住宅ローン 借り換え 連帯債務 について

福澤（神奈川県）

解決済み 2011年11月08日

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横浜在住の40歳会社員です。
ご教授願います。

10年前に新築マンションを購入しました。
持分は、私と妻で2分の1ずつに設定しました。
ローンは住宅金融支援機構(当時:住宅金融公庫)から、
返済期間35年で3500万円借りました。

3500万円の内訳は以下の通りになります。

3500万円 - 区分1:2720万円 = 毎月総額1920万円 + 賞与総額 800万円
区分2: 780万円 - 毎月総額 630万円 + 賞与総額 150万円

利率の内訳は以下の通りになります。

区分1 - 開始～10年 2.55%　→　10年～ 4.00%
区分2 - 開始～10年 3.55%　→　10年～ 4.00%


ローン残高は、2800万円弱です。

妻が会社を辞めて正社員ではなくなり、パートになったことで、
年収が減ったのと、返済期間が10年を過ぎて利率が上がるのを契機に、
住宅ローンの借り換えを検討しているところです。

年収は、私が450万円、妻が90万円です。
勤務年数は、私が6年目、妻が2年目です。

先月、みずほ銀行に相談しに行きました。
すると、「連帯債務になりますので、当行での借り換えは出来ません。」
と言われ、住宅金融支援機構のフラット35を薦められました。
返済プランをシュミレートしていただいたところ、好条件でしたので、
必要書類を揃えて審査してもらいましたが、数日後に審査NGの連絡がきました。

先日、SONY銀行へインターネット経由で仮審査をお願いしたところ、
仮審査NGの連絡がきました。

現在、三井住友銀行へインターネット経由で仮審査をお願いしているところになります。


そこで、いくつか質問があります。

・仮審査または審査がNGだった理由はなんでしょう？
　私の年収が低かったからでしょうか？
　それとも妻の年収が150万円以下だからでしょうか？

・NGをクリアした場合、再審査をお願いすることは可能なのでしょうか？

・持分は2分の1ずつですが、実際のところ妻は支払っておりません。
　借り換えは、支払いを私一人(債務者?)とし、妻を連帯保証人という形で、
　申請することは可能なのでしょうか？
　また、その場合、税務上で贈与税などが発生するのでしょうか？

・区分1と区分2とは、なんでしょうか？
　借りた当初はもう言われるがままだったので記憶にないのです。

・どの銀行からも融資を受けられなかった場合、
　現在の支払いを続け無かればならないのですが、少しでも得になるような、
　情報・アドバイスはありますか？


宜しくお願い致します。

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