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まるりさんへ
ご相談いただきありがとうございます。住宅ローンの本審査について、まるりさんご夫婦の状況を踏まえながら整理してみました。

審査のポイント
◆ 年収と返済負担率について
住宅ローンの審査では、**「返済負担率」（年収に対するローン返済の割合）**が重要な判断基準となります。

ご主人の年収：600万円
まるりさんの年収：育休中 300万円（復職後 550万円予定）
希望する住宅ローン額：4,500万円
現在の負債：
ご主人：自動車ローン 月6万円（年72万円）
まるりさん：キャッシング 月4万円（年48万円）
住宅ローンを 金利1.5%・35年 で組んだ場合、月々の返済額は 約14万円 になります。

この場合の 返済負担率 を計算すると：

ご主人の単独収入（600万円）の場合
(住宅ローン14万円 + 自動車ローン6万円) × 12 ÷ 600万円 = 約40% → 厳しい
夫婦合算収入（900万円）の場合
(住宅ローン14万円 + 自動車ローン6万円 + キャッシング4万円) × 12 ÷ 900万円 = 約27% → 問題なし
???? 夫婦合算すれば審査通過の可能性は高くなります。

◆ キャッシングの影響について
これまで 滞納がない とのことなので、大きなマイナス要因にはならない可能性が高いです。
ただし、キャッシング履歴は信用情報に登録されているため、収入合算する場合はご主人にも知られる可能性があります。
金融機関によっては、キャッシングを完済してからでないと住宅ローンが組めない場合もあるため、事前確認が必要です。

◆ 自動車ローンの影響について
残債100万円で来年完済予定 なので、大きな問題にはならないと思われます。
ただし、完済前の審査では「負債」として計算されるため、審査のタイミングによっては不利になる可能性があります。
考えられる対策
✅ キャッシングを先に完済する
　→ 信用情報をクリーンにすることで、夫への開示リスクを避けられる。
✅ 自動車ローンを繰り上げ完済する
　→ 負債を減らし、審査の通過率を上げる。
✅ 事前に住宅ローンの相談をする
　→ 金融機関によってキャッシング履歴の扱いが異なるため、具体的な条件を確認する。
✅ ご主人単独で審査を受ける（収入合算しない）
　→ 単独では厳しい可能性があるが、頭金を増やすことで審査が通る可能性も。

【結論】
???? 夫婦合算なら審査の可能性は高いですが、キャッシングの影響で一部の金融機関では不利になることもあります。
???? キャッシングを完済すれば、夫に知られることなくスムーズに審査を進めることができます。
???? 自動車ローンは完済予定なので大きな障害にはなりませんが、可能であれば繰り上げ完済を検討するとより安心です。
???? 事前審査を複数の金融機関で試すのも有効です。

最も安全な方法としては、キャッシングを完済した後に住宅ローンの審査を進めること をおすすめします。
何かご不安な点があれば、またお気軽にご相談くださいね。????

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