住宅ローン借り換え　団信に入るべきか生保で補うべきか

セイ（神奈川県）

解決済み 2011年04月19日

現在住宅ローンの借り換えを検討しているのですが
団信に入るべきか悩んでいます。

○ローン残金　4300万

○現在の金利
　都市銀行にて10年固定　2.0％で借り入れ中
　あと8年で固定切れ　ローン残年33年

○借り換え先
　東京スター銀行　スターワンローン　変動で現在は1.55％
　預金連動型で預金額分は金利がかからないもの
　かき集めて2000万を預金できる見通し。

　ただしメンテナンスパックに加入が必要であり
　以下のどちらに入るか悩んでいます

　メンテナンスパック1　団信あり　年率0.504%
　メンテナンスパック3　団信なし　年率0.300%
　（2はがん保険つきでもっと高い　現在は検討外）

　メンテナンスパック料金は預金額に関係なく
　ローン全体にかかるとのことです（この場合当初4300万にかかる）

○現在の生命保険（親戚のからみで解約不可）
　死亡保障3000万円

○専業主婦の妻と1歳の子供がいます
　私、妻ともに現在30歳です。

○年収900万程度　預金は年に50万～100万は増やしていけると思っています。

【相談内容】
このまま団信に入る（メンテナンスパック1）を選ぶと
かなり過剰な保障になってしまうのはと考えています。
かといって団信なし（メンテナンスパック3）だと
ある程度ローン残高が減ってきた頃ならいいのですが
直近10年くらいで万一のことがあるとちょっと足りないかも？と考え
何らかの生命保険をプラスすることを検討しています。

よって相談内容は以下の二点です
①団信にはいるべきか入らないべきか
②入らない場合はどのような保険にどの程度入るべきか

現在目をつけているのはソニー生命の家族収入保証保険で
万一の際に60歳にあたる年まで毎月10万円がでるものです
（60歳まで払い　年額3万ちょっとくらい)

ほかに良い保険がありましたら教えてほしいです

よろしくお願いします。

No.472

質問者からのメッセージ

2011.04.20

さまざまなご意見ありがとうございました。やはり団信に入らず収入保障保険で補っていくことにしてみようと思います。

回答 2件

ベストアンサーに選ばれた回答です！

大泉　稔ファイナンシャルプランナー

所属：株式会社ｆｐＡＮＳＷＥＲ

エリア：東京都渋谷区

こんにちは。ご利用ありがとうございます。

確かに、団信を利用するよりも、収入保障保険の方が安く済む場合がありますね。
安いだけでなく、「保障範囲」が広い商品もあります。
（死亡、高度障害状態のみならず、介護状態や約款上の障害にも対応）。

また、収入保障保険もインフレ対応の「逓増型」や
「安全運転」や「健康状態」、「非喫煙」などによる割引制度もあります。

収入保障保険は、各保険会社が販売しておりますが、
上述のように、バリエーションも様々です。

代理店を選ぶ時、
扱い保険会社の数だけでなく、
「収入保障保険の提案実績の数」も検討に入れる必要があるでしょう。

それから、収入保障保険以外にも、養老保険を使うのも一つですよ。

なお、当サイトでは法令上、個別具体的な商品の名前の提示が出来ません。
（募集人資格の有無にかかわらず）。

詳しくは、メッセージボードにてご案内したいと思います。

セイ様

私へのメッセージボードは↓をクリックすれば、送れますよ。
http://fp-consult.jp/map/pref/13/city/13/

団信と収入保障保険を比較して、ご納得の上、選択された方が良いと思います。
そのための検討材料＆比較材料を提供したいと思います。

2011.04.19

コメントする

+ 全文を見る

石井詳文ファイナンシャルプランナー

所属：石井ファイナンシャルプランニング

エリア：愛知県愛西市

団信に入るからといって保障過剰にはなりませんよ。団信は住宅ローンの残高を支払うだけなので。
生保とは切り離して考えるといいですよ。
お子さんがいるんですね。十八年後に教育資金の支払いのピークが到来します。総合的に考えてみませんか？セイさん。

なるほど・・ガン等は別の保険に入っているため
ある程度は補えるだろうという考えと
今入っている団信も条件が厳しく8大疾病といいつつ実際に出るのはガンくらいかな・・と
考えていたので、見切っていた部分があったのですが相続税は考えてませんでした。
ありがとうございます。

調べてみたところ・・私の場合相続人が妻、（生命保険の受け取り人も妻）であり
財産といっても買った家だけという状態なので
ほぼ相続税の配偶者控除の枠に収まって、大してかからないのかな・・と思っています。