住宅ローンの借り換えのしかたで悩んでいます

団信の加入ができないとのことであれば、借り換え可能なのは団信加入が任意のフラット35のみとなります。
住宅ローンは団信に加入することが条件となります。
但し、フラット35は借り換えと同時にリフォーム資金を借りることはできません。
現在団信に加入されているので、借り換えはお勧めできません。
住宅ローンはそのままにして、クレジットでリフォーム資金を借りては如何でしょうか？

---

---

ＴＹ様　はじめまして、東京のファイナンシャルプランナー平井美穂と申します。以前、都市銀行およびフラットを取り扱うモーゲージバンクにて住宅ローン業務をしておりました。現在は住宅ローン専門の独立系ＦＰとして、お客様それぞれのご事情に合わせ、最適な住宅ローンの商品や借り方をご提案しています。
さて、ＴＹ様は現在お借入中の住宅ローン（10年固定1.9％）からの借換メリットをだすために
金利差１％はないととお悩みでいらっしゃいます。
おっしゃる通り一般的に借換メリットは「金利差1％以上、残高1000万円以上」といわれていますが、お借入中のローンは11年目以降の金利が不確定であること、また現在のローン残高とリノベーションで新たに借り増しする金額との割合によっても単純に金利差１％というだけでは判断できないかと思われます。

銀行の住宅ローンとフラット35、それぞれメリットデメリットがありますが、マイナス金利導入の現在は金利が異常な低水準を維持しており、この時期に長期固定を選択するのがセオリーではあります。

とはいえ、変動金利や10年固定の低さも魅力的ですが、こうしたリスク商品を選択できるかどうかは、お客様の家計収支における住宅ローン返済負担の割合、今後のライフプラン、ご家族様の状況などによって、どれくらいリスクをとれるかどうかが異なります。

それ以前にご心配されている通り、団体信用生命保険の問題で民間銀行の選択肢はないかもしれないですが、奥様もお勤めとのこと。であれば借入の仕方はいろいろと選択肢がひろがってくるかもしれません。

フラット35と民間銀行のペアローンについては物理的には可能ですが、フラット35が第1位抵当権になるため、銀行が第2抵当権でも貸してくれるかどうかはその銀行での判断となります。（公庫時代は一般的だったのですが、最近は第2抵当権でフラット35の後順位での融資はいやがる銀行も多くなっています。）

長くなりましたが、ご夫婦で別々に借入するパターンや、フラットを利用した場合、あるいはその他有利な銀行で借入した場合、また団信に加入できない場合の対策など、総合的に当事務所ではご提案をさせていただいております。

もしよろしければ当事務所のホームページからお問い合わせください。宜しくお願い申し上げます。

---

---

こんにちは

　相談者様の状況から

１．現在ローンそのまま＋無担保ローン（リフォーム資金）
２．現在ローンをフラット３５に借換え＋無担保ローン
３．現在のローン＋リフォーム資金まとめてワイド団信利用

の選択肢が考えられます。

各選択肢にメリット、デメリットがありますので
・リフォーム費用がいくらかかるか
・フラット35の借換条件に適合しているか
・特定疾患の具体的な状況
といった情報がわかれば絞り込んでいけます。

当然、返済年数や月々の返済金額といった要素も重要ですので
生涯のキャッシュプランを検証したうえでのご判断となります

---

---