車の購入と住宅ローン繰り上げ返済
ななみ（愛知県）
解決済み 2012年07月16日車の購入について、ご相談させてください。
現在、約200万円の車を購入することを検討中なのですが、現金にて購入するか、または車はローンで購入し、その分の現金を住宅ローンの繰上げ返済に充てる（毎月の返済額を減らす）か、迷っております。
繰上げ返済を行うと、車を現金で購入した場合よりも支払総額が少なくなることにメリットがあると思っていますが、夫が自営業および妻（わたし）が育休中で収入が安定しないことから、ローン負担が増えすぎにならないか心配しております。
お忙しいところ申し訳ありませんが、アドバイスを何卒よろしくお願いいたします。
＜状況＞
夫：42歳 自営業 税込み収入440万円
妻：38歳 会社員 税込み収入330万円 ※現在育休中でＨ25年3月復帰予定。復帰後数年間は、収入が半減すると思います。
子供：4ヶ月
貯蓄:400万円
住宅ローン：10年固定金利1.4％ 返済額8万円/月 残額1300万円 残年数15年
車のローン（※検討中のもの）：金利1.5％ 返済額約3万円/月 返済期間5年
現在、住宅以外のローンはありません。
No.789
質問者からのメッセージ
2012.07.30
この度はご回答いただきましてありがとうございました。 プロの目線で見ていただき、自分では思いもかけない内容もあり、助かりました。 今回は車の購入に関することでしたが、一度、ライフプランを本格的にご相談してみたいと感じました。 どうもありがとうございました。
回答 1件
>繰上げ返済を行うと、車を現金で購入した場合よりも支払総額が少なくなることにメリットがあると思っていますが
これは違いますね。条件をそろえれば同じです。
A・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま
VS
B・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済
↑これは比較条件が同じではありません。Bのケースは車のローンの分だけAより毎月3万円多く払っているので、利息負担が減るのは当然です。
正しくは以下の比較です。
C・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま＋車をローンで買ったときと同額の3万円を毎月繰り上げ返済
VS
D・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済
C対Dならば、金利がほぼ同じ以上、損得は大して変わりません。
これをA対BでBの方がお得だからと勘違いするとどうなるか。
資金繰りがカーローンの分だけ毎月悪化します。このケースならば毎月3万円も出費が増えます（期間短縮型の繰上げ返済の場合。返済額軽減型の繰上げ返済ならば、3万円ー軽減額の分だけ資金繰りは毎月悪化）。
それでも良いなら構いませんが、損得以上に資金繰りも考慮して購入や繰上げ返済を決めるべきでしょう。
住宅ローンがある時に車はローンを組んで繰り上げ返済をするか、現金一括で買うか？というのはよくある比較なのですが、FPでも勘違いしてA対Bで比較している人が居ますので、鵜呑みしないように気をつけて下さい。
あとは、お話を伺った限り繰り上げ返済をせず、車を買う事も止められるのが一番かと思われます。
貯金400万円はお子様のいらっしゃる家庭ならば最低限維持すべき貯金額です。
車を買わないと生活が出来なくなるような深刻な理由が無ければ、FPとしては確実に止めます。
購入時期としては奥様が仕事に復帰して、収入が増えた時点にすべきでしょう。それはまではタクシー・レンタカー・カーシェアで代替して下さい。
利用頻度や環境によっては車の保有は無駄になるケースも多々ありますので、そこまで考慮した上で判断して下さい。
シェアーズカフェ・店長 中嶋よしふみ
公式サイト http://sharescafe.com/
公式ブログ http://blog.livedoor.jp/sharescafe/
これは違いますね。条件をそろえれば同じです。
A・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま
VS
B・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済
↑これは比較条件が同じではありません。Bのケースは車のローンの分だけAより毎月3万円多く払っているので、利息負担が減るのは当然です。
正しくは以下の比較です。
C・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま＋車をローンで買ったときと同額の3万円を毎月繰り上げ返済
VS
D・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済
C対Dならば、金利がほぼ同じ以上、損得は大して変わりません。
これをA対BでBの方がお得だからと勘違いするとどうなるか。
資金繰りがカーローンの分だけ毎月悪化します。このケースならば毎月3万円も出費が増えます（期間短縮型の繰上げ返済の場合。返済額軽減型の繰上げ返済ならば、3万円ー軽減額の分だけ資金繰りは毎月悪化）。
それでも良いなら構いませんが、損得以上に資金繰りも考慮して購入や繰上げ返済を決めるべきでしょう。
住宅ローンがある時に車はローンを組んで繰り上げ返済をするか、現金一括で買うか？というのはよくある比較なのですが、FPでも勘違いしてA対Bで比較している人が居ますので、鵜呑みしないように気をつけて下さい。
あとは、お話を伺った限り繰り上げ返済をせず、車を買う事も止められるのが一番かと思われます。
貯金400万円はお子様のいらっしゃる家庭ならば最低限維持すべき貯金額です。
車を買わないと生活が出来なくなるような深刻な理由が無ければ、FPとしては確実に止めます。
購入時期としては奥様が仕事に復帰して、収入が増えた時点にすべきでしょう。それはまではタクシー・レンタカー・カーシェアで代替して下さい。
利用頻度や環境によっては車の保有は無駄になるケースも多々ありますので、そこまで考慮した上で判断して下さい。
シェアーズカフェ・店長 中嶋よしふみ
公式サイト http://sharescafe.com/
公式ブログ http://blog.livedoor.jp/sharescafe/
2012.07.30
+ 全文を見る
追加質問へのご回答ありがとうございます。
自営業者は確かに保障がうすいですね．．．
改めて貯蓄を頑張ろうと思いました。
ななみ