FPの回答へコメント

はじめまして、ＦＰの西畑です。

購入物件がフラット３５Ｓエコが使える場合、茨城県では一部の地域を除き当初５年間は１％の金利優遇を受けられます。

変動金利が０．７７５％とのことですが、フラット３５Ｓエコで１％の金利優遇を受けられたとすると２１年以上の借入期間の場合、最も金利が低い金融機関ですと当初５年間は０．９４％となります。

変動金利との金利差は０．１６５％です。

６年目以降は０．３％優遇で１．６４％が１０年目または２０年目まで続きます。
それ以降は１．９４％です。

変動金利はほとんどの金融機関で５年間は返済額は変わりません。
ですが、金利は半年ごとに見直されますので利息と元本の割合が変わります。

もし、当初５年間で変動金利が０．１６５％以上上がればフラット３５Ｓエコで借りた場合よりも返済額は少ないかもしれませんが返済額に対する金利負担は大きくなります。

また、変動金利で借り入れ、６年目を迎えた時に金利が０．８６５％以上上がっているとフラット３５Ｓエコで借りた方が有利です。

もちろん借入金利は今後どう動くかは分かりません。
ですが、返済額は最後まで分かっていた方が安心です。

フラットのローン審査をしたからといって必ず借りないといけないわけではないので審査だけはしておいた方がいいと思いますよ。

頭金をいくらにするかについては購入金額とは別に事務手数料、登録免許税、司法書士報酬、印紙税、引越代、家具・電化製品購入代などがかかりますので手元資金からその費用を差し引き、さらに来年大学進学されるお子様の大学への初年度納入金（８０万円～１５０万円）、下宿される場合にはその費用も考慮しなくてはいけません。

大学入学後の２年目から４年目まで毎年の授業料などに５０万円～１２０万円、下宿代もかかりますので、毎月の収入からいくらずつ貯蓄していけばお二人の大学進学費用が毎年準備出来るのかを考える必要もあります。

このような資金計画を立てるためにも返済額は分かっていた方がいいように感じます。

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