繰り上げ返済について

愛知県で石井ファイナンシャルプランニング営んでいます。石井です。
繰上げ返済は有効といえますが、百万円以上という制約つきなので住宅ローンのみ考えるのではなく、お子さんがいる場合は教育費用。老後の資金も計算して余裕があるときは返すといいでしょう。預金口座連動型住宅ローンもあるので（現在は東京スター銀行のみ）検討してみるといいかもね。住宅ローンの借り換えも検討してみるとね。やりたいことを犠牲にして成り立つ人生設計は価値がないと思われます。やりたいことに優先順位をつけて独立系のファイナンシャルプランナーに相談をしてみるとよろしいかと。

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「住宅金融普及協会」の住宅ローンアドバイザーの応用編の講習を受けております。北海道の金森FP事務所の金森です。
ご質問については住宅ローン商品によって扱いが違いますので、
「フラット３５」の場合で説明させていただきます。
フラット３５の場合では
１．繰上げ手数料はありません。
２．繰上げのお金は元本に入れられます。
例元金が２１２３万円残っていた場合に100万円返済すると
　　　　期間短縮型の場合　元本は計算上2023万円になりますが、
　　　　100万円を超える金額になるよう端数を調整する金額になります。
実際にはには　ローンの返済表で見るとわかりますが、元金が100万円を超える場合で繰り上げされます。
その分の利息は減ります。

仮の例で残っていた期間が１７年だった場合に2年短縮されると2年分の利息は減ります。
利息は15年分に対して付くことになります。
｢返済額軽減型」の返済をすると利息の軽減効果は少なくなります。

また、変動金利の場合少し長い話になるのでここでは省略させていただきます。

固定期間選択型の場合は金利変更時に繰り上げ返済をするのがポイントです。

また、
１．予備費を残すこと
２．生活費の保障を準備すること
３．会社員であれば定年後のローンの返済を無くすよう意識しておくことが必要です。

良いアドバイザーを探すことも重要です。
参考になれば幸いです。
　

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こんにちは、
ライフマネーコンサルタントの大木です。

住宅金融普及協会会員の住宅ローンアドバイザーです。

cello　様のご質問ですが、
有効かどうかの回答はできかねます。

なぜなら、変動金利が現在低金利であるという前提での提案であり、
今後、変動金利の金利上昇がいつ、どの程度おこるのか、
その際、家計は耐えうるのか、繰り上げ返済は続けられるのか。
繰り上げ返済と同時進行で家計の貯蓄もしていけるのか。
といった問題が生じるからです。

シュミレーションすることによりある程度の目安にはなります。
いろいろな形のシュミレーションを行ってみると、ご自身にあった
ローンタイプが見つかるかもしれませんよ。

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cello様
はじめまして。

住宅ローンソムリエ（R）という商標で専門分野「住宅ローン・アパートローン」のＦＰをしております。
（NPO法人日本ＭＰ協会認定の千葉県第1号のモーゲージプランナーでもあります。）
宜しくお願いいたします。


基本的にcello様のお考えのとおりで宜しいかと思います。


あとは、次の3点についてもご検討下さい。

①　変動金利の金利上昇リスクに耐え得る家計か？
②　繰上げ返済のタイミングは問題無いか？（将来お子様の教育資金等、足りないこととならないか？）
③　繰上げ返済を繰り返した結果、何歳で完済できそうか？（老後の生活資金の準備は可能か？）

以上ご参考になれば幸いです。


『住宅ローンソムリエ®』(有)信共　代表取締役　中村 諭
　モーゲージプランナー[ＳＣＭＰ] / ファイナンシャルプランナー[ＣＦＰ(R)]　

http://www.shinkyo-jp.com/
jls@shinkyo-jp.com

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