つみたてNISAと変額保険

ひつじ様

ご質問ありがとうございます。
FP事務所ブレイン・トータル・プランナーの舘野です。

確かに金融庁は、２０２３年度税制改正要望でＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）の恒久化と投資枠の拡充を求める方針を表明しているようです。ご存じのようにNISAのメリットは投資利益に対する所得税が免除されることですから、投資金額と投資枠が拡充された場合には、変額保険による投資枠との違いはなくなるかも知れません。

そもそもひつじ様のように、遺族に対する死亡保険の準備が必要がない方には、そもそも変額保険を加入したメリットとはどのようなことと理解されたでしょうか（保険会社が実施している投資に魅力があった等）。

反対にリスクに関しましても、NISAと変額保険では、投資出来る金融商品に違いがあるものの、投資を長期目線で判断した場合には大きな差異はなかろうと思います（投資実績の明確な予測は誰でも困難）。

既に加入されている以上は、途中で解約する場合には解約返戻金の減少が一般的ですから、継続した場合と途中解約されて他の投資に切り換えるかのご判断は御自身でお決めになるしかありません。

次のご質問ですが、払い済み後は当然に支払いは停止されますが、保険の目的である死亡補償は減額される可能性があります。また、投資に回っていた資金の引き出しは可能ですが全額引き出せば解約となり運用も停止します（限度額内での借入という方法で資金化する方法もあります）。

更に、運用資金の運用益を一部引き出すことが可能の商品もありますが、それぞれの保険によって制度が違うでしょう。お気を付け頂きたいことは、当然に将来の予測運用益は減少しますし（複利効果の減少）、引き出された運用益には一時所得として課税されます。

他に詳細なご質もお受けいたしますが、メッセージボードをご活用なされてください。

それでは、良い一日をお過ごしください。

一級FP技能士、CFP
舘野光広

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ひつじ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

ご質問内容、拝見しました。

質問１の回答
つみたてNISAと比較した変額保険のメリットとしては、下記などが考えられます。

・死亡保障と、高度障害保障も付いている
・毎年の掛金について生命保険料控除が受けられる
・満期保険金や解約返戻金の受取時に一時所得扱いにできる
・相続発生時に相続税法上、死亡保険金の非課税枠を使える

ただし、お書き頂いた通り、
費用としてかなり引かれた額が運用に回されますので、
そこをどう考えるかだと思います。

また、投資信託のように費用は全部で何％と明示されないので、
そこもやっかいなところです。

解約控除は、さらに別の費用として引かれますので、
短期の解約だと、解約返戻金が0円になることもあるようです。

例えば、月5万円とか月10万円のような高額な契約をした方で
身動きが取れなくなっている方のご相談を実際に受けたことがあります。

高い授業料と割り切って解約返戻金0円で解約した方もいらっしゃいますし、
やむなく10年継続することにした方もいらっしゃいます。

つみたてNISAは、今のところ枠の上限は年40万円ですが、
元々の予算がその枠内なら、買付時の手数料も引かれませんし、
メリットは大きいのではないでしょうか。

例えば、資産運用は、つみたてNISAを利用し、
必要な保障は、割安な掛け捨ての保険でカバーする考え方もあります。

結局、一番悩ましいのは、解約控除の部分かと思います。


質問２の回答
払済にすれば、保険料の支払は止まります。

払済のイメージは、小さな保険に変更することです。
運用は、保険会社が定める条件のもと継続できます。

お金を引き出したい場合の手続きは、解約ですね。
解約返戻金は、その時点の運用状況によるので、元本割れの可能性ももちろんあります。

ご参考になれば幸いです。

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