変動か固定（フラット35S)か

yamaneko（兵庫県）

解決済み 2010年11月17日

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初めまして。よろしくお願い致します。

このたび土地を購入し（1640万現金払済）、家を建てることになりました。
建物のみローン借入1500万程度を考えています。諸費用分別にあり、
手元にも300万程は残す予定です。

家族構成：夫婦2人（夫会社員40歳、妻アルバイト36歳、子供なし）
世帯年収：夫600万、妻80万程（扶養内）
現在の家賃：7万

今後も子供の予定はなく、私（妻）の収入は体調面より期待できません。
夫一人でローンは組むつもりでボーナス返済はなし、期間は長めに設定して
繰上げ返済をこまめに頑張っていくつもりです。

金利ももちろん重要ですが、それ以外にも保証料・団信・繰上げ返済手数料無料を
選ぶポイントとして、老後のことも考えて繰り上げ返済でできるだけ早くに返済して
しまいたいと考えています。

もともと心配性な性格なので当初は全期固定（フラット35S)で考えていましたが、
借入金額がそこまで大きすぎないことと、子供の養育費などでこの先大きな出費はない、 繰上げはする気満々、ということで今のご時世だと変動からスタートしてもいいのでは？と迷っています。
それに10～15年程（希望）で返す予定なら、フラットを組むまでもないのか？と。

どちらも一長一短あるのでご意見をお聞かせ下さい。

（１） 変動（ソニー1.281%、他ネットバンクや都銀0.975%程）
金利の安い銀行はたくさんありますが、今はソニー銀行はどうかと考えています。
（理由：変動の金利は今一歩ですが、翌月の金利が前月15日に発表されるため
金利が上がってきた場合に翌月に固定に変更の対処がしやすいため）
他のネットバンクは金利だけ見るともっと安いのでそちらも気にはなっています。
あと都銀も候補ですが、変動は金利が低いですが万一の時の固定金利高めがネック。
＜メリット＞
・低金利（先は分かりませんが）
・保証料、繰上げ返済手数料無料
・団体信用生命保険が無料
＜デメリット＞
・金利上昇のリスク

（２）フラット35S
＜メリット＞
・今だと低金利（10年間-1%）かつ予定外の金利上昇のリスクがない
・保証料、繰上げ返済手数料無料
<デメリット>
・団体信用生命保険を別に加入の必要あり
・繰上げ返済が100万からになる
・フラット35S仕様にするのに、工事費＋申請費で20万程追加が発生する

このフラット35S仕様にするかどうかをそろそろ業者に返事しなくてはいけないのですが、もし20万払って結局フラットを使わなかったらもったいないし、どうしようかと
そちらも悩みの種です。

いろいろと考え過ぎてかえってよく分からなくなってしまっています。
どうぞよろしくお願い致します。

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No.297