不動産・住宅ローンの相談

住宅ローンについて

ここちゃん(福岡県)

相談中 2018年02月02日
こんにちは。
住宅購入を検討しているのですが、住宅ローンをどのくらい利用するか悩んでいます。
都心部に住んでおり、土地2000万、建物2500万程、総額4500万程で考えています。
どうしても建てたいハウスメーカーがあるのですが、この土地代だと5000万はいくと言われ、支払っていけるのか不安です。
ちなみに現在は家賃96000円ですが、賃貸のため住宅補助27000円が支給されており、持ち家になると無くなってしまいます。
生活口座も含めての預金は800万で、いくらか頭金にまわそうと思っています。
夫 28才公務員 年収430万
妻 28才公務員 年収390万(育休中)
子 0才
です。
現在のひと月の生活費は23~5万程度です。
将来的にはもう1人は子どもが欲しいと考えています。また復帰後は保育園に預けるため、出産前よりも貯金が出来ないことも予想できますし、頭金をもう少し貯めてからの方がいいのでは…と言う気もしています。
助言いただきたく、投稿しました。よろしくお願いします。

No.1247

回答 2件

岩崎 克哉 ファイナンシャルプランナー
所属:Office Iwasaki  

ここちゃんさん

はじめまして。ご質問ありがとうございます。

銀行勤務、ハウスメーカーの金融部の勤務経験があるFPです。
また、約20年ほど保険業界において、個人のお客様のライフプランニングに携わってきました。

FP相談で、「住宅ローンの借入金額はいくらまで可能ですか?」という内容は多い相談の1つです。
金融機関では、貸すのが仕事ですから、年収の7倍や8倍まで借入可能な提案をしたりします。

しかし、金融機関やハウスメーカーの提案通りにローンを組むとその後の家計に大きく影響してきますので注意が必要です。
時に、お子様がいらっしゃる家庭では、高校、大学と進学するにつれて、教育費の負担も考慮する必要があります。

そこで、目安となるのが、「年間返済比率」です。
年収に占める「ローンの年間返済額」のことを言います。この時、住宅ローン以外のローンがあるときはその金額も含めて計算する必要があります。

年間返済予定金額 ÷ 前年度税込み年収 × 100 = 返済比率

【参考 100万円あたりの金利・期間別の年間返済額】

金利 20年 25年 30年 35年
年1% 55,176 45,216 38,592 33,864
年2% 60,696 50,856 44,352 39,744
年3% 66,540 56,904 50,592 46,176

3,000万円を金利2%で30年借り入れた場合
年間返済予定金額=44,352×30倍=1,330,560円(月々 約11万円)

年収別返済比率
①年収400万円 1,330,560÷400万円×100≒33.3%
②年収500万円 1,330,560÷500万円×100≒26.6%
となります。

では、年間返済比率の安全度は何%か?
ズバリ 25%以内が安全です。
つまり、税込み年収の1/4以内にローンの返済を抑えるようにしましょう。

「税込み年収」ですので、正味の手取り額が少なくなります!

一方、銀行の提案は年間返済比率、35%~40%くらいまで融資可能としているようです。
これでは、住宅ローンのために働いている感じですね。

また、ご自身の年収から判断する場合は、年収の6倍未満を目安にするのが安全です。

2018年02月02日


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北山 哲也 ファイナンシャルプランナー
所属:FPくらしのクリニック
エリア: 東京都 大田区

ここちゃん 様

初めまして。
FPくらしのクリニックのファイナンシャルプランナー 北山 と申します。

さて、ご相談内容は、住宅ローンの借り入れ金額についてお悩みとのことですね。

借入金をお決めになるに当たっては、ご家族のライフプランをある程度明確にする必要があります。
それによって、いつ、何に、いくらくらい必要になってくるかというマネープランが設計できるからです。

もしよろしければ、こちらからライフプランについてのお考えをお尋ねする質問シートをお送りいたしますので、
ご記入のうえご返信いただけましたら、キャッシュフロー表を作成いたします。
キャッシュフロー表を作成することにより、いくらくらいローンを組めるかが見えてきます。

借り入れ希望金額をお決めになったうえで、いくつかの金融機関に相見積もりを出してもらったうえで、
ご納得いくところからのお借り入れをなさることをお勧め致します。

以上、お役に立てるようでしたら、ご連絡をお待ちしております。
どうぞよろしくお願い致します。

FPくらしのクリニック
北山 哲也
〒144-0031
東京都大田区東蒲田1-23-1-101
携帯番号:080-3182-1329

2018年02月03日


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