FPの回答へコメント

もみじ様、はじめまして。
ファイナンシャルプランナーの森本直人です。

将来を見据え、毎月8万円をコツコツと貯蓄されているのは、立派と思います。

ただ、今ご加入されている終身保険は、すべて低解約返戻金のしばりがあるため、
その部分に問題を感じます。

仮に今後、金利が上昇したり、資金を殖やす必要が生じたりした時に、
他のより良い選択肢が見つかっても、解約が難しく、身動きが取れません。

あとは、高度障害には至らないが働けない状態等でも、取り崩せないのはまずいですよね。

決断を先延ばしにするほど、深みにはまるので、もし減額等をするなら早めが良いです。

ちなみに、今年から少額投資非課税制度（NISA）がスタートしており、
例えば、投資信託を使って、積立て投資を始めるという選択もあります。

価格変動はありますが、投資信託なら、いつでも時価で取り崩せます。

日本では、投資は危ないものと考える方が多いですが、
例えば、日経平均株価は、この25年で、約2分の1に下落しているものの、
米国のダウ平均株価は、この25年で、約6倍（米ドルベース）に上昇しています。

海外の資産にも幅広く分散させ、かつ、毎月積立方式で投資タイミングを分散させれば、
投資理論上、長期では、リスクを抑えながら、世界経済全体の成長性を享受できる
と考えられています。

さてそこで、医療保険の加入をどう考えるかです。

ご検討されている終身払いの医療保険は、仮に一生涯、入院、手術等がなければ、
保険料は、すべて掛捨てとなり、ある意味、賭け事の要素もあります。

いずれにしても、賭け事の要素があるなら、金融資産運用による価格変動リスクを
受入れながら、運用益で、老後の医療、介護費までカバーするという考え方もあります。

その場合は、お子さんが学校を卒業するまでの死亡リスクは、
割安な掛捨ての収入保障保険でカバーすることを考えてみてください。

なおもし医療保険に加入するのであれば、例えば、特定の疾病については、
入院日数無制限、先進医療で最高1000万円のような、万一の時に高額な保障が付くものが
個人的にはおすすめです。

保険一辺倒ではなく、総合的に考えてみてください。