住宅ローン借換え 地銀かネット銀行か？
haka（鹿児島県）
解決済み 2011年10月22日平成１９年４月に２４００万を３５年（５年固定の1.9％）で住宅ローンを地方銀行にて、住宅ローンを組み、戸建てを購入しました。
当時妻も正社員で働いており、連帯債務者でしたが、今は仕事をしていません。
来年の４月で固定期間が終わり、金利の見直しがあります。
私どもとしては子供２人いる為、安定した返済計画を立てたいと思っており、今金利の低い時にネット銀行の３０年固定（2.24％）に借り換えようと本審査のための書類提出をそろえているところですが、今借りている地銀へ残高証明を取りに行った際、借換えを推測され、「毎月きちんと返済されていますし、長いおつきあいですので、店頭金利より優遇しますよ。２０年固定（地方銀行の最長が２０年）期間終了後もまた窓口に来て頂ければ、残りの１０年の金利も優遇します」と何度も言われ、２０年固定で2.4％にします。と言われました。
ネット銀行だと初期費用も７０万ほどかかるし、やはり対面でできる地方銀行がいいのかなぁ。と思っています。
しかし、今低金利で地方銀行も他に借りられては困るからそう言われているだけで、もし20年後金利が全体的に上昇し、借換えのメリットもなく銀行同士の競争もなく、優遇してもらえず高い金利で残り１０年を借りる事になるんじゃないかと不安です。
そう考えると３０年固定でネット銀行に借り換えた方がよいのかなぁ・・と迷っています。
金利の予測は不可能ですが、借換えをすべきかこのまま地方銀行で借りるべきか・・。どのように考え決断したらよいのでしょうか？
ネット銀行への借り換えの場合、夫だけ（年収６００万）で借り入れる予定です。
どう書いたらよいかわからず、乱文になりわかりずらくて申し訳ありません。よろしくお願いします。
No.624
回答 3件
hakaさん
こんにちは！ ファイナンシャルプランナーの原口です。
ネット銀行にするか、地方銀行にするか、との問い合わせですよね。
自分がどうしたいかを考えればいいと思います。
将来が不安だから、固定の３０年（ネット銀行）を考えていた。
しかし、地方銀行から２０年を勧められた。
シュミレーションをして、諸経費も合わせて払える金額ならいいと思いますよ。
こんにちは！ ファイナンシャルプランナーの原口です。
ネット銀行にするか、地方銀行にするか、との問い合わせですよね。
自分がどうしたいかを考えればいいと思います。
将来が不安だから、固定の３０年（ネット銀行）を考えていた。
しかし、地方銀行から２０年を勧められた。
シュミレーションをして、諸経費も合わせて払える金額ならいいと思いますよ。
2011.10.29
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はじめまして、ＦＰの西畑です。
現在の残高が2160万円だとすると、
２．２４％での借り換えの場合
月々の返済額は82,445円
30年間の返済額は29,683,554円、
これに初期費用70万円をプラスすると30,383,554円となります。
借り換えせずに来年4月から20年間２．４％の金利になり、
最終10年の金利が３．１％まで上がったと仮定すると、
20年間は月々83,447円、残り10年間は月々86,300円となり
トータルの返済総額は30,383,226円となります。
20年後お子様が独立され教育費用などの大きな負担が無くなり、
退職金などの一時金があるとすれば、
残り10年間の残高は900万円を切っているので
全額または一部繰上返済で返済額や返済期間を調整できるかもしれません。
そうなると、借り換えをしなくてもいいように感じます。
但し、最終10年の金利はどうなるのか分かりませんので、
その判断はご自身でしていただくことになります。
http://fp-netoffice.com
現在の残高が2160万円だとすると、
２．２４％での借り換えの場合
月々の返済額は82,445円
30年間の返済額は29,683,554円、
これに初期費用70万円をプラスすると30,383,554円となります。
借り換えせずに来年4月から20年間２．４％の金利になり、
最終10年の金利が３．１％まで上がったと仮定すると、
20年間は月々83,447円、残り10年間は月々86,300円となり
トータルの返済総額は30,383,226円となります。
20年後お子様が独立され教育費用などの大きな負担が無くなり、
退職金などの一時金があるとすれば、
残り10年間の残高は900万円を切っているので
全額または一部繰上返済で返済額や返済期間を調整できるかもしれません。
そうなると、借り換えをしなくてもいいように感じます。
但し、最終10年の金利はどうなるのか分かりませんので、
その判断はご自身でしていただくことになります。
http://fp-netoffice.com
金利計算までして頂き、親身に考えてくださり、ありがとうございます。
ほぼシュミレーション通りです。
２０年後の残高をみてなんとかなるのかな。という感じです。一千万を切るとがんばれそうなきがしますね。
わたしも近い将来は仕事したいと思ってますので、頑張ろうと思います。
ありがとうございました。
ほぼシュミレーション通りです。
２０年後の残高をみてなんとかなるのかな。という感じです。一千万を切るとがんばれそうなきがしますね。
わたしも近い将来は仕事したいと思ってますので、頑張ろうと思います。
ありがとうございました。
2011.10.29
+ 全文を見る
hakaさん、はじめまして。
さいたま新都心でFP事務所を開業いたしております
株式会社VLIPの井上と申します。
早速ですが、回答は質問文の中に出ています。
思い切り私見ですが地銀が良いです。
私も銀行員でした。当時住宅ローン取り扱い件数全国一の
埼玉銀行というところで数万件（一日30件×240日×5年）の取り扱い
や相談を受けていました。
住宅公庫のウォーキングディクショナリーといわれたこともあります。
日々、借入者の返済のことや借り換えの心配を真剣にしていました。
ネット銀行はまだ、住宅ローン担当者が未熟ですし、顔が見えません。
もし何かあってFP（私に）相談されても相手が雲をつかむような存在
ですからどうにもなりません。返済額が歴然と有利であれば腹を決めて
ネット銀行もありでしょう。
お子様もお二人いらっしゃるとの事ですから、住宅ローンのみならず、
ライフプランから一度きちんとお考えになることもお勧め致します。
いつでもご相談はお受けいたします。
さいたま新都心でFP事務所を開業いたしております
株式会社VLIPの井上と申します。
早速ですが、回答は質問文の中に出ています。
思い切り私見ですが地銀が良いです。
私も銀行員でした。当時住宅ローン取り扱い件数全国一の
埼玉銀行というところで数万件（一日30件×240日×5年）の取り扱い
や相談を受けていました。
住宅公庫のウォーキングディクショナリーといわれたこともあります。
日々、借入者の返済のことや借り換えの心配を真剣にしていました。
ネット銀行はまだ、住宅ローン担当者が未熟ですし、顔が見えません。
もし何かあってFP（私に）相談されても相手が雲をつかむような存在
ですからどうにもなりません。返済額が歴然と有利であれば腹を決めて
ネット銀行もありでしょう。
お子様もお二人いらっしゃるとの事ですから、住宅ローンのみならず、
ライフプランから一度きちんとお考えになることもお勧め致します。
いつでもご相談はお受けいたします。
元銀行員とういお立場から親身なアドバイスありがとうございます。
ご指摘いただいたとおり、ネット銀行＝顔が見えなくて不安。というのがものすごくあります。
小さいころからすぐ近くにあり、身近な存在の地銀は気持ち的に心強いところがありますよね。
ただ・・今は低金利で他銀行に借り換える方も多いので金利の優遇もしていただけるのでしょうが、将来（２０年後）金利が上昇したときまた金利の優遇をして頂けるものなのか不安です。
劇的に毎月が負担増になれば・・。
将来の金利はなんとも予想できないので、先のライフプランを考えてみようと思います。先々夫婦で働く事も視野に入れてみたいと思います。
ありがとうございます。
ご指摘いただいたとおり、ネット銀行＝顔が見えなくて不安。というのがものすごくあります。
小さいころからすぐ近くにあり、身近な存在の地銀は気持ち的に心強いところがありますよね。
ただ・・今は低金利で他銀行に借り換える方も多いので金利の優遇もしていただけるのでしょうが、将来（２０年後）金利が上昇したときまた金利の優遇をして頂けるものなのか不安です。
劇的に毎月が負担増になれば・・。
将来の金利はなんとも予想できないので、先のライフプランを考えてみようと思います。先々夫婦で働く事も視野に入れてみたいと思います。
ありがとうございます。
2011.10.29
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もう少し、将来のことを含め夫婦で話あってみたいと思います、
ありがとうがざいました。