確定拠出年金idecoとNISAでの運用について

りん（東京都）

解決済み 2018年05月06日

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31歳女性です。老後の資金3000万円をどのように用意するか考えています。
現在、独身なのでこの先もひとりだと仮定します。
年収300万程で、退職金や企業年金はありません。
厚生年金は入っていますが、身体が弱いため、60歳まで働けるかどうかも心配です。
そのため、国民年金の支給のみ、という最低ラインのケースを想定したとき、自分で用意するべき老後資金としてやはり3000万円は必要という計算になりました。

今の収入では月5万円の貯金が精一杯です。（ボーナスはないです）
普通に貯金すると、34年で2040万なので、運用をしなければまかなえません。
そこで最近話題のidecoとNISAを活用しようと思いました。
その際、①毎月5万円を積立て、34年間年利3%の投資信託で運用した場合と、
②毎月5万円をidecoとNISAを使って積立て、34年間年利3%の投資信託で運用した場合、どちらが良いか悩んでいます。
というのは、idecoやNISAは非課税で節税にもなるのがポイントですが、計算すると思ったよりお得感がありません。
対して変わらないのであれば、縛りのあるidecoやNISAよりも、融通のきく①の方が良いのだろうか？と感じています。
以下が私のシュミレーションです。
月5万円を老後用資金として積立、商品は全て投資信託とし、その年利は3%としています。

①毎月5万円を積立て、34年間年利3%の投資信託で運用した場合
元金2040万円、運用後3539万円、★税引後3239万円

②毎月5万円をidecoとNISAを使って積立て、34年間年利3%の投資信託で運用した場合
＊idecoは60歳まで引き出せないので、60歳になったらNISA分と合算して3%で運用すると65歳にいくらになるだろうか、と思いました。

A. ideco　月2万円　× 29年間 ×年利3% = 1107万＋104万（節税）− 37万（運用コスト）＝1174万円（60歳時）
B. NISA＆つみたてNISA（5年間は普通NISAを使いたいです）月3万円
　　普通NISA　5年間：月3万×5年 ×年利3% ＝　193万円
　　　　　　　→特定口座に移管・年利3％の投資信託で運用　193万円×15年×年利3% ＝　279万（税引後）
　　つみたてNISA　15年間：月3万×15年間×年利3%　＝　680万円
　　→→　(279万＋680万円) × 9年× 年利3%= 1193万円（税引き後）
C. つみたてNISA終了後、51〜60歳まで月3万円×9年×年利3%＝370万（税引後）
D. 60〜65歳　月5万円×5年×年利3%＝318万円
E. （A+B+C)×5年×年利3%＝（1174+1193+370)×5年×年利3%＝3085万

→　D+E=318+3085= 3403万円

①と②の差額　164万円

idecoとNISAは非課税なので、もっと節税効果が出て良いような気がします。
もしくは、資金が分散している分、複利の効果が弱くなっているのでしょうか。
私の計算が間違っているかもと思い、こちらでご相談した次第です。

アドバイスの程、何卒よろしくお願いいたします。

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No.1268