10年程度で使う予定のお金を貯める方法

ご質問内容、拝見しました。
ファイナンシャル・プランナーの森本直人と申します。

車の購入資金の貯め方などについて、
本来は、収入や資産、家族構成、心理的リスク許容度などを伺わないとアドバイスが難しいのですが、
一般的な考え方として、つみたてNISA（国内外の株式型投信）と銀行預金を組み合わせるのはよい方法です。

仮に10年後に車の購入が必要になるとして、
10年後につみたてNISAの運用がマイナスであれば、銀行預金のほうから資金を引き出す選択がとれます。

もちろん、つみたてNISAが10年後に大幅にプラスになっていれば、
そこから資金を引き出して、車の購入等に充てるのもありだと思います。

ちなみに、つみたてNISAと組み合わせるのは、
銀行預金に限らず、円建て元本確保型で流動性の高い金融資産であれば大丈夫です。

流動性が高いとは、現金化が容易という意味です。
例えば、証券会社で購入できるMRF（マネーリザーブファンド）なども該当します。

定期積金は、中途解約時の条件を考慮する必要があります。

一方、変額保険や終身保険は、契約者貸付制度はあるのですが、解約時の控除で現金化がしにくい場合もあります。

それぞれの金融資産の特性をよく理解した上で、最善の組合せを考えてみてはいかがでしょうか。

---

---

---

---

ご相談内容、拝見いたしました。
ファイナンシャルプランナーの　本多　加代子と申します。

とてもよく整理されていて、考え方の方向性も大きく間違っていないと思います。
ポイントは「資金の目的」と「使うまでの期間」によって、貯め方を分けて考えることだと感じました。

まず、現在加入されている変額保険と終身保険については、
・老後資金の一部
・最低限の死亡時整理資金
という将来の必須部分を、強制力のある形で確保するという目的が明確なので、この役割分担は合理的だと思います。これらは「使う前提ではないお金」として切り分けて考えるのが大切ですね。

次に、車の買い替えや住宅リフォーム、家電の更新といった支出は、
・必ず発生する
・ただし毎年ではなく、5〜15年に一度
・使うときはまとまった金額になる
という特徴があり、これは老後資金のような「超長期」でも、生活費のような「短期」でもない中期支出に該当します。

この中期支出を普通預金や定期積金だけで準備する場合、
元本は安定しますが、10年という期間を考えると、インフレによる目減りリスクや資金効率の低さは無視できません。一方で、株式100％の長期運用と同じ考え方を当てはめるのも、使う時期が決まっている資金としてはリスクが高くなります。

その点で、「目的を限定したNISA」を中期支出に使うという発想は、十分合理的だと思います。
NISAの本質的なメリットは「非課税」そのものよりも、使うタイミングを自分で選べる自由度にあります。10年程度の期間があれば、積立による時間分散も効きやすく、普通預金だけに比べると期待リターンは高くなりやすいです。

ただし重要なのは、
・老後資金としてのNISA
・車や大物購入用のNISA
を同じ箱で考えないことです。
老後用と認識している資金から車代を出そうとすると、「今使っていいのか」という迷いが必ず生まれます。逆に、最初から「これは10年後に使うお金」と役割を決めていれば、取り崩すことに心理的なブレーキがかかりにくくなります。

また、出口のリスク管理として、使う時期が近づくにつれて
・値動きの大きい資産の比率を下げる
・現金や安定資産に徐々に移す
といった調整を行うことで、「必要な時に大きく下がっている」という事態も避けやすくなります。

まとめると、
NISAか現金か、という二択ではなく、
「何のためのお金か」「いつ使うお金か」で器を分けることが、迷わない資金管理につながると考えます。
老後資金は長期用として育て、車などの中期支出は目的を限定した形でNISAを活用する、という使い分けは十分現実的な選択肢だと思います。

何かのお役に立てると嬉しいです。

---