FPの回答へコメント

貯蓄をするなら単純に所得を増やすか消費を減らすかしかありませんね手取で16.5万から借金が4万自動車保険が1万そうすると11.5万円となるので一人の生活費を1日千円にすれば良いだけだと思います。僕は1日五百万で生活した事も有るのでそれに比べれば千円はかなり贅沢な生活だと思います。車にどうしても乗らなきゃならないと思っても運動のつもりで走れば良いし付き合いなんてしなきゃ良いだけだしそうすれば車の借金も保険も要らないネットで３万も出せば良いクロスバイクも買えるから自転車で充分だと思います。
近所の使っていない畑を年間１万くらいも出せば借りれるから休みは農業で時給自足すれば1日２００円も有れば余裕です。TVも要らないし携帯も楽天で0円で充分だしネットもやりたきゃスタバとかで外で繋げば良いし
どうしても貯めたければやれば良いだけだと思います。所得を増やすならプログラムの勉強を毎日8時間程度1年もやればそれなりのプログラマーとしてスキム上がるしそうすれば今の倍の仕事はいくらでもありますがヤル気だけです。勉強が嫌いないなら大型トラックで免許取って長距離で週5日勤務冷凍トラックでやれば軽く50万は行きます。
僕みたいに保険屋になっ毎日電話したり飛込み営業して必死にやれば100万なんて軽く行きます。
要するに今の所得でも軽く毎月５万円は貯めれるし所得なんて頑張れば相当に増やせる。
大学まで出た大人なのだから少なくとも16年間も勉強してきたのだから自分の始末くらい出来なければならないと思います。