FPの回答へコメント

回答します。

結論からいうとローンを返済するための生活になりかねない、という状況かと思います。

まず計算が間違ってます。4190万円で金利1.8％なら35年ローンで約13.5万円です。金利引き下げが適用されても11万円にはなりません。変動金利で0.8%程度の計算と混同していませんか？

購入時の諸費用を5%と見積もっても200万円の上乗せ、毎月の返済時にも管理費等を考慮して2・3万円加算すれば月の支払総額は15万円を確実に超えます。

頭金ゼロという事は、現時点で貯金がほとんど出来ていない状況ではないでしょうか。都内で家族4人で賃貸に住んでも15万円位はかかるでしょうから、購入後に支払額が減るという状況はまずないでしょう。

つまり今後も貯金が出来ないか、子供が大きくなるにつれて収支はマイナスになります。旦那様の収入が伸びても、奥さまの収入がどうなるかでかなり家計は変わります。

結果的にどうなるかというと、生活水準を落とさざるを得なくなります。返済は今ぐらいの収入があれば出来ると思います。世帯年収が600万円になっても返済は出来るでしょう。それ以外の生活の余裕は（今と比べれば）ゼロ、大学進学は奨学金を目いっぱいお子さんに借りてもらう、という状況です。

こんな状況で、それでも家を買いたいですか？という判断になります。4000万円超のローンは世帯年収1000万円の方でも躊躇する額です。よっぽど貯蓄体質の方でなければ身の丈に合ってない、という結論になります。

自分はもっと高額な物件や高収入の方の相談に有料でのっていますが、皆さん非常に慎重です。銀行が貸してくれるなら返せると考えて大丈夫とか、返済比率35％以下なら大丈夫とか、そんないい加減な話はありません。

以上、参考にして下さい。普段は1回3万円で相談に対応していますが、今回の回答だけでも1万円位の価値はあると思います＾＾；

日経DUALに相談事例を連載していますので、そちらも参考になります。ブログにも多数住宅関連の記事を掲載しています。

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