FPの回答へコメント

れなぱんださんへ

はじめまして川崎駅前にてＦＰをしております、水野淳介と申します。

まず固定金利であるフラット３５ｓ、民間の変動金利など、
どちらの方がよい商品かというものではございません。
それぞれにメリットやデメリットがあり、
れなぱんださんの今後のライフプランを考えた時に、どちらの方が合った商品かという選択肢になります。

それを前提として、個人的な主観として損得で比較すると、
１０月フラット３５の借入期間２０年以下の場合の最安値の金利は１．９５％です。
フラット３５ｓが利用可能との事で当初１０年間は０．９５％となります。
またフラット３５は団体信用生命保険（以降「団信」）が金利に含まれておりません。
団信の保険料を金利になおすと約＋０．３５８％ですので、
０．９５％＋０．３５８％＝１．３０８％となります・・・①

また民間の変動金利は２．４７５％になっております。
ただし日銀が政策金利を変更した関係で、おそらく数か月後には２．３７５％になる可能性が高いため、
２．３７５％で考えてみます。
こちらから金融機関によって全期間優遇金利などがございます。
れなぱんださんの贈与も含む自己資金であれば、全期間１．５％優遇は取れる可能性が高く、
実質の金利は２．３７５％－１．５％＝０．８７５％となります。・・・②

①と②の差は０．４３３％となります。
①は金利が固定されていますが、②は金利が変動になる可能性がございます。
ざっくり当初１０年間だけで変動金利が右肩上がりに上昇すると仮定して比較すると、
当初５年間で金利が０．４３３％上昇し、
６－１０年目にもうプラスして０．４３３％以上上昇するとフラットの方がメリットがあるかもしれません。
合計すると平均的に１０年で０．８６６％以上上昇するイメージです。
日銀が０．２５％ずつ金利を上昇させると仮定すると４回以上上昇するイメージでしょうか。

今回日銀は今後物価が１％程度上昇するまで長期的なゼロ金利政策の継続を約束しました。
わかりやすくいうとデフレから脱却しない限り金利は上げないという事です。
何年後から金利が上がるのかは断定できませんが、少なくても上記の約束からいうと、
それなりの期間は実質０金利が続くのでしょう。

本来損得で選択するものではないのですが、上記からざっくり考えると、
今回の日銀の金融緩和によって、
確かにフラット３５ｓは魅力的ではありますが、
１５年と借入期間が短い点や、一定の収入が高い点から考えると変動金利で、
金利が安い内に元本を多く返済するという選択肢も捨てがたいかもしれません。

れなパンダさんが、今後子供が小さい内は預貯金が貯まっていかれるご家庭であれば、
金利上昇時に繰上返済などで一定のリスクヘッジができますので、
変動金利も選択肢かと存じます。
もし奥様の復帰も難しく今後の金利上昇リスクが許容できそうにない、
または金利の動きなどで毎月の支払金額が変動するのは家計管理しにくいなどがあれば、
フラット３５ｓの利用があっているのかもしれません。

とはいっても借入額が１７００万円と年収に対して多いわけではないので、
金利上昇とはいってもそんなに影響度はないとは思いますが。

それよりも本来の選び方であるれなパンダさんご一家の理想とするライフプランニングをたてる事の方が
大切かと存じます。
伺っている情報からのみの回答でしたが、参考になれば幸いでございます。

細かいプランニングが必要であればお問い合わせ下さい。