住宅ローン借り換え

はじめまして。Toolboxの森と言います。

ご相談の件、最初の先生のおっしゃているとおりだと思います。

その上で、もう一度ライフプランの検討と相続の検討も始めておいてはいかがでしょうか？

今後、定年後の生活の仕方などもう一度見直すことによって、定年延長もささやかれている昨今ですし、解決策は十分あると思います。

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幸 様
はじめまして。

住宅ローンのセカンドオピニオン『住宅ローンソムリエ（R）』代表の中村諭と申します。
宜しくお願いいたします。


現在借りている変動金利の利率が、2.475％ですよね。
おそらく、これは、返済が滞ってしまってから、この金利になってしまったのだと思います。
返済が滞ってしまったのが「いつなのか？」によって、借換え自体ができません。


また、ローンの残り期間は７年ですよね。
簡単に試算してみましたが、１％を切るような低金利のローンへ借換えができたとしても、
費用倒れになってしまうと思いますので、幸様がお考えの通り、借換えのメリットは無いものと思われます。



そこでもし良ければ、個別にお問い合わせ下さいますか。
個別に他のアイデアをお知らせできればと思います。



以上ご参考になれば幸いです。



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はじめまして、幸さん。

この件の借り換えですが、メリットが殆どないですね。

返済方法ですが、元金均等返済ですね。

元金部分が一定で利息を上乗せして返済するという。

まず、次の借り換えは親子リレー返済が手っ取り早い

と考えます。次男の子が卒業後ですが。当人が承知すればです。

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住宅ローンアドバイザーの資格を持っておりますが、
家計診断・教育ローンも得意なFP事務所です。

現在「がん通院治療500万円　「命」を守る保険と「命」を守れない保険」を執筆の最中なので、ポイントだけ羅列させていただきます。

今以上の節約はもちろんですが
まずは第一に何をどうすればよいか

夫年収800万（控除前）
妻年収90万

１．家計の中身がわかりませんが、節約のレベルが不足していると考えます。

参考までに私の長男は大学1年生ですが、自分でお金を返すといって奨学金を借りて、札幌市で月1.8万円のアパートで大学に通っています。
私も独身時は月1万円の家賃のアパートでした。

２．住宅ローン
　　質問者様は一応数字を書かれていますが、
　　回答には具体的数字が必要です。

借り換えの基準は
1．金利差1％以上
2．返済金額の残り　1000万円以上
3．返済期間　　　10年以上
この三つの条件がそろえば借り換えが有利です。

質問者様　は返済金額の残りが16970000円ですから
少なくともひとつは条件を満たしています。

金利に関しては例としてSBIなら1.6％ですので、具体的に試算して判断してください。

3．具体的に今いくら不足かが不明です。
　　恥をしのんで質問されるなら、100万円以下の金額であれば親・兄弟親戚などから一時的に借りる方法もあります。

また、ご子息が返済する予定で教育ローンを組むなどの実践的解決方法があります。

視野が「住宅ローン」だけにむいているように見えます。

それでも、できなければ専門家に有料で相談することを考えてください。

親戚に頭を下げて借金を申し込むよりは安上がりだと考えます。

参考になれば幸いです。

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回答いたします。

現状では借り換えは難しい、というか多分無理では無いかと思います。定年間際の方が長期のローンを組めるとは思いません。したがって、現状のローンをどうやって返していくかという話になるかと思います。

退職金はどれ位出ますか？　現在800万円も貰っている方ならば、退職金もそれなりに出るでしょう。
本当は退職金でローンを整理、というのはオススメしないのですが、他に返済方法が無いなら仕方ありません。

あとはお子様に家計が厳しい事を伝えて、アルバイトを頑張ってもらう事や、学費は自身の責任で奨学金を借りて大学にいってもらうしかないでしょう。
現在では少子化の影響か、成績優秀者は学費無料、など相当に有利な奨学金を準備している大学はかなりあります。複数の奨学金を利用できる場合もありますので、三男が大学への進学希望であればそういった対応をしてみて下さい（高校が私立は相当厳しいでしょう）。ウェブで検索するだけでもいくらでも情報は出てきますし、学校で相談すれば当然色々と教えてくれるでしょう。

旦那様も退職後に働き続ける準備を今からでも始めるべきでしょう。再雇用は可能なのか、制度が無いなら他にどういう働き方あるのか、検討すべきでしょう。

あとは長男の大学卒業後と次男の高校卒業後は、ちゃんと家にお金を入れさせましょう。一人5万円くらいはとってもバチは当たらないはずです。一人暮らしすればその何倍もかかるわけですから。

といった形にすれば、破綻するような状況にはならないかと思いますがいかがでしょうか。
これでも無理なら、銀行に返済スケジュールの相談をしましょう。返済期間の延長やボーナス返済を無くすなどして、無理なく返済する形にする事は不可能ではないはずです。借り換えするより現実的かと思います。
以上、参考にして下さい。

シェアーズカフェ・店長　中嶋よしふみ 　＊日経マネー連載中＊
公式サイト http://sharescafe.com/
公式ブログ http://blog.livedoor.jp/sharescafe/

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