住宅ローンと減税について
アラレちゃん（神奈川県）
解決済み 2011年07月11日はじめてご相談させていただきます。
自宅を売買して、中古マンション４４００万を購入します。
大手銀行と預金連動型住宅ローン審査はそれぞれ金額の差はありますが、通っております。
自宅を売買した残金は諸費用を除き４０００万になります。
中古マンションですのでリフォームや家電購入やマンションの諸費用等で１０００万の予算を見ています。
売却残は約３０００万になりますので、不足分の１４００万のローン（変動金1.075％）を大手銀行に借り入れをする方が得なのでしょうか？
それとも預金連動型のローンにして住宅減税を受けた方がよいか？？
こちらのローン審査は４０００万で通っています。
ただ・・・団信保険の加入はローン残高の0.54％かかり、3年固定0.95％利息も発生しますが、毎年預金を増やしていくと５～６年で借りれ金額を預金残高が超えます。
今まで借り入れしていた住宅ローンは繰り上げ返済を一生懸命してきましたが、返済後は手元に預金が残らないなどの経験もあり、預金連動に心が魅かれております。
余分な借り入れになってしまいますが、減税を受られるメリットもあります。
長い間住宅ローンを借りる必要があるかなど、頭の中でぐるぐる回り、自分で答えを出すことができません。
銀行との契約時期も迫っており、早々に答えを出さないといけないので、アドバイスをいただけますようにお願いいたします。
No.540
回答 1件
アラレちゃん様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。
ご相談の件、年齢や家族構成、収入などの情報をお書きになられて
いないので、一般的なことを書きますが、
預金連動型の住宅ローンは、ローン残高と同額の預金を
用意できたとしても、金利とは別の名目でいくらか固定経費が掛かりますし、
金利そのものも高めで、融資にかかる事務手数料も高めな場合がありますので、
その点を考慮してください。
ただ、状況やお考えによっては、預金連動型の利用価値はあります。
一番のメリットは、ご指摘の通り、手元資金を潤沢に確保できるという点です。
例えば、この前のリーマンショックの際は、専門家の間では、
「百年に一度の投資機会」とささやかれていましたが、
それでも、手元資金が少なければ、動きようがなかったわけです。
この時に、例えば、3千万円の資金を動かせる状況にあり、
金融経済の仕組みを十分に理解した上で、ある程度のタイミング分散を
図りながら、投資信託等で運用すれば、その後の2～3年で、
+20％程度の運用益は、手堅く確保できたのではないかと思います。
（実際にそういう方もいます）
税引き前で、600万円程度の利益です。
もちろん、お考え次第ですが、個人的には、嫌いではない商品です。
ご参考までに。
ファイナンシャルプランナーの森本直人と申します。
ご相談の件、年齢や家族構成、収入などの情報をお書きになられて
いないので、一般的なことを書きますが、
預金連動型の住宅ローンは、ローン残高と同額の預金を
用意できたとしても、金利とは別の名目でいくらか固定経費が掛かりますし、
金利そのものも高めで、融資にかかる事務手数料も高めな場合がありますので、
その点を考慮してください。
ただ、状況やお考えによっては、預金連動型の利用価値はあります。
一番のメリットは、ご指摘の通り、手元資金を潤沢に確保できるという点です。
例えば、この前のリーマンショックの際は、専門家の間では、
「百年に一度の投資機会」とささやかれていましたが、
それでも、手元資金が少なければ、動きようがなかったわけです。
この時に、例えば、3千万円の資金を動かせる状況にあり、
金融経済の仕組みを十分に理解した上で、ある程度のタイミング分散を
図りながら、投資信託等で運用すれば、その後の2～3年で、
+20％程度の運用益は、手堅く確保できたのではないかと思います。
（実際にそういう方もいます）
税引き前で、600万円程度の利益です。
もちろん、お考え次第ですが、個人的には、嫌いではない商品です。
ご参考までに。
2011.07.13
+ 全文を見る
コメントありがとうございます。
ちなみに、余裕資金を投資信託等で運用というのは、あくまでひとつの例です。
通常は、投資信託の購入を目的に銀行から融資は受けられませんので、
ひとつのメリットかと思い書かせていただきました。
それと、住宅ローン減税の取り扱いについては、
突然、国税庁からこの取り扱いに関する通達が出されるといった
リスクも絶対にないとはいえませんので、その点も考慮してください。
またご相談ごとがありましたら、個別に対応いたしますので、
いつでもご連絡ください。
森本FP事務所 代表 森本 直人
http://www.morimoto-fpj.com/