分で作成できますし、信頼のできるFPに依頼されても良いでしょう。
それによって、借入額が多いのかどうか
初めて見えてくるかと思われます。
家計の収支状況がわからないので、一般的な回答になることを
ご了承下さい。
大切な事は、住宅を購入後、家計が耐えられるかどうかという点です。
それを確認するには
キャッシュフロー表とともに将来の計画をたててみると良いと思います。
繰り上げ返済がどの程度可能であるのか。
完済の時期を早める事が出来うるのか。
今後増す教育費の備えが出来うるのか
変動金利のどの程度の上昇まで家計が耐えうるのか
漠然と考えていても不安が増すばかりです。
ご自分で作成できますし、信頼のできるFPに依頼されても良いでしょう。
それによって、借入額が多いのかどうか
初めて見えてくるかと思われます。
大木様、お返事が遅くなり大変申し訳ございませんでした。
子供の将来の事、自分たちの老後の事を考えるとやはり無理のあるローンは
厳しいと思いました。
大木様の言うとおり、キャッシュフロー表で将来に計画をたててみたいと思います。
親身にアドバイス頂きましてありがとうございます。
子供の将来の事、自分たちの老後の事を考えるとやはり無理のあるローンは
厳しいと思いました。
大木様の言うとおり、キャッシュフロー表で将来に計画をたててみたいと思います。
親身にアドバイス頂きましてありがとうございます。
2010.10.23
+ 全文を見る
変動金利は信用金庫で2.475％で金利優遇（-1.45％） 1..025％になります。
あくまでも変動金利ですので将来金利の上昇や子供の教育費やら考えると、
固定金利の方も検討してみようと思います。
主人の生命保険についても団体信用生命保険を加入する事で見直そうと思います。