住宅ローンの選択について
しらたま（東京都）
解決済み 2011年05月08日２つの住宅ローンで、どちらも審査を通った場合
どちらを選択するのがよいでしょうか。
物件価格は１０３０万円、自己資金なし、返済期間２５年です。
【１】大手都市銀行ローン
・借入額 １１５０万円（諸費用含む）
・金利２．５５％（２５年固定）
・月々の返済額 ４２８５８円
・ボーナス時返済額 ５４３４２円
・事務手数料 ３１５００円
・保証料 ２０万から２１万の間
・諸費用も含めて貸してくれる
・決済が速く、契約がスムーズに進む
【２】フラット３５Ｓ
・借入額 １０３０万円
・金利 当初１０年１．６３％、残り１５年２．６３％
・当初１０年 月々の返済額３３５４１円 ボーナス時４９８３９円
・残り１５年 月々の返済額３６０２０円 ボーナス時５３６０１円
・事務手数料 ２１６３００円（借入額×２．１％）
・保証料なし
・フラット３５Ｓの適合証明書取得費 ３～５万
・生命保険が５００万あるので、団信は加入しない
（もしくは共済など安い保険で不足分を補う→その場合月３０００円程度の出費）
・諸費用１２０万は、２０万を貯金から出し（現在の貯蓄５０万から）
１００万は、個人年金の契約者貸付から借りる（金利４．１％）
→当初５年間で、月々１万＋ボーナスから１０万
年２２万、５年で完済予定
【１】について
不動産会社が間に入ってくれるので、契約までが楽。
決済も速いので、契約書にある５月２４日までの入金に間に合う。
【２】について
契約は自分でしなければならない。
審査と入金が遅く、入金を６月まで待ってもらうよう
売主に交渉しなければならない。
総返済額では６０万ほどフラットの方が安いですが、
【１】で５年で１００万をためて繰り上げ返済すれば
６０万の金利削減効果があるので、その点はあまり変わらないのではないかと思っています。
早く決まる、楽、繰り上げ返済すれば総支払額は変わらないという
ことで【１】に心が動いていますが、
５年後からの月々の返済額の差を考えると（修繕積立金は上がっていくでしょうし）
多少自分が面倒な思いをしたり、売主に交渉が必要でも
【２】で粘ったほうがいいのか…と色々考えてしまいます。
専門の方からのアドバイスがあればとてもありがたいです。
どうぞよろしくお願いします。
No.490