住宅ローン 借り換えについて
maki（東京都）
解決済み 2011年09月10日はじめまして。39歳会社員です。
まず最初に言っておかなければいけないことは、
恥ずかしながら私も主人も非常に無知で、意識の低いままローンの返済をしておりました。
今さら誰に（どこに）聞いていいのか分からず、恥を忍んで質問させていただきます。
○現在の借入状況
住宅金融公庫：15,092,794円(適用利率2.5%)
○今後の適用利率
平成43年9月まで適用利率3.5%
借りた当初はもう言われるがままに組んだようなものでして、
しいて言えば金利が変わらないので安心だからという理由で固定金利でお願いしますとだけ言いました。
しかし2人の子供もでき(中学生、小学生）、今でも少し厳しいのに
数年後に3.5%になることが不安でたまりません。
私なりに調べたところ、ネット銀行の金利が安いので借り換えたいと思っているのですが、
どう思われるでしょうか？
その際、例えば借り換え先で『固定金利10年』と書いてある場合、
それは10年で完済しなければならないという意味なのでしょうか？
借り換えで20年以上というのはおかしな話なのですか？
本当に低レベルな質問で申し訳ございません。
何しろ、お金関係が苦手なことと、初めてのことなので
何から何をしていいのか分からない状態です。
No.599
質問者からのメッセージ
2011.09.12
多くの貴重なご意見、本当にありがとうございました。 たくさんのプロ方にご意見をいただけたこと、本当に嬉しく思っております。 こんな低レベルの質問なのに、みなさまに温かいアドバイスをいただきまして 相談してよかったと感じています。 ご意見を読んでいくうちに、自分がいかに無知で、面倒くさがりかということに気付きました。 主人とも話し合い、今後についてよく話していきたいと思います。 実はまだまだ分からないことだらけなので、またお邪魔する機会もあるかと思います。 その時にはまた、どうぞご指導くださいますようよろしくお願いします。 ※皆さまにベストアンサー差し上げたいところですが、今回は真っ先にお返事くださった伊藤様とさせていただきます。
回答 6件
ベストアンサーに選ばれた回答です！
FP知恵の木伊藤です。
こんにちは。
住宅金融公庫：15,092,794円(適用利率2.5%)
○今後の適用利率
平成43年9月まで適用利率3.5%
という条件は今の時代としては条件が良くないですね。借り換えは是非検討されるべきです。
私なりに調べたところ、ネット銀行の金利が安いので借り換えたいと思っているのですが、
どう思われるでしょうか？
→ネット銀行も良いと思いますが、せっかくなのでどこの金融機関があなたにとって一番有利か比較すべきです。
その際、例えば借り換え先で『固定金利10年』と書いてある場合、
それは10年で完済しなければならないという意味なのでしょうか？
→いいえ。10年間だけ固定という意味で、その後また選択してください。という言う意味です。
借り換えで20年以上というのはおかしな話なのですか？
→おかしくおりませんが、現在借りているローンの残年数が基準となりますので、平成43年9月までというのが基本です。短くすることも、もちろんできます。
等事務所では住宅ローンの借り換えを複数の有利な金融機関に対し、同時比較し借り換えの事務手続き支援を行っています。よろしければ東京ということで、ホームページをご覧になり一度FP知恵の木までご連絡ください。
こんにちは。
住宅金融公庫：15,092,794円(適用利率2.5%)
○今後の適用利率
平成43年9月まで適用利率3.5%
という条件は今の時代としては条件が良くないですね。借り換えは是非検討されるべきです。
私なりに調べたところ、ネット銀行の金利が安いので借り換えたいと思っているのですが、
どう思われるでしょうか？
→ネット銀行も良いと思いますが、せっかくなのでどこの金融機関があなたにとって一番有利か比較すべきです。
その際、例えば借り換え先で『固定金利10年』と書いてある場合、
それは10年で完済しなければならないという意味なのでしょうか？
→いいえ。10年間だけ固定という意味で、その後また選択してください。という言う意味です。
借り換えで20年以上というのはおかしな話なのですか？
→おかしくおりませんが、現在借りているローンの残年数が基準となりますので、平成43年9月までというのが基本です。短くすることも、もちろんできます。
等事務所では住宅ローンの借り換えを複数の有利な金融機関に対し、同時比較し借り換えの事務手続き支援を行っています。よろしければ東京ということで、ホームページをご覧になり一度FP知恵の木までご連絡ください。
2011.09.12
+ 全文を見る
質問中の「１０年固定」など、言葉の意味は他の回答者が答えていますので、
私は金利比較サイトをご紹介します。
ここならサイト上でシミュレーションできますので便利です。
http://www.zubat.net/home-loan/?id=%20cseaw00047
私は金利比較サイトをご紹介します。
ここならサイト上でシミュレーションできますので便利です。
http://www.zubat.net/home-loan/?id=%20cseaw00047
お返事ありがとうございます。
早速シミュレーションさせていただきます。
早速シミュレーションさせていただきます。
2011.09.12
+ 全文を見る
こんにちは！
ＦＰ原口事務所の原口です。
今の条件でしたら、借り換えをしたほうがいいと思われます。
理由は他のみなさんが言われいる通りです。
借り換えするときの注意点ですけど、
手数料が発生します。銀行によって違います。
金利、買い換え条件も、銀行によって違います。
よく調べてからにしたほうがよいと思います。
お子様のいらっしゃいますので、教育資金も併せて考えたほうがよいと思います。
住宅や教育資金は大きな金額です。
慎重に検討したほうがいいです。
ライフプランを立てたらわかりやすいですよ。
ＦＰ原口事務所の原口です。
今の条件でしたら、借り換えをしたほうがいいと思われます。
理由は他のみなさんが言われいる通りです。
借り換えするときの注意点ですけど、
手数料が発生します。銀行によって違います。
金利、買い換え条件も、銀行によって違います。
よく調べてからにしたほうがよいと思います。
お子様のいらっしゃいますので、教育資金も併せて考えたほうがよいと思います。
住宅や教育資金は大きな金額です。
慎重に検討したほうがいいです。
ライフプランを立てたらわかりやすいですよ。
お返事、ありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
皆さまのアドバイスでいろいろまた調べたところ、
手数料も結構な額がかかることを知りました。
また、多くの方が借り換えは結構な労力を使うとも言ってらっしゃるので
どうも腰が重いところもあります。
が、おっしゃるように子供の進学、老後など
考えると不安要素が多くて･･･。
ライフプランを一度考えてみたいと思います。
いろいろ教えてくださり、ありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
皆さまのアドバイスでいろいろまた調べたところ、
手数料も結構な額がかかることを知りました。
また、多くの方が借り換えは結構な労力を使うとも言ってらっしゃるので
どうも腰が重いところもあります。
が、おっしゃるように子供の進学、老後など
考えると不安要素が多くて･･･。
ライフプランを一度考えてみたいと思います。
いろいろ教えてくださり、ありがとうございました。
2011.09.12
+ 全文を見る
makiさん、はじめまして。
さいたま新都心でFPを開業しております、株式会社VLIPの井上と申します。
住宅ローン借り換えについてのご質問ですね。
住宅ローンの借り換えにはいろいろな費用が必要になります。
事務手数料、保証料、登記料、団信保険料、金利だけではなく
これらの者も考慮して借換え先（金融機関）を決定してください。
一般的には現在利用のローンと検討するローンの利率差が
１％以上で借り換えメリットが出るだろうと言われています。
真剣に借り換えを検討なさるのであれば、複数の金融機関で
試算をして頂き、ネット銀行とも比較なさる事が最良と思われます。
固定金利の年数は次の金利見直しまでの年数です。
借り換え時に繰り上げ返済等をしないのであれば
トータルの借入期間は現在借りている期間に準ずるのが原則です。
中学生、小学生のお子さんがいらっしゃるようですね。
住宅ローンの借り換えと共に、一度しっかりとした
ライフプランをたててみられたら如何でしょうか？
これから遭遇するであろう、様々なお金に対する不安に立ち向かえる強さを
身に付ける事も必要です。
ご興味がおありでしたら、是非メッセージボードなどで
直接お問い合せ下さい。
（受付担当は伊勢谷となっております。）
さいたま新都心でFPを開業しております、株式会社VLIPの井上と申します。
住宅ローン借り換えについてのご質問ですね。
住宅ローンの借り換えにはいろいろな費用が必要になります。
事務手数料、保証料、登記料、団信保険料、金利だけではなく
これらの者も考慮して借換え先（金融機関）を決定してください。
一般的には現在利用のローンと検討するローンの利率差が
１％以上で借り換えメリットが出るだろうと言われています。
真剣に借り換えを検討なさるのであれば、複数の金融機関で
試算をして頂き、ネット銀行とも比較なさる事が最良と思われます。
固定金利の年数は次の金利見直しまでの年数です。
借り換え時に繰り上げ返済等をしないのであれば
トータルの借入期間は現在借りている期間に準ずるのが原則です。
中学生、小学生のお子さんがいらっしゃるようですね。
住宅ローンの借り換えと共に、一度しっかりとした
ライフプランをたててみられたら如何でしょうか？
これから遭遇するであろう、様々なお金に対する不安に立ち向かえる強さを
身に付ける事も必要です。
ご興味がおありでしたら、是非メッセージボードなどで
直接お問い合せ下さい。
（受付担当は伊勢谷となっております。）
早速のご返答、ありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
多くのプロの方にアドバイスいただいていると、
「やはり自分は苦手意識が先に来ている」
ということに気付きました。
というのも
＞真剣に借り換えを検討なさるのであれば、複数の金融機関で
＞試算をして頂き、ネット銀行とも比較なさる事が最良と思われます。
を読んで、少し憂鬱に(笑）。
マンションを買った時と同じように、理解しないままハンコを推してしまうのではないか、
1つに絞った時に他の銀行にお断りできるのか、
また、極端な話現在借りている公庫に、
「お宅をやめます」と言えるのか…(笑）。
ただ、そんなこと言ってられないですね。
主人ともちゃんと話し合ってみたいと思います。
本当にありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
多くのプロの方にアドバイスいただいていると、
「やはり自分は苦手意識が先に来ている」
ということに気付きました。
というのも
＞真剣に借り換えを検討なさるのであれば、複数の金融機関で
＞試算をして頂き、ネット銀行とも比較なさる事が最良と思われます。
を読んで、少し憂鬱に(笑）。
マンションを買った時と同じように、理解しないままハンコを推してしまうのではないか、
1つに絞った時に他の銀行にお断りできるのか、
また、極端な話現在借りている公庫に、
「お宅をやめます」と言えるのか…(笑）。
ただ、そんなこと言ってられないですね。
主人ともちゃんと話し合ってみたいと思います。
本当にありがとうございました。
2011.09.12
+ 全文を見る
お子様が小学生・中学生ということですので、小学生のお子様が大学に進学され卒業されるまでは
返済額が変わらないように固定期間を設定されるのがいいと思います。
また、金融機関により異なりますが、借り換え時には諸費用がかかってきます。
金利の安さだけにとらわれないように冷静に判断しなければなりません。
完済するまでの総返済額＋諸費用を計算してみて下さい。
シュミレーションができるサイトはたくさんありますが、諸費用の項目に出てこないかもしれないものとして、
現在の金融機関に一括繰上返済をされたときの手数料があります。
また現在の金融機関で住宅ローンを組んだときに保証料を一括で支払っているのであればローンの
残期間に応じた保証料の返金があるかもしれません。
この二つについては現在返済中の金融機関にお尋ね下さい。
借り換えのシュミレーションをするのであれば、仮審査まで一括請求できるサイトがあるのでご案内します。
http://www.zubat.net/home-loan/refinancing.html?Id=cseaw00104
ご希望に合った住宅ローンが見つかるといいですね。
ＦＰネットオフィス．com
http://fp-netoffice.com
返済額が変わらないように固定期間を設定されるのがいいと思います。
また、金融機関により異なりますが、借り換え時には諸費用がかかってきます。
金利の安さだけにとらわれないように冷静に判断しなければなりません。
完済するまでの総返済額＋諸費用を計算してみて下さい。
シュミレーションができるサイトはたくさんありますが、諸費用の項目に出てこないかもしれないものとして、
現在の金融機関に一括繰上返済をされたときの手数料があります。
また現在の金融機関で住宅ローンを組んだときに保証料を一括で支払っているのであればローンの
残期間に応じた保証料の返金があるかもしれません。
この二つについては現在返済中の金融機関にお尋ね下さい。
借り換えのシュミレーションをするのであれば、仮審査まで一括請求できるサイトがあるのでご案内します。
http://www.zubat.net/home-loan/refinancing.html?Id=cseaw00104
ご希望に合った住宅ローンが見つかるといいですね。
ＦＰネットオフィス．com
http://fp-netoffice.com
早速のご返答、ありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
おっしゃるように、漠然と固定がいいとは思っています。
変動で、しかも短い期間となると、
きっとまた同じように悩み、ここに相談してしまう気がします(笑）。
少し本気で調べてみようと思います。
金利が上がるまで、あと3年くらいあると思うので、
勉強と返済手数料を少しでもためようかと。
サイトも覗かせていただきます。
本当にありがとうございました。
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
おっしゃるように、漠然と固定がいいとは思っています。
変動で、しかも短い期間となると、
きっとまた同じように悩み、ここに相談してしまう気がします(笑）。
少し本気で調べてみようと思います。
金利が上がるまで、あと3年くらいあると思うので、
勉強と返済手数料を少しでもためようかと。
サイトも覗かせていただきます。
本当にありがとうございました。
2011.09.12
+ 全文を見る
札幌のファイナンシャルプランナー 金子賢司です。
makiさん はじめまして
気付いた時点で素晴らしいです！！まったく恥ずかしがる必要はありません。
１０年固定の意味ですとか、借り換え時の諸費用などについては他のFPの方々が触れているので、
割愛させていただきます。
makiさんの場合は何かしらの住宅ローンに借り換えたほうがよいことは間違いないと思います。
ただ、どんなローンに？？というのが悩ましいところです。
ネット銀行で安い！！というのはおそらく変動金利型のものだと思われます。リスクはありますが、変動金利を選択して、繰り上げ返済で早めに返済していくスケジュールを立てるか、固定金利を選択して多少毎月の返済額が変動金利よりも高くても利息の変わらないという安心を選ぶかというのはmakiさんの世帯の収入状況などによって変わってきます。
住宅ローンのシュミレーションだけでなく教育費や生活費、老後の年金への積み立てなど・・たくさんの費用が同時並行に流れているということを忘れずに、一度最寄りのFPにライフプランを立てていただくちょうどいい機会だと思います。
makiさん はじめまして
気付いた時点で素晴らしいです！！まったく恥ずかしがる必要はありません。
１０年固定の意味ですとか、借り換え時の諸費用などについては他のFPの方々が触れているので、
割愛させていただきます。
makiさんの場合は何かしらの住宅ローンに借り換えたほうがよいことは間違いないと思います。
ただ、どんなローンに？？というのが悩ましいところです。
ネット銀行で安い！！というのはおそらく変動金利型のものだと思われます。リスクはありますが、変動金利を選択して、繰り上げ返済で早めに返済していくスケジュールを立てるか、固定金利を選択して多少毎月の返済額が変動金利よりも高くても利息の変わらないという安心を選ぶかというのはmakiさんの世帯の収入状況などによって変わってきます。
住宅ローンのシュミレーションだけでなく教育費や生活費、老後の年金への積み立てなど・・たくさんの費用が同時並行に流れているということを忘れずに、一度最寄りのFPにライフプランを立てていただくちょうどいい機会だと思います。
早速のご返答、ありがとうございました。
いえ、この年でまったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
多くのプロの方にこんなにアドバイスいただけて、
本当に嬉しく思っています。
皆さんが言うように、借り換えはした方がいいんですね。
なんとか自分を奮い立たせて、動いてみようと思っています。
あと10年はきっと子供にお金もかかるはず。
マンションのローンも早く終わらせたい。
保険は今のままで大丈夫なのか・・・。
老後も本当に心配です。
現在は貯金は500万くらい、ですがこの通りの性格ですので
普通預金と、財形だけです。
運用なんてとてもとても・・・。
いい機会ですから、プロの方にライフプランを立ててもらいたいと考えています。
主人ともよく話し合ってみます。
皆さまのお話を聞いていると、なんだか人より無駄というか、
勿体ない事をしている気がしてきました（笑）。
本当にありがとうございました。
また何かありましたら、どうぞよろしくお願いいたします。
いえ、この年でまったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
多くのプロの方にこんなにアドバイスいただけて、
本当に嬉しく思っています。
皆さんが言うように、借り換えはした方がいいんですね。
なんとか自分を奮い立たせて、動いてみようと思っています。
あと10年はきっと子供にお金もかかるはず。
マンションのローンも早く終わらせたい。
保険は今のままで大丈夫なのか・・・。
老後も本当に心配です。
現在は貯金は500万くらい、ですがこの通りの性格ですので
普通預金と、財形だけです。
運用なんてとてもとても・・・。
いい機会ですから、プロの方にライフプランを立ててもらいたいと考えています。
主人ともよく話し合ってみます。
皆さまのお話を聞いていると、なんだか人より無駄というか、
勿体ない事をしている気がしてきました（笑）。
本当にありがとうございました。
また何かありましたら、どうぞよろしくお願いいたします。
2011.09.12
+ 全文を見る
まったく無知の質問で、お恥ずかしい限りでしたが、
思い切って書きこんで良かったです。
3.5はやはり多いのですね。
主人ともちゃんと話し合ってみたいと思います。
HPを覗かせていただきます。
本当にありがとうございました。