FPの回答へコメント

>繰上げ返済を行うと、車を現金で購入した場合よりも支払総額が少なくなることにメリットがあると思っていますが

これは違いますね。条件をそろえれば同じです。

A・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま
VS
B・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済

↑これは比較条件が同じではありません。Bのケースは車のローンの分だけAより毎月3万円多く払っているので、利息負担が減るのは当然です。

正しくは以下の比較です。

C・車を現金一括で購入＋住宅ローンはそのまま＋車をローンで買ったときと同額の3万円を毎月繰り上げ返済
VS
D・車をローンで購入＋繰上げ返済＋住宅ローンの毎月の返済

C対Dならば、金利がほぼ同じ以上、損得は大して変わりません。
これをA対BでBの方がお得だからと勘違いするとどうなるか。
資金繰りがカーローンの分だけ毎月悪化します。このケースならば毎月3万円も出費が増えます（期間短縮型の繰上げ返済の場合。返済額軽減型の繰上げ返済ならば、3万円ー軽減額の分だけ資金繰りは毎月悪化）。
それでも良いなら構いませんが、損得以上に資金繰りも考慮して購入や繰上げ返済を決めるべきでしょう。

住宅ローンがある時に車はローンを組んで繰り上げ返済をするか、現金一括で買うか？というのはよくある比較なのですが、FPでも勘違いしてA対Bで比較している人が居ますので、鵜呑みしないように気をつけて下さい。


あとは、お話を伺った限り繰り上げ返済をせず、車を買う事も止められるのが一番かと思われます。
貯金400万円はお子様のいらっしゃる家庭ならば最低限維持すべき貯金額です。
車を買わないと生活が出来なくなるような深刻な理由が無ければ、FPとしては確実に止めます。
購入時期としては奥様が仕事に復帰して、収入が増えた時点にすべきでしょう。それはまではタクシー・レンタカー・カーシェアで代替して下さい。
利用頻度や環境によっては車の保有は無駄になるケースも多々ありますので、そこまで考慮した上で判断して下さい。

シェアーズカフェ・店長　中嶋よしふみ
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