FPの回答へコメント

ご主人の年収がどんどん増えていってますね。
過去の平均から毎年１８％くらいですので来年は400万円を超えるのではないでしょうか。
奥様もパートに復帰され100万円位の収入になれば少し余裕が出てくるのではないですか。

今すぐではなく、「お子様が小学生になるまで」が目標ですので、あと4年はあります。
頭金に使える150万円と教育費の120万円は４年間大切に残しておいた方がいいですね。

家計の収入が増えれば余裕資金は貯蓄に回し、もう少し頭金に使えるお金を増やすことをお勧めします。

お子様がお二人ですので年収の２割くらいを住宅ローンの毎月の返済額に設定されると、それほど負担を感じずに安心して返済していけると思います。

また４年後に新築されるとすると、下のお子様は４歳ですので固定期間を１８年以上に設定され教育費用が多くかかると予想される時期に固定期間が終了して金利が高くなるというような事態は避けたいものです。

建築費用の１割くらいを諸経費と考えその分は頭金で準備するようにすれば借入額を増やさなくて済みます。

ですが、貯めたお金を全部諸経費にしてしまうのは少し不安かもしれませんので、生活費の半年分くらいは口座に残るように今から４年後の貯蓄額の目標を立てられてはいかがでしょうか。

例えば２０００万円の建築費なら１割の２００万円と生活費の半年分、生活費が２０万円なら１２０万円、合計で
３２０万円くらいを４年で貯めるといった具合です。

１５０万円は既に準備済みなのであと１７０万円を４年で貯める。
年間４０万円ほどですので、月３５，０００円くらいの貯金で充分です。

それ以上貯められるならその分はお子様達の将来のため、または次回の固定金利終了時点の繰上返済の資金として使われてはいかがですか。

今の金利水準が４年後も続いていれば今の家賃より１万円以上少ない返済額で住宅ローンが組めます。
これなら１万円毎月貯金できますね。

返済しながら貯金ができるくらいの余裕をもって住宅ローンが組めるといいですね。

きっと夢は叶うと思います。頑張って下さい。

一応住宅ローンのシュミレーションができるサイトをご紹介しておきます。
お時間のあるときにご覧下さい。
http://fp-netoffice.com/rink/karisinsa.html