借金ありで住宅ローンが組みたい

ケン様

　初めまして

一般的に返済比率（年収に対する返済額）は２５％と言われていますが、老後資金、将来的に子供を産む予定なら教育資金の準備も必要です。その場合、２５％では高すぎます。

ケン様の貯蓄額はわかりませんが、婚約者様と結婚されるなら、二人で分け合ってローンを組むことも視野に入れた方が審査は通りやすいです。

借金の件ですが、借金の分は借入額から引かれてしまい、融資枠が減ることは避けられません。仮に完済したとしても、信用情報に（延滞・滞納がなくても）残ってしまうので、注意が必要です。

---

今回はローンを組めるかどうかが質問の趣旨ですので、婚約者様とふたりで返済すれば家計が回る前提で回答させていただきます。


銀行独自のローン（10年固定など）と違い、フラット35は年収に占める返済額の割合を審査します。その場合の返済額というのは、これから組む住宅ローン以外にも、マイカーローンやカードローン、リボ払いなども合算します。

ゲン様の年収からすると、毎月の返済額が15.4万円までのローンは通る計算ですね。
もちろん勤続年数やその他の条件によって変わりますので、他に問題が無ければの数字です。

今月のフラット35の金利（提供されている最安金利の場合）は1.72％なので、この場合の返済額は約11.1万円です。楽天と合わせて14.6万円なので、この部分では問題ありません。

他に借入等がなく、勤続年数などの条件も問題なければ、単独申込でも通るだろうと思います。
この審査は借り入れする金融機関が提供する金利で計算しますので、これより高い金利のところを使う場合は計算結果が変わります。できるだけ安い金利を提供している機関を選ばれることをお勧めします。

もし他に借入があるなどで枠を超過する場合、頭金を1割用意できれば適用金利が1.59％になり毎月の返済額が減りますので、より審査が通りやすくなることになります。


なお、銀行独自のローンの場合は審査基準がかなり違うので、あくまでフラット35の場合のみの考え方である点にはご注意ください。

---

ゲン様


はじめまして、COCO PLANの藤井と申します。
住宅ローンの件、ご相談いただきまして
ありがとうございます。

年収、借入金額から考えますと、現在の
カードの支払いを入れても住宅ローン返済は
可能かと思いますが、住宅ローンの借入審査が
通るかは借入先の審査によるかと思います。

車のローンや学資ローンを組みながら
住宅ローンの借入をする方もいらっしゃるので
借金があるからNGということではありません。

しかし、勤続年数やその他の借入状況など
相対的に判断されますので、もし貯金や
会社での財形貯蓄などがあるようでしたら
カードの負債は完済してしまった方が審査は
通りやすくなるかと思います。

また、婚約者の方と入籍前ということでしたら
夫婦合算も難しい為、その点も合わせてご検討下さい。

すでにファイナンシャルプランナーの方とも相談
されているようですので、今後のライフプランも
合わせてキャッシュフロー表を作成し、これからの
生活にお役立て頂ければ幸いです。

---