FPの回答へコメント

初めまして、北海道でＦＰ事務所を営んでいる金森と申します。

最初に書かせていただくのは、公務員の場合は保障が手厚いので、現役の間の保障はほとんど不要で、定年後は貯蓄で対応するのが無駄がありません。
具体例として、がんの保障と所得補償(免責期間を長く）があればよいと考えます。

そもそも自営業・専業主婦・会社員・公務員・定年前・定年後が平均いくらかかるを一緒にするのが矛盾した話です。

＞頭金や諸費用に使える現金・・４００万円
ここから少し見直しをしたほうが良いと考えます。

お二人で稼いでいるのであれば、頭金を増やし、新規の家具などは少しずつ購入していくと良いと考えます。
例えば、頭金が200万円違うと利息の総額がかなり違うはずです。金利込みで倍以上支払うこともあります。
200万円借りると400万円返すということです。(金利により異なります）

お車については、30～50万円だと一般的には車のローンの金利のほうが高いので、現金でもローンでも大きな利息の差にはならないはずです。

現在のお車の年式にもよりますが、住宅ローンの頭金を増やして、お二人で稼いで、賞与で現金で買うとか1年程度の車のローンを返済するという方法もあります。

ローンの選び方、保障の選び方を含めて専門家に相談することをお勧めいたします。

---