住宅ローン返済について相談です。
匿名（茨城県）
解決済み 2010年10月14日無知なので知恵をおかし下さいという題名で投稿させていただいた者です。
あれからいろいろ話し合い、家を売却する事も視野に入れていますが、それは最終手段として考えています。
義実家に相談したところ、400万円を貸して頂けることになりました。
利子はつけず、余裕ができたときに返してくれればいいということでした。
毎月5万円の援助もして頂けることになりました。
まだ、子どもの保育園が決まっていないのですが、いずれは決まると思います。
私はまだ、働けませんが、毎月17万円の給料で赤字を出さないようにやりくりしています。貯金はできませんが、ギリギリ生活出来ています。
そこで400万の使い道です。主人の実家からは、300万を繰り上げ返済して、短縮型で返済すると良いと言われたようです。軽減型よりも利息分は軽減できまるからと言われました。
毎月の援助を考えるとそれが妥当かなと思います。100万を手元に残しているので、安心かなと思います。
私が働けるようになったら、より金利の低いメリットのある借り換えを検討しようと考えています。
せっかくの400万、有効に使いたいのです、もう失敗はしたくないのです。
このプランの他にもいい方法があれば教えていただきたいと思います。
もちろん、生活は、最低限の生活を心がけるつもりです。
離婚まで考えたなかですがやはりもう１人子どもを授かれるならば、授かりたいと思っています。
よろしくお願いします。
No.270
回答 4件
４００万円を借りることができたということですが、私はその分を無理に繰り上げ返済にまわす必要はないと思っています。流動性があり、少しでも利率の高いネット銀行等で活用することで多少ではありますが資産を増やすことができます。何よりも手元に資金があったほうが安心です。ここは義実家に甘えて少し持たせていただいてはいかがでしょうか？
繰上げ返済は早めに行った方が効果が高いのは当然ですが、そこで返済しても普段の生活が苦しくなってしまっては元も子もありませんからね。
借りた分を頭金として一部使うとどうなるか、たとえば１人目のお子様が小学校に入った段階で奥様が働くことが可能になり、世帯での収入が増えた際にその段階で残っている義実家からの借り入れを繰り上げ返済にまわすとどうなるか？などいろんなパターンを最寄のファイナンシャルプランナーにシュミレーションしてもらってはいかがでしょうか？
また２人目のお子様もご検討中というご希望もありますので、もしお子様が２人になった場合は家計がどうなるのかというシュミレーションもしてみてもよいかもしれません。
今多くのＦＰはパソコンを使って皆さんの家計や収入を元にみなさんの夢（マイホームやたくさんのお子様を持ちたい等）をどのようにしたらかなえることができるのかということをシュミレーションしてくれるサービスをしています。
その中では住宅ローン返済計画だけでなく並行して生活費、お子様の教育費なども含めて考えてくれるサービスを持っています。
借り換えについては手数料がかかりますし、その際の住宅ローン金利がどうなるかによってまだまだ予測不可能なことではありますので、将来的に安いローンに借り変えれば返済額が必ず減少するとは限らないという状況を見込んでおいた方が私はいいと思います。
返済方法を選択するとしたら短縮型の方が有利なことは間違いありません。
繰上げ返済は早めに行った方が効果が高いのは当然ですが、そこで返済しても普段の生活が苦しくなってしまっては元も子もありませんからね。
借りた分を頭金として一部使うとどうなるか、たとえば１人目のお子様が小学校に入った段階で奥様が働くことが可能になり、世帯での収入が増えた際にその段階で残っている義実家からの借り入れを繰り上げ返済にまわすとどうなるか？などいろんなパターンを最寄のファイナンシャルプランナーにシュミレーションしてもらってはいかがでしょうか？
また２人目のお子様もご検討中というご希望もありますので、もしお子様が２人になった場合は家計がどうなるのかというシュミレーションもしてみてもよいかもしれません。
今多くのＦＰはパソコンを使って皆さんの家計や収入を元にみなさんの夢（マイホームやたくさんのお子様を持ちたい等）をどのようにしたらかなえることができるのかということをシュミレーションしてくれるサービスをしています。
その中では住宅ローン返済計画だけでなく並行して生活費、お子様の教育費なども含めて考えてくれるサービスを持っています。
借り換えについては手数料がかかりますし、その際の住宅ローン金利がどうなるかによってまだまだ予測不可能なことではありますので、将来的に安いローンに借り変えれば返済額が必ず減少するとは限らないという状況を見込んでおいた方が私はいいと思います。
返済方法を選択するとしたら短縮型の方が有利なことは間違いありません。
2010.10.22
+ 全文を見る
前回の質問等から全て拝見させていただきました。
現在赤字を出さないで家計を管理されているとのこと。
大変立派だとおもいます。
さて、繰上げ返済による効果での選択に悩まれているようですが、
利息軽減効果で言うと期間短縮型のほうが望ましいのですが、
現在の問題点としまして、ローンを支払いながら家計をやりくりしていくこと。
更に数年後には教育費の負担も増えていきます。
よって、早めに匿名様が収入を得る事。当面の間、毎月の支出は
少ないほうが望ましい事が課題になってきます。
そのため、返済額軽減型が望ましいと思われますが、ご家庭の方針が1番
大切ですので、やはりよく話し合われるとよいでしょう。
保育園代を支払って匿名様が働く場合、保育料以上の収入をえなければなりません。
勤務時間は少々長くなるでしょう。
仕事と家事、育児と負担は増しますので、
その点もご主人様とお話し合いになって、ご協力を得られるとよいですね。
ご参考になれば幸いです。
現在赤字を出さないで家計を管理されているとのこと。
大変立派だとおもいます。
さて、繰上げ返済による効果での選択に悩まれているようですが、
利息軽減効果で言うと期間短縮型のほうが望ましいのですが、
現在の問題点としまして、ローンを支払いながら家計をやりくりしていくこと。
更に数年後には教育費の負担も増えていきます。
よって、早めに匿名様が収入を得る事。当面の間、毎月の支出は
少ないほうが望ましい事が課題になってきます。
そのため、返済額軽減型が望ましいと思われますが、ご家庭の方針が1番
大切ですので、やはりよく話し合われるとよいでしょう。
保育園代を支払って匿名様が働く場合、保育料以上の収入をえなければなりません。
勤務時間は少々長くなるでしょう。
仕事と家事、育児と負担は増しますので、
その点もご主人様とお話し合いになって、ご協力を得られるとよいですね。
ご参考になれば幸いです。
ご返答ありがとうございます。
子どもによってかもしれないのですが、子どもを成人させるまで、最低でも
1000万円はかかるのですよね。
子どもに兄弟を作ってあげたい、そんな夢も家をもったばかりにあきらめなければならなそうですね。
残念ですが、現実をみていきたいと思います。
節約に節約を重ね、ケチといわれそうな生活をしているのに貯金はできず、毎日いっぱいいっぱいで将来不安な毎日を送っているのはとてもとても嫌なのです。
いざ、家を売却すると考えると、やはり勇気がいります。
主人は繰り上げ返済するの一点張り。主人についていっていいのか、私の考えを押して失敗したら？と不安です。
話し合いを重ねていきたいと思います。本当にありがとうございます。
子どもによってかもしれないのですが、子どもを成人させるまで、最低でも
1000万円はかかるのですよね。
子どもに兄弟を作ってあげたい、そんな夢も家をもったばかりにあきらめなければならなそうですね。
残念ですが、現実をみていきたいと思います。
節約に節約を重ね、ケチといわれそうな生活をしているのに貯金はできず、毎日いっぱいいっぱいで将来不安な毎日を送っているのはとてもとても嫌なのです。
いざ、家を売却すると考えると、やはり勇気がいります。
主人は繰り上げ返済するの一点張り。主人についていっていいのか、私の考えを押して失敗したら？と不安です。
話し合いを重ねていきたいと思います。本当にありがとうございます。
2010.10.22
+ 全文を見る
ご相談者様
はじめまして。
住宅ローンソムリエ（R）という商標で千葉でＦＰをしております、ＣＦＰ中村と申します。
（NPO法人日本ＭＰ協会認定の千葉県第1号のモーゲージプランナーでもあります。）
宜しくお願いいたします。
ご存知かとは思いますが
繰上げ返済には２通りあります。
①完済期間を短くするタイプ
②毎月の返済額を減額するタイプ
確かに①の期間を短縮する繰上げ返済は、総返済利息は②に比べお得ですが、ご相談者様にとってそれが最優先でしょうか？ご自身で優先順位を付けてご判断下さい。
①は、毎月の返済額は現状と同じで、ローンを返し終えるのが前倒しされる方法です。
②は、毎月の返済額が少なくなるが、ローンを返し終えるのは今までと同じという方法です。
現在、ご相談者様に必要なのは、『毎月の生活費をいかにやり繰りするか』ではないでしょうか。
その場合、繰上げ返済は②の返済額軽減型にすべきだと私は思います。
繰上げ返済をする場合について、回答させて戴きました。
ご参考になれば幸いです。
はじめまして。
住宅ローンソムリエ（R）という商標で千葉でＦＰをしております、ＣＦＰ中村と申します。
（NPO法人日本ＭＰ協会認定の千葉県第1号のモーゲージプランナーでもあります。）
宜しくお願いいたします。
ご存知かとは思いますが
繰上げ返済には２通りあります。
①完済期間を短くするタイプ
②毎月の返済額を減額するタイプ
確かに①の期間を短縮する繰上げ返済は、総返済利息は②に比べお得ですが、ご相談者様にとってそれが最優先でしょうか？ご自身で優先順位を付けてご判断下さい。
①は、毎月の返済額は現状と同じで、ローンを返し終えるのが前倒しされる方法です。
②は、毎月の返済額が少なくなるが、ローンを返し終えるのは今までと同じという方法です。
現在、ご相談者様に必要なのは、『毎月の生活費をいかにやり繰りするか』ではないでしょうか。
その場合、繰上げ返済は②の返済額軽減型にすべきだと私は思います。
繰上げ返済をする場合について、回答させて戴きました。
ご参考になれば幸いです。
ボーナス返済について、追記させて戴きます。
現在の住宅ローン年間返済額は132万円ですね。
返済方法は「月額：ボーナス＝85,000円×１2回：150,000円×2回」
ボーナス払いの金額変更について、次のようにできないか？
現在借りている銀行に相談に行きましたか？
「ボーナス返済時の家計がが厳しい＆毎月の家計は5万円の助けがある」
という事でしたら、毎月の返済は25,000円上がってしまいますが、多少はやり繰りしやすくなるのではないでしょうか。
「月額：ボーナス＝110,000円×12回：0円×2回」
以上、ご参考になれば幸いです。
現在の住宅ローン年間返済額は132万円ですね。
返済方法は「月額：ボーナス＝85,000円×１2回：150,000円×2回」
ボーナス払いの金額変更について、次のようにできないか？
現在借りている銀行に相談に行きましたか？
「ボーナス返済時の家計がが厳しい＆毎月の家計は5万円の助けがある」
という事でしたら、毎月の返済は25,000円上がってしまいますが、多少はやり繰りしやすくなるのではないでしょうか。
「月額：ボーナス＝110,000円×12回：0円×2回」
以上、ご参考になれば幸いです。
2010.10.15
+ 全文を見る
匿名（茨城）さんこんにちは。
前回の質問にも回答させて頂きました。
今回も私なりにお答えしたいと思います。
義実家からの援助は精神的にも安心なされたことと思います。
そのため300万円を繰り上げ返済を行いたい気持ちもわかります。
しかし援助金の繰り上げ返済はあわてて行わないほうが良いと思います。
まず匿名（茨城）さんの手順としましては、
①お子様を預ける場所を確定し、働く先を決める。
②この間にボーナス返済時期がきたら、義実家から借りたお金でしのぐ。
③働く先も決まり、生活環境が安定したら、借り換え先を検討する。
④現在のローン残高で借り換えができれば、終了。余ったお金はお子様等の教育資金へ
（現在のローン残高で借り換えが大丈夫なら援助資金２００万円分少ないローンへ）
借り換え諸費用がかかりますので、ご注意ください。
借り換えができない場合には、繰り上げ返済（毎月返済額軽減タイプへ）
いまの匿名（茨城）さんの状況ですと繰り上げ返済（期間短縮タイプ）ではないと思います。
じっくり考えて行動を起こしてください。
お子様のためにもお二人仲良く、一歩一歩前に進んで行ってください。
前回の質問にも回答させて頂きました。
今回も私なりにお答えしたいと思います。
義実家からの援助は精神的にも安心なされたことと思います。
そのため300万円を繰り上げ返済を行いたい気持ちもわかります。
しかし援助金の繰り上げ返済はあわてて行わないほうが良いと思います。
まず匿名（茨城）さんの手順としましては、
①お子様を預ける場所を確定し、働く先を決める。
②この間にボーナス返済時期がきたら、義実家から借りたお金でしのぐ。
③働く先も決まり、生活環境が安定したら、借り換え先を検討する。
④現在のローン残高で借り換えができれば、終了。余ったお金はお子様等の教育資金へ
（現在のローン残高で借り換えが大丈夫なら援助資金２００万円分少ないローンへ）
借り換え諸費用がかかりますので、ご注意ください。
借り換えができない場合には、繰り上げ返済（毎月返済額軽減タイプへ）
いまの匿名（茨城）さんの状況ですと繰り上げ返済（期間短縮タイプ）ではないと思います。
じっくり考えて行動を起こしてください。
お子様のためにもお二人仲良く、一歩一歩前に進んで行ってください。
ご返答ありがとうございます。
親身になって考えて下さり、大変ありがたいです。
繰り上げ返済は早い方がいいという考えは、これからも先、確実に払っていける見込みがある方が行うものですよね。
ボーナス払いがあるぶん、もしボーナスが支払われない事になれば、任意売却という事にもなりかねないですよね。
ボーナス払いをなくすには、ボーナス分を完済しなくてはならないということですので、ボーナス分700万をためるまで待って、完済してしまえば、毎月9万円の支払いならば、なんとかやっていけるのかなと思います。
それでもきついのですが。
繰り上げ返済は待った方がいいのか、してしまうか、毎日考えています。
ただ、65才まで今のままでは厳しいので、早く終わらせて主人の退職金は老後の資金にとっておきたいのです。
これから私、主人がいくら稼ぐことが出来るのかですよね。
賭け事みたいで、毎日不安なせいかつならば、家を売却も。と考えてしまいますが、頑張ってみます。
親身になって考えて下さり、大変ありがたいです。
繰り上げ返済は早い方がいいという考えは、これからも先、確実に払っていける見込みがある方が行うものですよね。
ボーナス払いがあるぶん、もしボーナスが支払われない事になれば、任意売却という事にもなりかねないですよね。
ボーナス払いをなくすには、ボーナス分を完済しなくてはならないということですので、ボーナス分700万をためるまで待って、完済してしまえば、毎月9万円の支払いならば、なんとかやっていけるのかなと思います。
それでもきついのですが。
繰り上げ返済は待った方がいいのか、してしまうか、毎日考えています。
ただ、65才まで今のままでは厳しいので、早く終わらせて主人の退職金は老後の資金にとっておきたいのです。
これから私、主人がいくら稼ぐことが出来るのかですよね。
賭け事みたいで、毎日不安なせいかつならば、家を売却も。と考えてしまいますが、頑張ってみます。
2010.10.14
+ 全文を見る
義両親からの援助金は、手元に残しておいた方が、安心ですよね。
もう少し考えてみます。ファイナンシャルプランナーの方に相談することも頭に入れ、考えてみたいと思います。
主人は繰り上げ返済をする予定でいます。喧嘩になろうとも話し合いはじっくりすすめていかなければならないですよね。
ご意見参考になります。ありがとうございます。