自営業35歳独身女のマンション購入 住宅ローンか一括購入か。。。
akiba（東京都）
解決済み 2012年06月22日35歳独身女性 自営業2年目です。
都内に、2800万円、40平米弱の新築マンションを購入しました。9月末引き渡しです。
自己資金：1,500万円
住宅ローン：1,300万円
住宅ローン申請もあって、前年790万円で確定申告。
前々年は、会社員時代の収入も含めて330万円です。
資産は
■すぐに使える現金が2,000万円
※手付で280万円は支払い済み
■定期預金が1,300万円
■不動産200万円くらい
新生銀行の審査に落ち、業者と提携しているフラット35の審査を受けるところですが、もうこの際一括で支払ってしまいたい気分にかられています。
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お聞きしたいのは、一括購入した場合のデメリットです。
・住宅ローン控除は、私の場合適用されない（40平米弱のため）
・現金が足りないので定期を解約する必要あり
違約金はおそらく10万円くらい
・のこり現金が600万円位になってしまう
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仕事はそこそこ順調ではありますが、手元の現金が減ってしまうのは少し不安もあります。
自営業2年目でローンを組むのは難しいとは思っていましたが、悪い条件をのんでまで組むメリットが感じられなくなってきて。。。一括購入するデメリットをいろんな角度から教えていただけますでしょうか。
直接ご相談させていただくことも考えております。
何卒よろしくお願いします。
No.772
回答 4件
車いすのｃｆｐ山梨です。
はじめまして、akibaさま。
おしゃっるとおり、一番の心配は事業資金の現金が急に必要になった場合です。
今一度、事業計画を見直し想定される、資金の流れを把握しすれば、必要な最低金額資金が明示できると思います。
そうすれば、手持ち資金の残高がどれくらいあれば、いいのかわかりますので借り入れ金額ができる上限がでてくると思います。
確かに住宅ローン控除を利用できなくなり、節税できないという考えもあります。
損得にこだわらず、キャッシュフロー重視で住宅ローン控除できる金額と利息の年間支払う金額を比較してみるのも重要です。
以上
はじめまして、akibaさま。
おしゃっるとおり、一番の心配は事業資金の現金が急に必要になった場合です。
今一度、事業計画を見直し想定される、資金の流れを把握しすれば、必要な最低金額資金が明示できると思います。
そうすれば、手持ち資金の残高がどれくらいあれば、いいのかわかりますので借り入れ金額ができる上限がでてくると思います。
確かに住宅ローン控除を利用できなくなり、節税できないという考えもあります。
損得にこだわらず、キャッシュフロー重視で住宅ローン控除できる金額と利息の年間支払う金額を比較してみるのも重要です。
以上
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FP知恵の木の伊藤です。
預金連動型という住宅ローンをご存じですか。
住宅購入時、購入代金の頭金が多く支払える方にとって最も有利な住宅ローンです。
住宅ローンにとって利息の支払いがデメリットですが、預金連動型住宅ローンの特徴は
・住宅ローン残高と普通預金の残高の差額にしか利息がかからないという点です。
・住宅価格2800万円、40平米弱 普通預金に2000万円預け入れと仮定すると
800万円に対してのみ利息になりますので、実質金利は0.5%以下になります。
しかも、普通預金の2000万円は出し入れ自由です。
フラット35は金融機関により金利が異なります。最も金利の低いフラット35の手続きもご案内できますので、よろしければホームページをご覧になり直接ご相談にいらっしゃいませんか。大きくお役に立てると思います。
預金連動型という住宅ローンをご存じですか。
住宅購入時、購入代金の頭金が多く支払える方にとって最も有利な住宅ローンです。
住宅ローンにとって利息の支払いがデメリットですが、預金連動型住宅ローンの特徴は
・住宅ローン残高と普通預金の残高の差額にしか利息がかからないという点です。
・住宅価格2800万円、40平米弱 普通預金に2000万円預け入れと仮定すると
800万円に対してのみ利息になりますので、実質金利は0.5%以下になります。
しかも、普通預金の2000万円は出し入れ自由です。
フラット35は金融機関により金利が異なります。最も金利の低いフラット35の手続きもご案内できますので、よろしければホームページをご覧になり直接ご相談にいらっしゃいませんか。大きくお役に立てると思います。
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結論から言いますと、今回ローン申請が通らなかったら購入をやめる、という判断をお勧めします。
おそらく販売業者は家を売りたいでしょうから他にも案を持ってきてくれるでしょう。
こちらの質問欄でも「私にお任せ頂ければ審査に通して見せます」というFPもいるでしょう。
質問者さんにとっても、どうにか買いたい、ローンが無理ならば現金一括でも…とお考えとの事。
いずれも当方の立場から見ると間違っています。
お客様のライフプランにおいて何を優先するのか、優先順位を考えて下さい。
今回現金一括で購入すると1300万円が手元から消えます。
事業が苦しくなった時に1300万円もあればかなり持ちこたえる事が出来るはずです。
そのお金がないばかりに事業が中断するような事態になったら泣くに泣けないと思いませんか？ 可能性を狭めるよう判断はしない方が良いと思います（売却や貸し出しも出来ますが、大きなロスが発生します）。
お客様にとっては「今家を買う事」よりも事業運営の方が優先順位は高いかと思います。そうであれば上記のような結論になります。
また、家を買うという事は将来払うべき家賃を前払いする、というだけの話です。あえて今家を買うべき理由が無ければ現金一括購入で資金繰りを悪化させるのは、最悪の判断である事は間違いありません。
以下、持ち家と賃貸に関して自分が書いたコラムです。
持ち家は資産か？
http://agora-web.jp/archives/1444327.html
http://agora-web.jp/archives/1445150.html
http://agora-web.jp/archives/1446399.html
http://agora-web.jp/archives/1447472.html
不動産の専門家の方からも評価を頂いたコラムですので、参考になるかと思います。
今一番悩んでいる部分は家を買う・買わないという部分かと思いますが、長い人生の中で家の購入は大きな話ではあるものの、一部分でしかありません。ライフプラン全体の中で優先順位をどうするか、お考え下さい。
これ以上は、詳しいお話を伺わないと出来ませんのでレッスン・アドバイスもご検討下さい。
http://sharescafe.com/
おそらく販売業者は家を売りたいでしょうから他にも案を持ってきてくれるでしょう。
こちらの質問欄でも「私にお任せ頂ければ審査に通して見せます」というFPもいるでしょう。
質問者さんにとっても、どうにか買いたい、ローンが無理ならば現金一括でも…とお考えとの事。
いずれも当方の立場から見ると間違っています。
お客様のライフプランにおいて何を優先するのか、優先順位を考えて下さい。
今回現金一括で購入すると1300万円が手元から消えます。
事業が苦しくなった時に1300万円もあればかなり持ちこたえる事が出来るはずです。
そのお金がないばかりに事業が中断するような事態になったら泣くに泣けないと思いませんか？ 可能性を狭めるよう判断はしない方が良いと思います（売却や貸し出しも出来ますが、大きなロスが発生します）。
お客様にとっては「今家を買う事」よりも事業運営の方が優先順位は高いかと思います。そうであれば上記のような結論になります。
また、家を買うという事は将来払うべき家賃を前払いする、というだけの話です。あえて今家を買うべき理由が無ければ現金一括購入で資金繰りを悪化させるのは、最悪の判断である事は間違いありません。
以下、持ち家と賃貸に関して自分が書いたコラムです。
持ち家は資産か？
http://agora-web.jp/archives/1444327.html
http://agora-web.jp/archives/1445150.html
http://agora-web.jp/archives/1446399.html
http://agora-web.jp/archives/1447472.html
不動産の専門家の方からも評価を頂いたコラムですので、参考になるかと思います。
今一番悩んでいる部分は家を買う・買わないという部分かと思いますが、長い人生の中で家の購入は大きな話ではあるものの、一部分でしかありません。ライフプラン全体の中で優先順位をどうするか、お考え下さい。
これ以上は、詳しいお話を伺わないと出来ませんのでレッスン・アドバイスもご検討下さい。
http://sharescafe.com/
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akiba様
はじめまして。
住宅ローンソムリエ（R）という商標で専門分野「住宅ローン・アパートローン」のＦＰをしております。宜しくお願いいたします。
住宅ローンの前に、今後の生活の基盤となる『事業経営』を第一に考えましょう。
私は『事業経営』を続けて行く上で、最も大切な事は資金繰りだと思っています。
お金が無ければ、やりたいことも、お客様にサービスを提供する事もできなくなります。
もしスタッフがいれば、支払う給与もなくなり優秀なスタッフは離れて行きます。
そもそも『事業経営』が継続できなければ、自分の生活もどうなるか分かりませんよね。
その意味で、現金を住宅購入に使う事には強く反対します。
私はこれまでに、資金繰りに行き詰った経営者を沢山見てきました。
事業が順調な時は良いですが、調子悪くなった時に（手元に現金が無く）融資を受けようと思っても、
銀行は簡単には融資をしてくれません。
ですので、現在事業が順調なうちに、住宅ローンを借りる事を前向きに検討して下さい。
『事業経営』において、自己資金が潤沢にある状態。これほど安心な事はありません。
（不必要に事業資金を借りる必要はありませんが、今回は、必要な住宅購入資金ですよね。）
以上ご参考になれば幸いです。
もっと聞いてみたい場合には、下記ＨＰよりお問い合わせ下さい。
～千葉県から「住宅ローンの専門家」とのビジネスモデルで経営革新計画の承認を受けています～
『住宅ローンソムリエ®』(有)信共 代表取締役 中村 諭
ファイナンシャルプランナー[ＣＦＰ(R)] http://www.shinkyo-jp.com/
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～お得情報～
弊社経由で住宅ローン申込み → 変動金利（０．７７５％）実績
※提携金融機関に限ります 【この金利は“借換え”でも使えます】
※２０１２年６月時点の情報です
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はじめまして。
住宅ローンソムリエ（R）という商標で専門分野「住宅ローン・アパートローン」のＦＰをしております。宜しくお願いいたします。
住宅ローンの前に、今後の生活の基盤となる『事業経営』を第一に考えましょう。
私は『事業経営』を続けて行く上で、最も大切な事は資金繰りだと思っています。
お金が無ければ、やりたいことも、お客様にサービスを提供する事もできなくなります。
もしスタッフがいれば、支払う給与もなくなり優秀なスタッフは離れて行きます。
そもそも『事業経営』が継続できなければ、自分の生活もどうなるか分かりませんよね。
その意味で、現金を住宅購入に使う事には強く反対します。
私はこれまでに、資金繰りに行き詰った経営者を沢山見てきました。
事業が順調な時は良いですが、調子悪くなった時に（手元に現金が無く）融資を受けようと思っても、
銀行は簡単には融資をしてくれません。
ですので、現在事業が順調なうちに、住宅ローンを借りる事を前向きに検討して下さい。
『事業経営』において、自己資金が潤沢にある状態。これほど安心な事はありません。
（不必要に事業資金を借りる必要はありませんが、今回は、必要な住宅購入資金ですよね。）
以上ご参考になれば幸いです。
もっと聞いてみたい場合には、下記ＨＰよりお問い合わせ下さい。
～千葉県から「住宅ローンの専門家」とのビジネスモデルで経営革新計画の承認を受けています～
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