FPの回答へコメント

フラット35の場合、物件価格の9割までしか融資してもらえない金融機関が多いので頭金なしだと残り1割を他の金利種類の住宅ローンで借りることになろうかと思われます。

フラット３５の金利は金融機関により金利が異なります。
１．９９％は金利が優遇されているわけではありません。
フラット３５を扱う全国の金融機関の中で最も低い金利が１．９９％（借入期間21年以上35年以下）ということです。

フラットはやめた方がいいと言われた理由が分かりませんが、変動金利の返済額が固定されているのは当初5年間のみで半年ごとに金利は見直されます。
また変動金利優遇幅１．３５％はいつまで続くのでしょうか？
将来金利優遇が無くなることがあり、変動金利の基準金利が今と同じなら２．４７５％の金利になりますね。
また、35年間１．３５％の金利優遇が続いたとしても基準金利がそれ以上上がることがあれば現在の基準金利２．４７５％以上の金利が適用されることになります。

将来の金利は確定しているものではないので上がるのか下がるのかは分かりません。
ただ、それが変動金利のリスクだということです。

フラットはやめたほうがいいという理由にご自身が納得されて変動金利を選ぶなら問題ありませんが、変動金利で借りるなら金利上昇に備えて繰上返済資金準備のために貯蓄をしながら返済していくくらいの余裕のある返済額を設定されることをお勧めします。